Страхування - це така присутність у нашому повсякденному житті, що важко уявити час без нього. Але протягом більшої частини нашого колоніального періоду саме так робили американці. Страхування прибуло на американський пейзаж приблизно в той самий час, коли почала формуватися ідея єдиної нації - США, і її запровадив один із батьків-засновників країни. Давайте подивимось на історію страхування в США
ключові витяги
- Перша страхова компанія в США датується колоніальними днями: Філадельфійський внесок, співавтором якого був Бен Франклін у 1752 р. По всій історії США, запропоновані види страхування розширилися як реакція на нові ризики сучасного життя: інвалідність, бізнес У кінці 19 століття різні скандали та сумнівні практики потрясли молоду страхову індустрію. За Маккаран-Фергюсонським законом 1945 року страхові компанії звільнені від більшості федеральних норм і натомість підпадають під дію законодавства. Сьогодні розмір Страховики продовжують зростати, коли компанії зливаються одна з одною та іншими фірмами фінансових послуг.
Бенджамін Франклін: перший страховик в Америці
Страховка майна, безумовно, не була невідомою концепцією у 18 столітті: відомий страховий страховик в Англії Ллойд з Лондона народився в 1686 році. Але до середини 1700-х років американські колонії стали достатньо процвітаючими та складними, щоб розробити цю концепцію. Це сталося у Філадельфії, на той час, одному з найбільших міст Північної Америки, з 15 000 жителів.
Місто переслідувало страх пожеж. Настільки ж, як Лондон у 1600-х роках, будинки в цей час були зроблені майже повністю з дерева. Що ще гірше, поселення, які переросли у міста, будувались близько один від одного. Спочатку це було зроблено з міркувань безпеки, але в міру зростання міст забудовники будували будинки дуже близько один до одного з тих же причин, що і сьогодні - щоб розмістити якомога більше будинків на своїх ділянках забудови. Хоча велика частина Філадефії була побудована з широкими вулицями та цегляними або кам'яними спорудами, вогню все ще викликало занепокоєння.
У 1752 році Бенджамін Франклін та кілька інших провідних жителів міста заснували Філадельфійський внесок для страхування будинків від втрати вогнем за зразком лондонської фірми. Перша компанія з пожежної страховки в Америці була структурована як компанія з взаємним страхуванням, і Франклін рекламував її в The Pennsylvania Gazette (яким він володів). Як і сучасні страховики, компанія розіслала інспекторів для оцінки майна, що подає заявку на страхування, і відхилила ті, які не відповідають її стандартам; ставки базувалися на оцінці майна. Фонд видав семирічну політику, а вимоги виплачувались із резервного фонду капіталу.
Більше видів страхування
Внесок Філадельфії на страхування будинків від втрати вогнем встановив нові норми будівництва, оскільки він відмовився страхувати будинки, які вважає небезпекою пожежі. Критерії, які використовуються для оцінки будівель, одного разу будуть перероблені як на будівельні норми, так і на закони про зонування.
Сім років по тому Франклін також відіграв важливу роль у зведенні першої компанії з страхування життя - Фонду пресвітеріанських міністрів.
В той час різні релігійні органи влади були обурені практикою вкладення вартості долара в життя людини, але їхня критика охолола з усвідомленням того, що виплата смертної допомоги працювала на захист вдів і сиріт. Промислова революція тоді пред'явила необхідність як страхування бізнесу, так і страхування від втрати працездатності як для компаній, так і для приватних осіб.
Протягом історії запропоновані види страхування розширювались як реакція на нові ризики. 1864 рік побачив, що Страхова компанія «Мандрівники» продає свій перший поліс на нещасні випадки. 1889 рік побачив перший поліс страхування авто. У міру того, як сучасне життя ускладнювалося, зміни в страховому покритті продовжували розвиватися.
Скандал, шахрайство та регулювання
З вибухом страхових продуктів та страхових емітентів наприкінці 19 століття молода галузь незабаром була піддана шахрайству та сумнівній практиці. Ці скандали коливались від випуску компаній без фактичного капіталу для виплати вимог (діючих замість таких, як схеми Понзі), до страховиків, які вимагають несправедливо високих премій або вимушення конкурентів у спробі створити монополію. Було прийнято багато державних законів, щоб спробувати усунути проблеми, але на початку 1900-х років речі все ще не були вирішені.
У 1935 р. Набув чинності Закон про соціальне страхування, який передбачав виплату допомоги по безробіттю та виплату пенсій. Забравши частину території страхових компаній, вона надіслала чіткий сигнал, який спонукав галузь почати регулювати себе, боячись більшої участі уряду. Друга світова війна призвела до заморожування заробітної плати, і компанії, відчайдушно залучаючи робітників досі в країні, почали пропонувати групове страхування життя та здоров'я. Ці великі поліси, як правило, пропонувались через компанії, достатньо великі, щоб їх дозволити - а також забезпечити значну кількість страхових працівників.
Як результат, ряди великих страховиків розбухли, голодуючи від маленьких хлопців, разом із більшою частиною летучої ночі. У 1944 році Верховний Суд постановив, що страхування має бути федерально регульоване. Однак Конгрес прийняв Закон МакКаррана-Фергюсона в 1945 році, повернувши нагляд на державний рівень.
Контроль залишається в основному на державному рівні і донині, але після того, як багато страхових компаній були покликані вирішити завдання щодо визначення ставок за статтю, расою та іншими чинниками, страховий сектор став більш егалітарним та доступним для населення. Це також стало більш складним. Розмір страхових компаній продовжує збільшуватися, коли вони зливаються між собою та іншими гігантами фінансової галузі. Зараз страхові поліси можна знайти в установах, що пропонують широкий спектр фінансових послуг.
Інвестування в страхування
Страхування завжди користується попитом, оскільки люди та бізнес завжди шукають способи мінімізувати ризик. Попит та доступність покриття змусили страхові поліси все більше ставати інвестиціями в себе. Оскільки концентрація покриття в міських центрах може призвести до величезних втрат і загальнодоступного хаосу, якщо відбудеться мега-катастрофа або спад регулярних катастроф, страховий сектор почав перепакувати свій ризик у пов'язаних з катастрофами цінних паперах, які торгують на ринку та пом’якшити ризик страховиків.
Страхування сьогодні
Інтернет змінив страхову галузь докорінно. Тепер люди можуть виходити в Інтернет, щоб знайти найдешевший тариф, навіть якщо компанії здійснюють покупки на міжнародному рівні за правильним покриттям. Це є одним із джерел мотивації для компаній, що об'єднуються з іншими фірмами, що надають фінансові послуги, - збільшення розміру дає їм глобальний ринок, а інтеграція послуг дає їм перевагу на внутрішньому рівні з клієнтами, які більше переймаються зручністю, ніж ціною.
