Факультативне проти перестрахування договору: огляд
Перестрахувальні компанії пропонують страхування іншим страховикам, захищаючи від обставин, коли традиційному страховику не вистачає грошей, щоб виплатити всі претензії проти його письмових полісів.
Договір перестрахування укладається між перестраховиком або передбачуваною компанією та перестрахувальною компанією або компанією, що передає цеденцію. Існують дві основні форми: договори перестрахування та факультативне перестрахування.
У традиційному договорі страхування ризик втрати поширюється серед багатьох різних страхувальників, кожен з яких виплачує страховику премію в обмін на захист страховика від якоїсь непевної потенційної події. Це бізнес-модель, яка працює, коли сума отриманих премій від усіх учасників перевищує суму, виплачену за страховими вимогами проти полісів. Однак бувають випадки, коли сума, виплачена вимогами страховика, перевищує суму грошей, отриманих від премій страхувальника. У таких випадках найбільший ризик втрати є страховиком.
Саме тут вступають у перестрахувальні компанії. Фактично, стандартний страховий постачальник може ще більше поширити свій ризик втрати, уклавши договір перестрахування.
Однією з найпопулярніших компаній із перестрахування є Berkshire Hathaway Reinsurance Group, дочірня компанія Berkshire Hathaway Inc. (BRK-A), яка пропонує страхування іншим страхувальникам майна / випадковості та перестраховикам.
Ключові вивезення
- Як договори перестрахування, так і факультативне перестрахування є формами перестрахування. Факультативне перестрахування - це перестрахування за одним ризиком або визначеним пакетом ризиків. Це відбувається, коли перестрахувальна компанія наполягає на здійсненні власного андеррайтингу для деяких або всіх полісів, що підлягають перестрахуванню. З Договором про перестрахування компанія, що передає договір, погоджується передати всі ризики для перестраховика, і перестраховик погоджується покрити всі ризики, навіть якщо перестраховик не здійснював індивідуального андеррайтингу для кожної поліси.
Факультативне перестрахування
Факультативне перестрахування - це перестрахування за одним ризиком або визначеним пакетом ризиків. Це відбувається кожного разу, коли перестрахувальна компанія наполягає на виконанні власного андеррайтингу для деяких або всіх полісів, що підлягають перестрахуванню. Згідно з цими угодами, кожна неправомірно підписана політика вважається однією транзакцією, а не згуртована класом. Такі договори перестрахування, як правило, менш привабливі для компанії, що займається цедінгом, яка може бути змушена зберігати лише найризикованіші поліси.
Факультативне перестрахування зазвичай є найпростішим способом для страхувальника отримати перестрахувальний захист; ці політики також найпростіші для адаптації до конкретних обставин.
Припустимо, стандартний страховий постачальник видає поліс на велику комерційну нерухомість, наприклад велику корпоративну офісну будівлю. Поліс виписаний на суму 35 мільйонів доларів, тобто первісний страховик загрожує відповідальністю у 35 мільйонів доларів, якщо будівля сильно пошкоджена. Але страховик вважає, що не може дозволити собі виплатити понад 25 мільйонів доларів. Тому перш ніж навіть погодитись на випуск полісу, страховик повинен шукати факультативне перестрахування та спробувати ринок, поки він не отримає інших 10 мільйонів доларів. Страховик може отримати шматки 10 мільйонів доларів від 10 різних перестраховиків. Але без цього він не може погодитися видавати політику. Після того, як компанії домовляться про покриття 10 мільйонів доларів, і впевнені, що потенційно можуть покрити всю суму, якщо претензія надійде, вона може оформити поліс.
Договір перестрахування
Договір перестрахування відбувається, коли компанія, що передає центринг, погодиться передати перестрахувальну компанію всі ризики в межах певного класу страхових полісів. У свою чергу, перестрахувальна компанія погоджується відшкодувати цеденційній компанії всі ризики в ній, навіть якщо перестрахувальна компанія не проводила індивідуального андеррайтингу для кожної політики. Часто перестрахування застосовується навіть до тих полісів, які ще не були написані, якщо вони стосуються попередньо узгодженого класу.
Найважливішою характеристикою договірної угоди є відсутність індивідуального андеррайтингу від імені страхового страховика. Ця структура передає ризики андеррайтингу від компанії, що займається цедінгом, перед компанією, що приймає на себе, залишаючи передбачувану компанію можливістю, щоб початковий процес андеррайтингу не адекватно оцінював ризики, що підлягають страхуванню.
Існують різні види договорів. Найпоширенішими називаються пропорційні договори, в яких відсоток від початкових полісів страховика, що відступає, перестрахується до обмеження. Договір про перестрахування не поширюється на будь-які поліси, виписані понад ліміт.
Наприклад, одна перестрахувальна компанія може погодитись відшкодувати 75 відсотків первинних автомобільних полісів страховика до ліміту в розмірі 100 мільйонів доларів. Це означає, що компанія, що віддає цемент, не відшкодовує 25 мільйонів доларів з перших 100 мільйонів доларів США в автополісах, записаних згідно з угодою; що 25 мільйонів доларів відоме як "ліміт утримання компанії", що передає цеденцію. Якщо компанія, що відмовиться, виписує автомобільне страхування на суму 200 мільйонів доларів, вона зберігає 25 мільйонів доларів від перших 100 мільйонів доларів та всіх наступних 100 мільйонів доларів, якщо не домовляється про договір про надлишки. Взагалі, премії за перестрахувальну політику є нижчими, коли ліміти утримання перевищують.
