Що таке судження про дефіцитність
Рішення про недостатність - це ухвала, винесена судом проти боржника за простроченням боргу за забезпеченою позикою, що свідчить про те, що продаж майна для погашення позики не покрив непогашений борг у повному обсязі. Це здебільшого застава, яку розміщують на боржника за подальші гроші.
РЕШЕННЯ ВНУТРЕННЯ Судовий дефіцит
Пов'язаний здебільшого з викупом іпотечного кредитування, правовий принцип судового рішення про нестачу може застосовуватися до будь-якого забезпеченого кредиту, де майно продається менше, ніж належна сума кредиту, наприклад, кредит на автомобіль.
Іпотечні кредити будинку створені для того, щоб уникнути можливості виникнення дефіциту, вимагаючи позичальників здійснювати внески, а також засновуючи позики на оціночній вартості майна. Теоретично ці гарантії гарантують, що позикодавець може продати майно, щоб повернути позику. Але в умовах спаду нерухомості, який стався після краху ринку 2008 року, вартість будинку може опуститися нижче вартості непогашеного кредиту.
Наприклад, розгляньте житло, куплене за 300 000 доларів із 4% відсотковою ставкою і включаючи внесок у розмірі 30 000 доларів. Позичальник за замовчуванням отримав позику в розмірі 270 000 доларів через два роки, залишивши основний залишок у розмірі 256 000 доларів. Банк продає житло за 245 000 доларів, потім шукає рішення про недостатність щодо позичальника за непогашені 11 000 доларів.
Висока планка для рішень щодо дефіциту
Багато держав забороняють рішення щодо недоліків після викупу. Там, де вони дозволені, кредитори, як правило, за допомогою порівняльних списків та оцінок повинні демонструвати, що ціна продажу є справедливою. Ця гарантія заважає банку прийняти пропозицію з низьким балом та вимагати залишок коштів у позичальника. Законодавство держави щодо вимог щодо судових дефіцитів зазвичай не поширюється на другі іпотечні кредити, наприклад, позики під власний капітал.
Навіть там, де це дозволено, судження про недостатність не є автоматичним. Суд розглядає це лише у тому випадку, якщо позикодавець подає клопотання чи вимагає його надання. Якщо позикодавець не звертається з клопотанням, то суд визнає гроші, отримані від викупованого майна, достатніми.
Крім викупу, більшість держав допускають рішення про недоліки у так званих коротких продажах, коли банк погоджується дозволити позичальникові продати її житло за ціною, нижчою від суми позики. Цей недорогий продаж може статися тоді, коли ціни на нерухомість падають, і банк прагне зменшити свої втрати шляхом швидкого продажу, а не шляхом викупу. Аналогічно, рішення щодо недоліків зазвичай допускаються в угоді, відомій як правочин, а не викупу, коли банк погоджується взяти право власності на майно замість викупу.
Боржник, який отримав рішення про нестачу, може вимагати звільнення від позикодавця або інших кредиторів, подати клопотання про скасування рішення або, якщо необхідно, визнати банкрутством. У будь-якому випадку, коли боржник відпускається «з-під гачка» від повного погашення позики, прощаний борг вважається доходом IRS і обкладається податками.
