Що таке фінансовий супермаркет?
Фінансовий супермаркет - це тип фінансової установи, який пропонує широкий спектр фінансових послуг. До них відносяться основні пропозиції, такі як щоденні банківські послуги та послуги з кредитування, а також більш досконалі послуги, такі як біржове посередництво, страхування та навіть інвестиційний банкінг.
З точки зору фінансової фірми, упаковка фінансових послуг разом може дозволити збільшити дохід від плати, а також ускладнить перехід клієнта до нового постачальника.
Ключові вивезення
- Фінансові супермаркети - це банки, продуктові пропозиції яких поєднують широкий спектр послуг. Зазвичай вони включають страхові, брокерські та кредитні послуги. Деякі фірми включають також інвестиційний банкінг. Фінансові супермаркети можуть вигідно споживачам, пропонуючи все більшу зручність. Однак вони також можуть завдати шкоди споживачам, ускладнюючи їх перемикання постачальників.
Розуміння фінансових супермаркетів
Традиційно комерційні банки надаватимуть послуги з перевірки рахунків, позики для зростаючого бізнесу, іпотечні кредити для фізичних та сімей, а також основні фінансові продукти, такі як ощадні рахунки та депозитні сертифікати (компакт-диски). Фінансові супермаркети розширили цю модель, дозволяючи роздрібним клієнтам отримувати доступ до різних додаткових продуктів - таких як страхування або акції, що публічно торгуються - без необхідності проходити через окрему фінансову установу.
Фінансові супермаркети були популярними у 1980-х та 1990-х роках, хоча зростання цієї бізнес-моделі гальмувалось законодавчими правилами, що запобігали згуртуванню певних фінансових послуг. Однак у 1999 році ці правила були суттєво усунені ухваленням Закону про Грамм-Ліч-Блілі (GLBA). Скасувавши закон про скло-стегалл 1933 р., GLBA дозволила комерційним банкам законно пропонувати широкий спектр фінансових послуг, таких як біржове посередництво, страхування та інвестиційний банкінг.
З точки зору банків, модель фінансового супермаркету є вигідною, оскільки дозволяє банку стягувати різні комісії, які в іншому випадку заробляться іншими фахівцями чи установами. Наприклад, включення послуг з біржового посередництва дозволяє банку отримувати комісійні доходи від купівлі та продажу акцій. Так само пропонування страхових послуг дозволяє банку збирати страхові внески.
Ще одна основна вигода для банку полягає в тому, що модель фінансового супермаркету збільшує комутаційні витрати клієнта. Якщо багато різних аспектів фінансових справ клієнта покладаються на одну установу, то переведення до нової установи може бути дуже дорогим та трудомістким. Це може дозволити компаніям підвищувати ціни, не побоюючись, що їхні клієнти відгукнуться, перейшовши на конкурента, тим самим підвищивши норму прибутку компанії.
З точки зору клієнта, модель фінансового супермаркету має як позитивні, так і негативні ознаки. З позитивної сторони, це може створити зручність, дозволяючи клієнту досягати декількох фінансових цілей з одного відділення банку, а не мати справу з кількома різними постачальниками фінансових послуг. Більше того, клієнти сьогодні мають перевагу керувати своїми справами через Інтернет та мобільні додатки для банків.
З іншого боку, фінансові супермаркети можуть намагатися використати витрати на перемикання, з якими стикаються їхні клієнти. Наприклад, Wells Fargo (WFC) був змушений заплатити штраф у розмірі 1 мільярд доларів у 2018 році через нібито стягнення з клієнтів довільних зборів за різноманітні послуги, такі як страхування автомобілів, іпотека та щоденні банківські послуги. У такій ситуації клієнти будуть особливо вразливі до таких зловживань, якщо у них відкриються багато різних рахунків у установі, яка порушує правопорушення.
Приклад реального світу фінансового супермаркету
Міхаела - молодий професіонал, який обговорює, де відкрити новий банківський рахунок. З одного боку, вона може обрати національний банк XYZ Financial, який слід вести бізнес-модель "фінансового супермаркету". З іншого боку, вона може відкрити рахунок у ABC Savings, місцевій кредитній спілці, яка зосереджена на традиційних послугах, таких як чекові та ощадні рахунки.
Міхаела знає, що якщо вона вибере XYZ Financial, вона зможе отримати доступ до набагато більше послуг, ніж те, що пропонує ABC Savings - включаючи страхові продукти, послуги з брокерської діяльності та різні позики. Але вона також побоюється, що пов’язання всіх її фінансових справ в одній установі може ускладнити їй змінити банки, якщо вона незадоволена ціноутворенням або обслуговуванням клієнтів.
