Що таке метод частоти і тяжкості?
Метод частоти строгості - це актуарний метод визначення очікуваної кількості претензій, які страховик отримає протягом певного періоду часу і скільки коштуватиме середня вимога. Метод частоти строгості використовує історичні дані для оцінки середньої кількості претензій та середньої вартості кожної претензії. Метод множує середню кількість претензій на середню вартість претензії.
Пояснений метод частоти та суворості
У методі частоти суворості частота означає кількість претензій, на які страхувальник передбачає, що відбуватимуться протягом певного періоду часу. Якщо частота висока, це означає, що очікується велика кількість претензій. Суворість стосується вартості позову. Позовна заява високої суворості дорожча, ніж середня вимога, а претензія низької суворості - менш дорога, ніж середня вимога. Середня вартість вимог оцінюється на основі історичних даних.
Наприклад, розгляньте потенційного покупця будинку з урахуванням придбання пляжного будинку в Маямі. Ця частина узбережжя Флориди в середньому становить один ураган на рік. Оскільки потенціал повного знищення є настільки високим і таким частим, метод частоти суворості свідчить про те, що страховій компанії слід уникати андеррайтингу полісу на цей пляжний будинок.
Метод частоти суворості та інші моделі ризику
Страховики використовують складні моделі для визначення ймовірності того, що їм доведеться виплачувати претензію. В ідеалі страховик вважає за краще отримувати премії за андеррайтинг нових страхових полісів, не виплачуючи жодного разу вимоги, але це дуже малоймовірний сценарій. Натомість страховики розробляють прогнози щодо того, скільки претензій вони можуть розраховувати та як дорого виплачуватимуться вимоги залежно від типів полісів, які вони надають страхувальникам.
Метод частоти суворості - один із варіантів, який страхувальники використовують для розробки моделей. Частота стосується кількості претензій, які страховик розраховує побачити. Висока частота означає, що очікується подання великої кількості претензій. Серйозність стосується вартості позову, оскільки претензії з високою суворістю є дорожчими за середні оцінки, а вимоги з низьким ступенем серйозності - менш дорогими, ніж середні. Середня вартість претензій може бути оцінена на основі історичних показників витрат.
Оскільки метод частоти суворості враховує минулі роки при визначенні середніх витрат на майбутні роки, на нього менше впливають більш мінливі останні періоди. Це означає, що він не залежить від факторів розвитку втрат, що базуються на останніх роках. Однак це також означає, що метод повільніше адаптується до підвищення летючості. Наприклад, страховик, який надає страхування від повені, буде повільніше адаптуватися до збільшення тяжкості чи частоти вимог від пошкоджень від повені, спричинених нещодавнім підвищенням рівня води.
