Що таке відсоток спаду?
Процентний відсоток - це частина пенсійного рахунку, яку пенсіонер вилучає щороку. Якщо відсоток прострочення буде занадто високим, пенсіонер переживе свої заощадження та фінансово боротиметься наприкінці свого життя. Якщо відсоток прострочення занадто низький, пенсіонер помре з залишеними грошима. Багато людей хочуть витратити більшість або всі гроші, які вони так важко працювали, щоб заробити та інвестувати протягом свого життя. Інші хочуть переконатися, що вони залишають спадщину для свого подружжя, дітей чи благодійних організацій, які вони підтримують.
Ключові вивезення
- Процентний відсоток - це частка пенсійних активів, яку фізична особа щороку вилучає, щоб зберегти спосіб життя, включаючи потреби в покупці та потреби в старшому віці. від 4% пенсійних активів, так що 1 мільйон доларів означав би 40 000 доларів США для доходу за рік. Правило 4% нещодавно потрапило під обстріл, а інші стратегії, такі як гарантовані довічні ануїтети, розглядаються як безпечніші варіанти.
Розуміння відсотка спаду
Відсотки промахування можуть складно підрахувати фізичним особам або парам точно. Багато фінансових експертів вважають, що можна легко перерахувати або підрахувати, скільки грошей справді потрібно прожити на пенсію. Для боротьби зі складнощами у визначенні того, скільки потрібно жити на пенсію щорічно, загальною пропозицією щодо ідеального відсотка прострочення є взяття 4 відсотків основної суми щорічно з урахуванням інфляції.
Правило на 4 відсотки повинно максимально збільшити шанси мати достатню кількість грошей, щоб тривати до кінця життя, і базується на дослідженні 1994 року минулого фінансового планувальника Вільяма Бенгена. Його дослідження використовувало дані про запаси та середню віддачу інвестицій, щоб визначити, що 4 відсотки - це найвищий відсоток, який людина може взяти, щоб отримати свої пенсійні гроші за останні 30 років, припускаючи, що вони вклали в запаси щонайменше 50 відсотків своїх заощаджень. Більш конкретно, відсотковий відсоток прострочення базується на історичних інвестиційних показниках портфеля, що складається з 50% облігацій та 50% акцій, та історичних рівнях інфляції. Очікується забезпечити, щоб гніздо яєць пенсіонера тривало як мінімум 33 роки, а максимум 50 - плюс роки.
Обмеження відсотка просадки
Правило 4% піддалося критиці вчених та фінансових експертів у роки після Великої рецесії. Незважаючи на те, що 4-відсотковий відсоток історичного скорочення може бути корисним посібником, він може бути не зовсім точним для сьогоднішніх пенсіонерів. Наприклад, критики 4-відсоткового відсотка зменшення відсотків говорять, що багато людей не переживатимуть 33-річного виходу на пенсію, оскільки вони працюватимуть за віком до 65 років та / або через погане самопочуття, і зазначають, що загальна ефективність ринку змінилася з моменту розвитку правила в 1994 році Зазвичай, найкращий спосіб обчислити відсоток виплати для власного гніздового яйця - проконсультуватися з незалежним фінансовим планувальником, який зможе визначити ваш вік, ваші фінансові потреби та ваше портфоліо, щоб визначити більш точний відсоток.
Гарантовані довічні ануїтети все більше популярні в наш час як спосіб гарантувати стабільний потік доходу протягом життя після виходу на пенсію. Хоча ануїтети в минулому критикувались за надто дорогий авансовий і неліквідний, зараз багато хто визнає вигоду від доходу за все життя, яке не може закінчитися або коливатися з ринком.
