Зміст
- Вартість можливості 401 (к) позики
- Чому взагалі дозволяють позики 401 (k)?
- Альтернативи, які можуть запропонувати роботодавці
- Суть
Роботодавці можуть добре означати, коли вони дозволяють працівникам брати 401 (k) позику, і переважна більшість працівників з 401 (k) s мають такий варіант. Однак компанії починають усвідомлювати, що таке запозичення часто не відповідає інтересам працівників. Як результат, вони починають навчати їх про довгострокові наслідки для вибуття позик із 401 (к) с. Що ще важливіше, вони пропонують альтернативи.
Іноді це окупається з 401 (к)
Вартість можливості 401 (к) позики
401 (k) s зробіть спокусливий варіант запозичення, оскільки вони не вимагають від вас проходження кредитного чека, а відсоткові позики повертаються на пенсійний рахунок позичальника, а не позикодавця. Але коли працівники не повертають кредити - або коли вони зменшують або ліквідують свої 401 (k) внески, повертаючи позики - 401 (k) запозичення стає значно дорожчим, ніж це з'являється на поверхні. Близько 20% працівників, які мають можливість позичати свої 401 (k), роблять це щороку, згідно з даними Інституту інвестиційних компаній.
Розглянемо 30-річну службовцю Зою, яка позичає у неї 20 000 доларів 401 (к), щоб внести початковий внесок на будинок. Купівля будинку широко вважається розумним фінансовим рішенням і є однією з небагатьох причин позичити гроші, на які навіть найконсервативніші фінансові радники не зважають. (Докладніше див. Як купити свій перший дім: Покроковий посібник .)
Припустимо, що коли Зої бере кредит у розмірі 20 000 доларів, вона має 50 000 доларів на своєму рахунку. Її відсоткова ставка для повернення позики становить 4%, але вона могла заробляти на фондовому ринку від 6% до 8% протягом періоду погашення, тому вона виходить позаду. За 35 років вона вийде за 4075 доларів, якщо фондовий ринок повернеться на 6% та 15 000 доларів позаду, якщо фондовий ринок поверне 8%. І це припускаючи, що вона продовжує вносити 250 доларів на місяць, поки повертає позику протягом 24 місяців і продовжує отримувати матч роботодавців у розмірі 250 доларів протягом цього часу.
Якщо Зої перестає вносити гроші під час погашення позики (а це означає, що жоден роботодавець не відповідає), то цей самий кредит у кінцевому рахунку коштує їй колосальних 96 000 доларів за 35 років, передбачаючи лише 6% річної віддачі. (Ви можете перевірити математику на позику 401 (k), яку ви розглядаєте, використовуючи Національний центр аналізу політики 401 (k) калькулятор запозичень.) Кредит 401 (k) може насправді допомогти Зої, якщо ринок трапиться на спад, а позика є непогашеною. Але ми не рекомендуємо намагатися проводити час на ринку. (Докладніші відомості див. У розділі Іноді позичається з 401 (k) і час ринкових платежів не справляється з грошима .)
Якщо вона взагалі не повертає позику, вона не лише знімає основну суму зі свого пенсійного рахунку; вона також сумує за роками інвестиційних прибутків. Плюс до цього, Зої повинна сплатити податок на прибуток та 10% неустойку на 20 000 доларів. Близько 10% 401 (к) позичальників дефолтують щороку. Однією з причин дефолту деяких працівників є вимога повернення позики 401 (к) протягом 60 днів після припинення або добровільного виходу з компанії. Співробітники, можливо, не зможуть знайти гроші на повернення позики за такий короткий термін, особливо якщо вони тільки були звільнені. (Докладніше дивіться у статті 401 (k) Позики?
Співробітники в планах 401 (к) можуть внести до 19 000 доларів у 2019 році та до 19 500 доларів у 2020 році; для тих, хто старше 50 років, вони можуть внести додаткові 6000 доларів у 2019 році та 6500 доларів у 2020 році.
Чому взагалі дозволяють позики 401 (k)?
У 2019 році середній баланс пенсійного рахунку Fidelity в 2019 році становив 103 700 доларів США, тоді як середній баланс пенсійного рахунку Fidelity становив лише 24 500 доларів. Середній баланс розповідає нам більше про типовий американський баланс рахунку, що означає, що більшість людей не на шляху до комфортного фінансування власного виходу на пенсію.
Чинні правила внутрішніх доходів кажуть, що роботодавці можуть дозволити учасникам плану взяти позику в розмірі половини свого балансу 401 (к) або 50 000 доларів, залежно від того, що менше. Але роботодавці взагалі не повинні дозволяти кредити, а також - щоб заважати працівникам легко використовувати гроші - роботодавці також можуть обмежувати доступність позики такими цілями, як оплата медичних або освітніх витрат або придбання першого будинку. Вони також можуть перешкоджати працівникам брати кошти, внесені роботодавцем на рахунок.
