Передача ваших 401 (к) IRA при переключенні на роботу може забезпечити вам більше варіантів інвестицій, менші інвестиційні збори та більш високий контроль над вашими грошима. Якщо ці функції вам подобаються, ось що потрібно знати про перемикання.
Як розпочати роботу
Початок роботи з перекиданням 401 (к) легко. Просто виконайте ці чотири кроки.
1. Виберіть між ротом та традиційним ІРА
Ви можете згорнути свої 401 (k) або на Roth, або на традиційний індивідуальний пенсійний рахунок (IRA). Обидва плани дозволяють вашим грошам зростати відкладеними податками, і обидва мають однакові ліміти щорічних внесків - 19 500 доларів США до 2020 року, плюс ліміт внеску в розмірі 6500 доларів для працівників віком від 50 років. У таблиці нижче показані основні відмінності між двома типами ІР.
| Який тип IRA найкраще підходить для вашого перекидання? | |
|---|---|
| Рот | Традиційні |
| Внесіть внесок у будь-якому віці | Зробіть внесок у будь-який вік * |
| Внески припиняються вище певного рівня доходу | Внесіть внесок незалежно від того, наскільки високий ваш дохід |
| Сплачуйте податок на прибуток за залишок 401 (к), який ви перекинули зараз | Зараз податку на прибуток немає |
| Відсутній податок на прибуток за кваліфіковані вилучення | Сплатити податок на прибуток за кваліфіковані вилучення |
| Сума конверсії повинна зберігатися протягом п'яти років | П’ятирічне правило не застосовується |
| Зняття податків та без штрафних санкцій з будь-якої причини через п'ять років | Стягування податків та без сплати штрафу в будь-який час, але лише за певних умов |
| Немає необхідних мінімальних розподілів | Необхідні мінімальні розподіли починаються з 72 років ** |
Примітки до таблиці: * Правило про те, що ви не могли внести свій внесок у вік 70 1/2, було скасовано Законом «Про встановлення кожної громади на підвищення пенсії (ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ)» 2019. ** Акт про безпеку 2019 року змінив вік, у якому ви повинні прийміть необхідні мінімальні розподіли (RMD), від 70 1/2 до 72 років.
Передача ваших 401 (к) грошей у традиційний ІРА не потребує процесу конвертації або сплати податку на прибуток.
2. Відкрийте рахунок ІРА
Виберіть постачальника (брокерські послуги), де ви хочете відкрити свій новий Roth або традиційний IRA, і переконайтеся, що він приймає перекидання 401 (k) (це, мабуть, так). Відкрийте рахунок онлайн або по телефону.
3. Запросіть прямий переїзд у вашого адміністратора плану 401 (k)
Існує більше, ніж один спосіб зробити перекидання, але прямий перекидання - це найпростіший і допоможе вам уникнути помилок. Ваш адміністратор плану 401 (k) надішле чек на баланс вашого рахунку безпосередньо вашому провайдеру IRA, який здасть гроші в вашу IRA. Вам не доведеться турбуватися про штрафні санкції чи випадкові податкові рахунки. І вам доведеться платити звичайний податок на прибуток, лише якщо ви робите конвертацію Roth.
4. Вирішіть, як інвестувати свої гроші
Якщо ви втратите гроші на рахунку грошового ринку, це, ймовірно, не зросте стільки, скільки вам потрібно, якщо ви хочете вийти на пенсію. Він може навіть втратити гроші з часом через інфляцію. Поширений варіант - інвестувати у різноманітну суміш акцій та облігацій через недорогий індексний фонд S&P 500 та облігаційний фонд недорогих. Інші люди вважають за краще проводити більше досліджень і вибирати окремі акції та облігації, а не інвестувати кошти.
Хоча прибуток ніколи не гарантується і інвестиції можуть втратити гроші, ця стратегія, як правило, працює в довгостроковій перспективі.
Як вибрати постачальника IRA
Ви майже не можете помилитися в ці дні, вибираючи постачальника послуг. Виберіть відому компанію з хорошою репутацією, і ви отримаєте доступ до величезного спектру інвестицій та гонорару. Ви вирішуєте максимально використати ситуацію, вибравши інвестиції, які, ймовірно, принесуть добрі результати. Але це для багатьох людей залякує, тому на допомогу вступили роботодавці.
Найкраще для практичних інвесторів
Відкриття вашого облікового запису за допомогою традиційного посередництва дозволить вам вибрати власний портфель диверсифікованих, недорогих інвестицій та вирішити, скільки грошей виділити кожному. Ви несете відповідальність за балансування власного портфеля, і коли ви вносите внески, вам потрібно буде виділити їх на нові або існуючі інвестиції.
Що стосується вибору брокерів, у вас є десятки варіантів. Деякі з найпопулярніших та найпопулярніших включають Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade та E * TRADE, але всі мають переваги: Деякі люди більше дбають про те, щоб мати простий у користуванні інтерфейс, а інші можуть більше піклуватися про рахунок мінімуми або збори.
