Зміст
- Незалежна ймовірність
- Хто грає в лотерею?
- Азартні ігри проти інвестування
- Одноразова сума або ануїтет?
- Справа про одноразову виплату
- Податкова перевага: ануїтет
- Інші переваги ануїтетів
- Коефіцієнт спадкування лотереї
- Суть
Відчуваєш себе щасливим? Вам буде краще, якщо ви пограєте в лотерею. Залежно від того, в кого ви граєте, у вас є досить довгі шанси.
Наприклад, шанс виграти недавній розіграш Powerball у штаті Теннессі був 1 на 292, 2 мільйона. Для цього в перспективі у вас є:
- Кожен з 2320 000 шансів бути вбитий блискавкою в 3, 441, 325 шанс загинути після контакту з отруйною твариною або рослиною. Один з 10 мільйонів шансів бути вражений падінням частин літака
Більшість людей погодиться з тим, що ризик будь-якої з цих подій насправді трапляється з ними досить невеликий.
Давайте подивимось на це іншим способом. Припустимо, ви поїхали на найбільший стадіон у світі - який, здається, знаходиться у Північній Кореї. Стадіон був заповнений на потужність. У рамках ціни на ваш квиток ви були внесені в лотерею, де можна було виграти новий автомобіль. У такому випадку шанси на виграш становлять 1 на 150 000.
Ви б сиділи на краю свого місця на цьому стадіоні, коли читали номер квитка, чи вважаєте, що реально ви не збираєтесь вигравати? Щоб вирівняти шанси на виграш в лотерею, вам доведеться заповнити той самий стадіон на 833 рази більше, а всіх цих людей зібрати разом і мати однаковий розіграш для одного автомобіля. Чи хтось повірив би, що вони насправді можуть перемогти у великій натовпі людей?
Ще не переконаний? Якщо вони подарували нове житло лише одній людині та вступили всі з шести найбільш населених штатів США, це вирівняло б ваші шанси виграти в лотерею.
1, 59 мільярда доларів
Найбільший лотерейний джекпот, який коли-небудь розігрувався в історії США - Powerball в січні 2016 року.
Незалежна ймовірність
Звичайно, хтось має виграти в лотереї, і єдиний спосіб виграти це - бути в ньому, як говориться в рекламі. Але який найкращий спосіб бути в ньому? Правила ймовірності диктують, що ви не збільшуєте шансів виграти в лотерею, граючи часто. Отже, кожен раз, коли ви граєте в лотерею, існує незалежна ймовірність - подібно до того, як кидається монета, де кожен кидок, незалежно від кількості кидків, має ймовірність посадки на голову. Шанси залишаються однаковими - в лотереї та викиданні монети - незалежно від частоти гри.
Однак ви можете збільшити шанси, придбавши більше квитків на той же розіграш лотереї. Майте на увазі, що два квитки можуть збільшити ваші шанси з одного на 14 мільйонів до двох на 14 мільйонів, що не є істотним поліпшенням, статистично кажучи. Комусь доведеться купувати багато квитків, щоб помітно збільшити шанси на виграш. Навіть якщо людина могла б дозволити собі, однак, він не може придбати достатньо лотерейних квитків, щоб гарантувати виграш, якщо він чи вона не була єдиною особою, яка купувала квитки. Оскільки більше квитків колективно продається, шанси на виграш навпаки зменшуються.
Ключові вивезення
- Ваші шанси виграти в лотерею віддалені. Шанси виграти в лотерею не збільшуються, граючи часто, швидше, вам краще зробити, придбавши більше квитків на той же розіграш. Хоча на фондовому ринку немає гарантії, ймовірність. отримати рентабельність інвестицій набагато краще, ніж ваші шанси виграти в лотерею. Переможці лотереї мають можливість взяти свої гроші в одноразовому розмірі або розподілити їх протягом кількох років через ануїтети. Податкові наслідки для обох, хоча, врешті-решт, ануїтет має тенденцію до більшої податкової переваги.
Хто грає в лотерею?
Шанси виграти в лотерею надзвичайно віддалені, але це не заважає людям грати. В цілому приблизно 57% дорослих в США колективно витрачають понад 80 мільярдів доларів щороку, сподіваючись на те, щоби її збагатити, тоді як канадці витрачають більше 8 мільярдів доларів на рік. Знову, коли лотерея була введена в штат, місцева кількість дорослих, які займалися азартними іграми (що технічно є лотереєю), зросла на 40%. У деяких штатах більшість доходів від лотереї надходить від невеликого відсотка гравців. Наприклад, дослідження штату Міннесота встановило, що 20% гравців лотереї складають 71% доходу в лотерею, а в Пенсильванії 29% гравців приносять 79% доходу, згідно з останніми статистичними даними Північноамериканської асоціації Державні та провінційні лотереї (NASPL).
