Коли більшість людей купує фінансові продукти, вони, як правило, надто зосереджуються на перерахованій процентній ставці. Легко звільнити тонкий шрифт під величезною кількістю юридичних формулювань, яка зазвичай включає терміни APR (річна процентна ставка) та APY (річний відсотковий дохід) - або використовувати синонім останнього, EAR (ефективна річна ставка) - як просто таємні трійки листів.
Однак існує велика різниця між схожими, але не однаковими КВІТНЯМ та APY. Кожен вираз звучить досить прямо, але неправильне визначення одного як іншого може коштувати вам дорого.
Що таке квітня?
Річна процентна ставка (APR) - це міра, яка намагається підрахувати, який відсоток основної суми, яку ви будете платити за період (у цьому випадку за рік), беручи кожну плату з щомісячних платежів протягом кредиту, авансових платежів тощо. в обліковому записі.
Як виявляється, позика Альфа - лише відсотки - в наведеному вище прикладі містить нижчу квітку. Якщо ви користуєтеся бета-іпотекою - відсотковою платою за попередню плату - позика, ви фактично платите 3000 доларів за привілей позичати 100 000 доларів США, і таким чином фактично позичаєте лише 97 000 доларів. Однак ви все ще здійснюєте виплату відсотків, якщо кредитор базується на позиці в 100 000 доларів, а не на $ 97 000. Нижній знаменник має той самий ефект, що й вищий числівник. Квітень за іпотечним кредитом Альфа становить 5, 00%, але КВЕД по бета-іпотечному кредиту - 5, 02%.
Для розрахунку КТР за позикою, яка включає витрати, вищі від вартості основної позики, спочатку визначте, скільки коштують періодичні виплати.
Для бета-іпотечного кредиту кожен щомісячний платіж становить:
100 000 доларів - це валова основна позичка, 0, 004 відсоткова ставка, 12 - кількість періодів у році, а 360 - кількість періодів протягом періоду позики. Після підрахунку ви побачите, що щомісячний платіж становить 521, 65 дол.
Потім розділіть щомісячний платіж на чисту суму, яку ви позичаєте,
APR - невідома величина, яка вирішує це рівняння:
Ви не можете зрозуміти це через будь-яку кількість алгебраїчних маніпуляцій. Вам знадобиться або прихильність до спроб і помилок, і дуже багато терпіння, або комп'ютер.. Помножте на 12, щоб отримати річну норму. Отримана норма становить 5, 02%.
Звичайно, крім вищезгаданого способу обчислення КВЕД, ви можете порівняти КВЕД іпотеки, використовуючи такий інструмент, як іпотечний калькулятор. Важливо зрозуміти основи розрахунку КВЕД, але використання калькулятора іпотеки може заощадити ваш час та спростити справи.
Що таке APY (або EAR)?
APY відрізняється від APR тим, що останні враховують лише простий інтерес. APY включає додаткове ускладнення складних відсотків: відсотки, нараховані на прості відсотки, що знову спотворює цифри та збільшує зобов’язання позичальника - або прибуткові заощадження - понад стандартну просту процентну ставку.
Зауважте, що APY та EAR однакові. Вони представляють однакову кількість, але цитуються одним чи іншим ім'ям, залежно від обставини. Вирази - це дві сторони однієї і тієї ж монети, майже так само, як кредиторська заборгованість за один бізнес - це дебіторська заборгованість за іншу. Наприклад, емітент кредитної картки використовує термін EAR (ефективна річна ставка), а не APY, оскільки говорити про «дохідність», яку виплати власників картки генерують для емітента, не годиться.
Складний відсоток - відсоток за відсотком - є предметом, який повинен гарантувати власну статтю, і є, але достатньо, щоб сказати, що знання того, що складений відсоток відрізняється від простого відсотка, недостатньо. При розрахунку APY / EAR, період складання - це все. Інтерес до того, що сполуки на півроку значно відрізняється від відсотків щоденних, як це стосується більшості кредитних карток.
Різниця між APR та APY
Щоб визначити APR та APY на рахунках із складними відсотками, почніть з процентної ставки за період складання - у цьому випадку це означає на день. Target Corp. пропонує кредитну карту, яка стягує відсотки в розмірі 0, 06273% щодня. Помножте це на 365, і це 22, 9% на рік, що є рекламованим квітнем.
Щоб обчислити APY, замість того, щоб помножити 0, 06273% на кількість періодів складання за рік, додайте 1 (що являє собою основне) і віднесіть це число до потужності кількості періодів складання в році. Відняти 1 від результату, щоб отримати його у відсотках.
Сігналы абмеркавання .0006273 × 365 = 22, 9% квіт. (1.0006273365) −1 = 25, 72072% APY
Це майже все. Різниця між APR та APY можна проілюструвати більш сильно в парі рівнянь, ніж у будь-якій кількості прози. Чим вища процентна ставка, і меншою мірою чим менше періодів складності, тим більша різниця між КВІТНЯМ та APY.
Зрозумійте, що з цих двох, APY - це більш загальноприйнятний захід, який визначає, скільки ви будете сплачувати відсоткові збори (або отримувати, у випадку депозитних рахунків) незалежно від частоти складання. Ось чому Закон «Правда в заощадженнях» 1991 року зобов’язує розкривати APY на кожному депозитному рахунку, що пропонується фірмами фінансових послуг.
Зважаючи на те, що APR та інша APY можуть бути використані для представлення однієї і тієї ж процентної ставки, очевидно, що кредитори та позичальники виберуть більш похвальне число, щоб заявити про свою справу. Банк може рекламувати APY на накопичувальному рахунку великим шрифтом, а його відповідно - APR у меншому розмірі, враховуючи, що перший має надмірно велику кількість. Навпаки відбувається, коли банк виступає як позикодавець, а не позичальник, і таким чином намагається переконати своїх позичальників у тому, що він стягує ставку якомога ближче до нуля.
Суть
То що може зробити позичальник, переповнений даними? Як завжди, застереження емптора . Шукайте перелічену APY перед тим, як звернути увагу на APR. Якщо жодна APY не вказана, обчисліть її за перерахованою періодичною процентною ставкою за методом, показаним тут. І якщо ви стурбовані тим, скільки емітент вашої кредитної картки стягує з вас відсотки, один нерозумний спосіб - це щомісяця сплачувати баланс. Це номінальна ставка, квітня та нульова APY.
