Що таке страховий рахунок FDIC?
Страховий рахунок FDIC - це банківський або ощадливий рахунок, що охоплюється Федеральною корпорацією з страхування вкладів (FDIC), незалежним федеральним агентством, відповідальним за збереження вкладів клієнтів у разі банкрутства банку.
Максимально застрахований сума на кваліфікованому рахунку становить 250 000 доларів США на одного вкладника, на кожний банк, застрахований FDIC та на категорію власності. Це означає, що якщо у вас є зазначена цифра на банківському рахунку, а банк не вдається, FDIC відшкодовує будь-які понесені вами збитки. Будь-яка сума, що перевищує 250 000 доларів США, повинна бути розподілена між декількома банками, що страхують іноземні інвестиції.
Ключові вивезення
- Страховий рахунок FDIC - це банківський рахунок в установі, де депозити захищені на федеральному рівні від банкрутства чи крадіжок. FDIC - це система страхування вкладів, яка підтримується на федеральному рівні, де банки-члени сплачують регулярні внески для фінансування вимог. Максимальна страхова сума наразі становить 250 000 доларів на одного вкладника, на банк.
Розуміння страхового рахунку FDIC
Щоб зрозуміти, як і чому функціонує FDIC, важливо зрозуміти, як працює сучасна система заощаджень та позик. Сучасні банківські рахунки не схожі на сейфи; Гроші вкладників не потрапляють в індивідуальну скарбничку, щоб чекати простою до майбутнього виведення. Натомість банки перекидають гроші з рахунків вкладників, щоб заробляти нові позики, оскільки вони хочуть отримати прибуток від відсотків.
Федеральний уряд вимагає від більшості банків зберігати лише 10 відсотків усіх депозитів на руках, тобто інші 90 відсотків можуть бути використані для отримання кредитів. Іншими словами, якщо ви зробили банківський депозит у розмірі 1000 доларів США, ваш банк може фактично взяти з цього депозиту 900 доларів США та використати його для фінансування кредиту на автомобіль чи домашньої іпотеки.
Цей вид банкінгу називають "частковим резервним банкінгом", оскільки лише незначна частка загальних депозитів зберігається як резерви в банку. Фракційний резервний банкінг створює додаткову ліквідність на ринках капіталу та допомагає утримувати низькі процентні ставки, але також може створити нестабільне банківське середовище.
Можливо, клієнти банку можуть одночасно вимагати повернення більше 10 відсотків своїх грошей у будь-який час. Коли занадто багато вкладників вимагають повернути свої гроші, так званий "банківський біг", банк повинен відвернути деяких клієнтів з порожніми руками. Інші вкладники можуть втратити довіру і вимагати повернути свої гроші, побоюючись, що вони не зможуть повернути свої заощадження. Часто це може створити ефект, подібний до зараження, який поширюється на інші банки, викликаючи системну банківську паніку.
Вимоги до облікового запису FDIC
Якщо банк, застрахований FDIC, не може виконати депозитні зобов'язання, FDIC вступає та сплачує страхування вкладникам на своїх рахунках. Після того, як оголошено "невдалим", сам банк бере на себе FDIC, який продає активи банку та погашує будь-яку заборгованість. Якщо банк не працює, власники рахунків повертають кошти майже відразу до страхової суми. Якщо їх депозити перевищують цей ліміт, їм доведеться почекати, поки FDIC не продасть активи банку, щоб повернути будь-який надлишок.
Кваліфікований рахунок повинен вестись у банку, який є учасником програми FDIC. Банки-учасниці зобов’язані виставляти офіційний знак у кожному вікні або станції, де регулярно надходять депозити. Вкладники можуть перевірити, чи є банк членом FDIC шляхом пошуку на FDIC.gov.
Важливо: Членство в FDIC є добровільним, при цьому банки-члени фінансують страхове покриття за допомогою премійних платежів.
В основному всі депозитні рахунки, які стають загальними зобов’язаннями банку, покриваються FDIC. Тип рахунків, які можуть бути застраховані FDIC, включає переговорні доручення зняття коштів (ЗАРАЗ), чекові, заощадження та депозитні рахунки на грошовому ринку; та депозитні сертифікати (компакт-диски). Рахунки кредитних спілок також можуть бути застраховані на суму до 250 000 доларів, якщо кредитна спілка є членом Національної адміністрації кредитної спілки (NCUA).