І що? Лотерея - це лише одна з тих веселих речей, які ми робимо як спосіб її наситити, правда? Для деяких людей це правда, але для інших - часто ті, у кого є найменша запасна кількість грошей, - грати за ці джек-поти може бути серйозним зниженням доходу. За статистикою, здається, переважна кількість учасників лотереї проживає в нижчих економічних класах. У Каліфорнії, згідно з дослідженням, 40% тих, хто грав у лотерею, були безробітними. У штаті Меріленд найбідніша третина населення купує 60% усіх лотерейних квитків, а люди в Мічигані без диплому середньої школи витратили в лотерею в п'ять разів більше, ніж ті, хто має освіту в коледжі. Не дивно, що гуру з питань фінансування споживачів кажуть, що лотерея - це по суті додатковий податок на бідних.
Роздрібні продавці лотереї збирають комісії за квитки, які вони продають, а також готують гроші, продаючи виграшний квиток, як правило, у вигляді нагороди або бонусу.
Азартні ігри проти інвестування
Цікавий заголовок був розміщений на домашній сторінці веб-сайту Mega Millions 25 березня 2011 року, в день, коли шанси на перемогу вилетіли до 1 із 175 мільйонів (1166 стадіонів, якщо вам цікаво). Заголовок гласив: "Зберегти для виходу на пенсію". Групи боротьби з азартними іграми викрикували цю очевидну спробу розкрутити лотерею як засіб фінансування людини після закінчення трудових років, і чиновники лотереї швидко видали заяву про те, що вони проводять кампанію, що спонукає людей мріяти про те, як вони використовуватимуть свої виграші - не пропонуючи фінансової стратегії.
Чи є кращий, вигідніший спосіб витратити або вкласти гроші, які ви інакше виділите на лотерею? Давайте розглянемо цифри. Якщо людина витрачає 5 доларів на тиждень на лотерейні квитки, це доходить до 260 доларів на рік. За 20 років (типовий довгостроковий інвестиційний горизонт для акцій та облігацій) загальна витрачена сума на лотерейні квитки складе 5200 доларів. Якщо вкласти в акції 260 доларів на рік, то заробляючи 7, 3% щорічно (виходячи з історичних показників акцій), після 20 років приносить $ 11, 015. Але якби ви просто витратили гроші на лотерейні квитки і, мабуть, нічого не виграли, через 20 років ви втратили б 5200 доларів.
Звичайно, фондовий ринок ніколи не є впевненою справою. Запаси можуть знецінюватися, а також оцінювати. Тож спробуємо більш обережну оцінку. Дослідження в Техасі виявило, що людина, яка не здобула технікуму, витрачала в середньому 250 доларів на рік, купуючи лотерейні квитки. Якби ця та сама особа розпочала ІРА або інший пенсійний рахунок, який заробляв середній рівень консервації в середньому 4% і щомісячно вносив їй 250 доларів США на рік протягом 30 років, після досягнення пенсійного віку він або вона отримають 15 392 долари. Якби вони робили те ж саме протягом 40 років, це число підскочило б до понад 25 000 доларів.
Хоча деякі запевняють, що в сучасній економіці немає жодного способу гарантувати, що гроші зароблять 4%, також немає гарантії, що вона не заробить набагато більше 4%. Але все, окрім цього, шанси отримати 15 000 доларів після 30 років значною мірою на користь людини; безумовно, більше, ніж із шансами на 125 мільйонів до 1 лотереї.
Одноразова сума або ануїтет?
Скажімо, незважаючи на сумні шанси, ви виграєте в лотереї, а ви виграєте великі - шість фігур великі. Вам доведеться зіткнутися з багатьма рішеннями, і перше - як отримати кошти. У більшості лотерей ви отримуєте вибір: вони можуть написати вам чек на одноразову суму, або ви можете отримати його у вигляді ануїтету.
Одноразова сума - це єдиний грошовий переказ, тоді як ануїтет - це серія щорічних платежів (часто розподіляється на 20-30 років). На відміну від деяких ануїтетів, які закінчуються, коли ви робите, це щось називається певним ануїтетом: виплати триватимуть протягом встановленого періоду років, тому, якщо ви пройдете, ви можете заповідати ці виплати тому, кому хочете. Що слід взяти?
Лише шість штатів дозволяють переможцям залишатися анонімними, тоді як три інші дозволяють їм отримувати виграш через ТОВ.
Справа про одноразову виплату
Більшість переможців лотереї вибирають одноразовий платіж. Вони хочуть усіх грошей негайно. У цьому головна перевага одноразової суми: повний та повний доступ до коштів. Не тільки подібні особи, але їх нещодавно придбана гігантська команда бухгалтерів, фінансових консультантів, розпорядників грошей та юристів з нерухомості - тим більше активів, що знаходяться в управлінні, тим краще, особливо якщо їх компенсація базується на відсотках цих активів.