Мінусом заборони кредитів взагалі є те, що працівники можуть боятися брати участь у 401 (k) взагалі, вважаючи за краще зберігати гроші, які вони в іншому випадку можуть внести на ощадний рахунок, куди вони можуть отримати доступ до нього у разі надзвичайної ситуації. Хоча наявність надзвичайних заощаджень - відмінна ідея, занадто багато грошей на екстрених заощадженнях - це затяг пенсії.
Альтернативи, які можуть запропонувати роботодавці
Ось де виходить таке рішення, як спонсорований роботодавцем фонд надзвичайних ситуацій. Компанії можуть допомогти своїм працівникам збалансувати довгострокові та короткострокові потреби, забезпечивши автоматичні відрахування з оплати праці, що надходять на накопичувальний рахунок накопичень, так само, як вони передбачають автоматичне відрахування із нарахування заробітної плати, що переходять у 401 (к) с. (Докладніше див. Для чого вам абсолютно потрібен надзвичайний фонд та як використовувати свій Roth IRA в якості надзвичайного фонду .)
Мережа низьких витрат, яку застосував Home Depot для зменшення запозичень на 401 (k), полягає у наданні працівникам, які подають заявку на отримання 401 (k) позики в Інтернеті, у спливаючому повідомленні, яке інформує їх, наскільки позика може зменшити їх заощадження до пенсійного віку. Роботодавці можуть також навчати працівників про альтернативи, які можуть коштувати дешевше і уникати загрози їх пенсійним планам, наприклад, позики під власний капітал. (Докладніше дивіться у розділі Вибір позики або кредитної лінії для власного капіталу та чи берете HELOC саме для вас? )
Інше рішення, згідно з опитуванням Fidelity Investments, полягає в тому, щоб роботодавці запропонували план придбання акцій працівникам (ESPP). Брокер виявив, що працівники мають меншу ймовірність брати 401 (к) позику, і, як правило, менше позичати, якщо вони беруть кредит 401 (к), коли вони також мали ЄСПП. Працівники можуть продати акції в ESPP як альтернативу 401 (k) запозичень. Ця альтернатива має свій власний набір міркувань, таких як життєздатність продажу акцій на знижувальному ринку та податкова накладна, пов'язана з продажем, - і, звичайно, працівники можуть використовувати гроші, інакше вони внесли б внесок у 401 (k) придбати акції свого роботодавця - але це варіант. (Докладніше див. Вступ до планів придбання акцій працівника та продажу планів придбання акцій працівника .)
Роботодавці також можуть укласти партнерство з стороннім підприємством, яке пропонує низькодоступні кредити. Завдяки цьому партнерству працівники можуть повернути позику за рахунок нарахування заробітної плати так само, як і при 401 (к) позиці, але вони можуть позичати, не ставлячи під загрозу пенсію або не нараховуючи податкову накладну. Однією з таких послуг є стартап Kashable, венчурний капітал та підтримуваний ангелами-інвесторами, що базується в Нью-Йорку. Компанія працює через роботодавців для надання кредитів безпосередньо працівникам без витрат роботодавцю.
Роботодавці також можуть вимагати від працівників, які виявляють зацікавленість у запозиченні у своїх 401 (k) зустрічей з фінансовим консультантом за рахунок роботодавця, щоб обговорити правила та наслідки позики, а також можливі альтернативи. Після сеансу консультування працівник зможе прийняти добре усвідомлене рішення про те, чи варто продовжувати кредит. (Докладніше див. Кращі альтернативи 401 (k) Позики та 401 (k) Позики та мінуси позики .) Крім того, роботодавці можуть обмежити кількість 401 (k) позик, взятих під час участі працівника в житті в плані запобігання. звичні 401 (k) позики, і вони можуть вимагати періоду очікування між виплатою однієї позики та прийняттям іншої.
Нарешті, роботодавці повинні розглянути можливість запропонувати загальну фінансову оздоровчу програму працівникам. Такі програми пропонують безкоштовну освіту працівникам, оплачувану роботодавцем, на такі теми, як вийти з боргів та залишитися поза боргом, як заощадити та інвестувати пенсію, як створити бюджет та багато іншого. (Докладніше див. Підручник з основ бюджетування .)
Компанії в різних галузях промисловості вжили конкретних кроків, щоб допомогти працівникам прийняти кращі рішення щодо 401 (k) позик: Home Depot; Іпотечний рух на основі Південної Кароліни; Послуги пенсійного плану ABG в Пеорії, штат Іллінел; і мережа продовольчих товарів і магазинів магазинів магазинів, магазинів продовольства та магазинів, Redner's Markets Роботодавці, які хочуть запропонувати власні програми, можуть звернутися до цих фірм за ідеями, які можуть бути придатними для їх власних працівників.
Суть
Роботодавці можуть посилити довгострокове фінансове забезпечення своїх працівників, надаючи їм альтернативи запозиченню з 401 (k) та навчаючи їх про всі наслідки 401 (k) позик. Довгострокові витрати можуть бути набагато крутішими, ніж усвідомлюють працівники.