Рахунки, які не мають права на покриття FDIC, включають сейфи, інвестиційні рахунки (містять акції, облігації тощо), взаємні фонди (ось пояснення чому) та поліси страхування життя. Індивідуальні пенсійні рахунки (IRAs) застраховані до 250 000 доларів, як і відкликаються довірчі рахунки, хоча покриття відкликаного трасту поширюється на кожного право, що отримує право.
Приклади страхових рахунків FDIC
FDIC гарантує депозити до 250 000 доларів на рахунок на особу. Для спільних рахунків кожен співвласник отримує повний захист у розмірі 250 000 доларів, тому поряд з багатьма іншими перевагами спільного рахунку пара або партнери зі спільним рахунком із 500 000 доларів на депозиті будуть повністю захищені.
Кілька рахунків, що знаходяться в одному банку під іменем того ж власника рахунку, додаються разом для визначення суми страхових депозитів, тому особа, яка має два рахунки в одному банку на загальну суму 300 000 доларів, мала б захистити 50 000 доларів.
Однак ліміти вкладів є окремими для кожного банку, навіть для одного власника. Скажімо, Джон Х. Доу має 200 000 доларів у банку А та ще 150 000 доларів у банку Б. Незважаючи на те, що його загальні депозити перевищують 250 000 доларів, він вважається повністю покритим до тих пір, поки обидва банки застраховані FDIC.
Якщо містер Доу перерахує 150 000 доларів Банку А, він втратить покриття на 100 000 доларів, оскільки його загальний депозит у банку А зараз становить 350 000 доларів. Таке страхування над депозитами вигідно заощаджує, що їм потрібно лише турбуватися про те, щоб знайти найкращу процентну ставку на ощадному рахунку, а не про те, чи безпечні їх гроші.
Історія рахунків страхування FDIC
FDIC був створений як частина Закону про банківську діяльність 1933 року після чотирирічного періоду, коли майже 10 000 американських банків зазнали збоїв або призупинення операцій. Більшість із цих закриттів були наслідком пробігу по банку; банки не мали достатньо грошей у своїх сховищах, щоб задовольнити вимоги до виводу вкладників, тому їм довелося закрити свої двері, залишивши багато сімей без доступу до своїх заощаджень.
Метою FDIC було відновити віру панічних американців після краху на фондовому ринку 1929 року та настання Великої депресії. Концептуально FDIC служить опорою проти майбутньої банківської паніки. FDIC "страхує" або гарантує вартість усіх банківських вкладів до попиту до певної суми, при цьому загальна цифра покриття постійно зростає з моменту створення.
У жовтні 2008 року Конгрес збільшив суму страхового вкладу FDIC зі 100 000 доларів до нинішніх 250 000 доларів.
До 2006 року FDIC фінансував себе за рахунок Банківського страхового фонду (BIF) та Страхового фонду Асоціації заощаджень (SAIF). Вони в основному складалися із страхових внесків, які FDIC стягували з банків-членів за житло та збереження їх коштів.
У 2005 році президент Джордж Буш підписав Закон про реформу Федерального страхування вкладів для об'єднання конкуруючих фондів. Відтоді всі премії залишаються у Фонді страхування вкладів (DIF), з якого покриваються всі депозити, застраховані FDIC.
Спеціальні міркування
Резервний фонд FDIC ніколи не фінансувався повністю; насправді, FDIC, як правило, не перевищує загального страхового ризику більш ніж на 99 відсотків. Конгрес надав FDIC повноваження позичати до Міністерства фінансів до 500 мільярдів доларів, завдяки чому система фактично підтримується Федеральним резервом. Іншими словами, якщо FDIC вичерпає інші варіанти, уряд вступить у наданні подальшої фінансової підтримки.
FDIC також може позичати гроші з казначейства у вигляді короткострокових позик. Це сталося під час кризи заощаджень та позик в 1991 році, коли FDIC був змушений позичити кілька мільярдів доларів на покриття рахунків, що не відбулися.
Переваги та недоліки страхових рахунків FDIC
За даними FDIC, жоден вкладник не втратив відсотків страхових коштів внаслідок банкрутства банку з моменту дебютування його страхування 1 січня 1934 р. Вимірюваний за достоїнством запобігання банківській паніці, FDIC мав надзвичайний успіх - США економіка не зазнала законної банківської паніки в 80-і роки ПІІ.
Хоча FDIC не всі люблять. Детрактори вважають, що примусове страхування вкладів створює моральну небезпеку в банківській системі та заохочує вкладників та банки до ризикованої поведінки. Вони стверджують, що клієнтам не потрібно дбати про те, який банк надає більш безпечні позики, якщо FDIC все одно викупить їх.