Вибір одноразової суми також міг би бути кращим курсом, якщо, не бути хворобливим, переможець, ймовірно, не проживе достатньо довго, щоб зібрати десятиліття виплат, і не матиме спадкоємців.
Податкова перевага: ануїтет
Ви можете опинитися в кращому становищі податку на прибуток, якщо виручку отримаєте протягом декількох років через ануїтет, а не наперед. Чому? Виграші в лотереї підлягають оподаткуванню податком на прибуток (як федеральний, так і штат, за винятком кількох штатів, які не оподатковують виграш) у рік, коли ви отримаєте гроші. Скажімо, ви виграєте джекпот на 10 мільйонів доларів. Якщо взяти одноразовий варіант, вся сума підлягає оподаткуванню податком на прибуток того року. Однак якщо ви виберете варіант ануїтету, платежі надходять до вас протягом декількох десятиліть, а також їх податкова накладна. Наприклад, у 30-річному графіку виплат замість 10 мільйонів доларів всього за один рік ви отримаєте близько 333 000 доларів на рік. Хоча ці 333 000 доларів підлягають оподаткуванню податком на прибуток, це може позбавити вас від найвищих штатів та федеральних податків.
Але навіть якщо ви сплачуєте податки відразу, це приблизно те саме, що сплачувати їх у часі, чи не так? Не за словами експертів.
Скажімо, ви вибрали ануїтетні платежі на премію в розмірі 327, 8 мільйонів доларів, і ви інвестували в 30-річну державну облігацію, сплачуючи 4, 5% відсотків. У перший рік, ви заробите відсотки в розмірі 14 715 000 доларів. До кінця 20 років ваш виграш був би на 20% більшим, ніж коли ви починали. Все, що вам потрібно зробити, - це сплатити десь близько 900 000 доларів США як щомісячний платіж після сплати податків, якщо припустити, що ви знаходитесь в максимальній федеральній податковій групі.
Ось інша перевага: якщо ви берете одноразову суму, вам доведеться фактично сплачувати податки двічі - один раз, коли отримуєте чек, а потім знову на дохід, який ви отримуєте, інвестуючи його самостійно (ви вкладете більшу частину, правда?). Якщо уряд інвестує це, ви сплачуєте податкову накладну лише один раз (на чеках ануїтету).
Інші переваги ануїтетів
Але, мабуть, найбільший аргумент приймати ануїтет є більш нематеріальним - захистити вас від себе. Шестицифровий вітряк - це подія, що змінює життя, і не обов'язково хороша. Для початку більшість людей недосвідчені в управлінні такими сумами, але навіть наймудріші та найкрутіші голови можуть втратити перспективу, особливо зважаючи на лавину друзів, родини та навіть незнайомих людей, які спускаються, коли новини виходять, благаючи або навіть вимагаючи частка здобичі. Академіки цитують дослідження, що показують, що більшість переможців лотереї дозволять заощадити лише 16 центів від кожного виграного долара. Насправді ставки банкрутства переможців лотереї зросли через три-п’ять років після їхнього великого перевороту.
Ануїтет може допомогти, буквально обмеживши кошти, якими ви володієте. Зрештою, ви не можете дарувати, розтрачувати чи іншим способом керувати тим, чого у вас немає. Плюс, забираючи гроші з часом, ви отримуєте карту «до-над». Отримуючи чек щороку, навіть якщо перший рік все піде погано, у вас буде набагато більше шансів навчитися на помилках, відшкодувати втрати та краще впоратись зі своїми справами.
Коефіцієнт спадкування лотереї
Існує велика проблема першої світової проблеми, яка пов'язана з ануїтетом. Якщо платежі все ще надходять, коли ви помираєте, ваші спадкоємці повинні сплачувати податок на нерухомість за ці гроші, на всю суму, що залишилася. Вони можуть не мати грошей на руках для цього. Powerball має відповідь, якщо ваш стан дозволяє: Після вашої смерті він перетворить вашу ануїтет у одноразову виплату. Принаймні тоді податкову накладну можна покрити, не примушуючи нікого до банкрутства.
Суть
Багато людей бачать придбання лотерейних квитків як інвестиції з низьким рівнем ризику. Де ще можна «вкласти» $ 1 або $ 2 за можливість виграти сотні мільйонів доларів? Коефіцієнт ризик-винагорода, безумовно, привабливий, навіть якщо шанси на виграш надзвичайно малі. Тоді краще грати в лотерею чи вкладати кошти? Загально правильної відповіді немає. Багато чого залежить від того, на що витрачаються гроші. Якщо він потрібен для виходу на пенсію або дитячого коледжу, можливо, буде більше сенсу інвестувати: виграш більш впевнений в дорозі, навіть якщо це не означає сексуальну шестизначну перевірку. Якщо, однак, гроші позначені на розваги, і ви все одно витратили їх на перегляд останнього фільму, ризикнути. Маючи на увазі, звичайно, що ви швидше загинете від укусу змії, ніж коли-небудь збирати.