Найкраще для вільних інвесторів
Однак із появою роботодавців-консультантів, таких як Betterment, SigFig, WealthSimple та Wealthfront, майже кожен може досягти низького, диверсифікованого та професійно керованого портфеля. Відкриття вашого облікового запису на переході за допомогою радника-роботодавця означає, що алгоритм буде керувати вашим портфоліо після того, як ви забезпечите свою толерантність до ризику та призначений пенсійний вік.
Ви можете бути практичним інвестором, навіть якщо не виберете роботодавця. Ви можете скористатися цільовим фондом дати або кількома фондами індексів.
Деякі компанії мають як практичні, так і практичні варіанти або гібридні варіанти. Наприклад, ознайомтеся з Vanguard, Schwab, Motif та E * Trade.
Зверніть увагу на збори
Плата впливає на ваші прибутки. Чим менші ваші збори, тим кращі ваші прибутки, всі інші рівні. Більш високі внески не співвідносяться з кращим обслуговуванням або кращими показниками.
Пам’ятайте про довгий огляд при оцінці плати. Оплата комісії за придбання акцій, які ви тримаєте на тривалий термін, насправді може бути дешевшою, ніж щорічно сплачувати витрати пайового фонду.
Деякі провайдери виплачуватимуть вам бонус за відкриття вами IRA перекидання з ними. Бонус не повинен бути вашою єдиною причиною вибору постачальника, але це приємна вигода і може допомогти компенсувати збори. Майте на увазі, бонусом може бути оподатковуваний дохід.
У висновку
Вам не потрібно перекладати свої 401 (k) на IRA, коли ви змінюєте роботу. Ви можете готівку залишити, але ми не рекомендуємо цього, оскільки ви сплатите податки та штрафи і втратите прогрес, досягнутий на пенсію. Ви також можете перекинути гроші на відповідний пенсійний план, запропонований вашим новим роботодавцем, наприклад, ще 401 (к). Деякі роботодавці можуть навіть дозволити вам залишити свій 401 (k) там, де він є.
Багато людей, які змінюють роботу, вирішують перевести свої 401 (k) на традиційні або Roth IRA через потенціал зниження нижчих інвестиційних зборів, більше варіантів інвестицій та більшого контролю над своїми грошима. Якщо ви підете цим маршрутом, вам потрібно буде прийняти кілька ключових рішень про те, яким типовим обліковим записом відкривати, яким ви хочете бути практичним і який брокер оброблятиме ваш рахунок.
Завдяки ретельному попередньому дослідженню, ви зможете витратити всього лише годину на рік, керуючи своїм обліковим записом, як тільки ви закінчите перехід. Але приємно знати, що ви завжди можете переглянути свій вибір пізніше - перемкнувши брокерські фірми або змінивши інвестиції, наприклад. Найважливіший крок зараз - правильно виконати прокрутку, щоб уникнути зайвих податків.
Порівняйте інвестиційні рахунки × Пропозиції, що відображаються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Інвестопедія отримує компенсацію. Опис постачальникаПов'язані статті
401К
Найкращі способи перевернути свої 401 (к)
401К
Повинні знати правила перетворення 401 (k) у Roth IRA
401К
Який рух 401 (K) перекидання підходить саме вам?
ІРА
Як відкрити Roth IRA
401К
Найкращі 7 причин для переходу вашої 401 (k) до IRA
401К
Основні причини, щоб не перекинути ваші 401 (k) на IRA
Посилання партнераПов'язані умови
Що таке план 401 (k)? План 401 (k) - це пенсійний рахунок з вигідним оподаткуванням, визначений для розділу Кодексу внутрішніх доходів. Дізнайтеся, як вони працюють, в тому числі, коли вам потрібно змінити роботу. детальніше Прокрадання в задній Roth IRA Задній Рот IRA дозволяє платникам податків внести внесок у Roth IRA, навіть якщо їх дохід перевищує суму, затверджену IRS за такі внески. детальніше Повне керівництво по Roth IRA Roth IRA - це пенсійний накопичувальний рахунок, який дозволяє зняти гроші без податку. Дізнайтеся, чому Roth IRA може бути кращим вибором, ніж традиційний ІРА для деяких пенсіонерів. детальніше Визначення переходів Roth IRA Перетворення Roth IRA - це переміщення активів від традиційного, SEP або простого IRA до Roth IRA, що є податковим явищем. детальніше Визначення IRA Rollover Визначення IRA - це переказ коштів з пенсійного рахунку на традиційний IRA або Roth IRA шляхом прямого переказу або чека. докладніше Що таке традиційний ІРА? Традиційний ІРА (індивідуальний пенсійний рахунок) дозволяє особам спрямовувати доходи до оподаткування на інвестиції, які можуть зростати відкладаються податками. більше