Зміст
- Що таке покоління X - Gen X?
- Знімок з Гена X
- Між поколінням
- Gen X проти Baby Boomers
- Фінансова ситуація Gen X
- Інвестиційні переваги Gen X
- Розбивка інвестицій Gen X
- Вплив ринкових термінів на ген X
- Інші виклики, з якими стикається ген X
- Поновлення пенсії для ген X
- Фінансове планування для Гена X
Що таке покоління X - Gen X?
Покоління X, яке іноді скорочується до Gen X, - це ім'я, яке дається поколінню американців, народжених між серединою 1960-х та початком 1980-х. Точні роки, що складаються з роду X, залежать від того, кого ви запитуєте, як дослідники, як демографи Вільям Строс і Ніл Хоу, відзначають точні роки народження з 1961 по 1981 рік, тоді як Галлап визначає роки народження між 1965 і 1979 роками. Але всі згодні з тим, що Gen X слідує за поколінням Baby Boom та передує поколінню Y або тисячолітньому поколінню.
Знімок з Гена X
Назва "Покоління X" походить від роману Дугласа Куплана "Покоління X: Казки про прискорену культуру", опублікованого в 1991 році. Хоча це корисніше для маркетингу, ніж соціології, теорії поколінь - припущення, що люди, народжені в один і той же час Кадр можна вважати групою зі схожими поглядами, цінностями, смаками та звичками, - а ідея про покоління покоління набула широкого визнання в США.
Американські покоління, які охоплені теорією:
- Найбільше покоління (народилося близько 1901 до 1924) Мовчазне покоління (близько 1925 по 1945) Бебі-бумери (близько 1946 до 1964) Покоління X (приблизно з 1965 по 1985) Тисячолітнє покоління (близько 1985 до 2000).
Ті, хто народився після 2000 року, вважаються поколінням Z або постміленілетом.
Щодо розміру, Gen X налічує близько 50 мільйонів, в той час як і "Бебі-бумери", і "Міленіали" мають близько 75 мільйонів членів. Помітними членами покоління X є покійний Курт Кобейн та Девід Фостер Уоллес та реп. Пол Райан (R-Wisc).
Між поколінням
Як і мовчазне покоління, покоління X було визначене як "поміж" покоління. З точки зору економічного розвитку, прибутковість та заощадження покоління X були скомпрометовані спочатку бюстом dotcom, а другим фінансовою кризою 2008 року та Великою рецесією. З точки зору соціальної та політичної могутності, Покоління X замикається між Бебі-бумерами, які визріли в епоху В'єтнаму та Рейгана, і тисячоліттями епохи Обами.
Насправді, Gen X перегукується з іншою групою під назвою «Сендвіч-покоління» - це люди середнього віку, які через тенденції тривалішого життя та народження дітей пізніше в житті мають тиск, щоб одночасно підтримувати як старілих батьків, так і дорослих дітей.
Gen X проти Baby Boomers
Нещодавнє опитування глобальної хмарної обчислювальної компанії Salesforce порівняло Gen X з Бебі-бумерами. Серед її висновків:
- Клієнти Gen X є більш зайнятими, ніж Baby Boomers, і у них менше часу проводити зі своїми фінансовими консультантами. Клієнти Gen X, як правило, більше керуються самою компанією, ніж клієнти Boomer. Вони є технологічними, звикли робити речі в Інтернеті та хочуть базуватися на технологіях. інструменти для моніторингу їхніх фінансових справ.73% клієнтів Gen X покладаються на експертні огляди у виборі радника порівняно з 57% Baby Boomers. Онлайн-відгуки мають значення для 64% інвесторів Gen X порівняно з 53% Baby Boomers. Використання сучасні інструменти фінансового планування на основі технологій є ключовим фактором для 83% Gen Xers проти 71% Baby Boomers.72% Baby Boomers вважають, що їхні фінансові консультанти мають найцікавіші інтереси, тоді як лише половина Gen Xers відчуває це шлях.
Фінансова ситуація Gen X
Члени Gen X наближаються до середини своєї трудової кар'єри та потенційних пікових років. Близько 68% керівників корпорацій Fortune 500 походять з Gen X, як і багато їх лейтенантів. Багато інших Gen Xers є створеними, професіоналами та підприємцями.
Протягом наступних 30 років відбудеться велика передача багатства - у сукупності - близько 30 трлн доларів США - від Бебі-бумерів до їхніх дітей X Gen. Крім того, протягом наступних 15 років, згідно з доповіддю Deloitte, багатство Gen X очікується більш ніж утричі - з 11 трлн дол. В 2015 р. До 37 трлн. Дол.
Їм це потрібно. Дослідження JP Morgan Asset Management показало, що Gen X на шляху до того, щоб стати першим поколінням, яке погіршилося в плані підготовки до виходу на пенсію, ніж їх батьки.
Різні опитування опитуються
Згідно з даними Федеральної резервної системи, середнє багатство голів сімей віком від 40 до 61 року - члени Gen X в даний час знаходяться в їх середині 30-х - початку 50-х років - було приблизно на 50 000 доларів США менше, ніж у 1989 році.
Опитування компанії Nielsen 2015 року показало, що:
- Лише 23% генерала Xers економить гроші щомісяця і впевнені у своєму фінансовому майбутньомуБільше половини - 58% - заявляють, що вони боргують. Лише 24% очікують, що соціальне забезпечення стане головним джерелом пенсійного доходу
Звіт 2015 року Центру пенсійних досліджень «Трансамерика» показав подібні результати, коли 47% респондентів покоління X заявили, що «сильно згодні» або «дещо згодні», що вони створюють досить велике гніздове яйце порівняно з 51% тисячоліття.
Пенсійна заощадження як пріоритет
Опитування Харріса Андерсона (Джефферсон) визнало, що цілі генерала Ксера відображають їхній вік, коли 47% стверджують, що заощадження достатньо для виходу на пенсію є найважливішим значенням. Далі у списку їхніх пріоритетів потрапляло податкове навантаження (30%) та фінансування освіти їхніх дітей (22%).
На противагу цьому, тисячоліття, обстежені в тому ж опитуванні, заявляли, що їхня фінансова турбота № 1 - це плата за великі витрати, де лише 26% заявили, що економія достатньо для виходу на пенсію є головним пріоритетом.
Інвестиційні переваги Gen X
Інвестори Gen X використовують ETF набагато частіше, ніж старі групи. Це не дивно, враховуючи, що цей варіант інвестування був популяризований у роки, коли члени Gen X вперше стали інвесторами. Крім того, інвестори Gen X набагато частіше зберігають збалансовані кошти, особливо цільові фонди, що відображає бажання уникнути ризику.
Наразі 42% цієї групи використовує фінансового радника відповідно до звіту Deloitte за 2015 рік «Майбутнє багатства в США». За даними опитування Харріса, замовленого Jefferson National у 2016 році, їх головними пріоритетами у пошуку допомоги у фінансовому плануванні є пошук досвідчених радників та персоналізовані поради з цілісним фінансовим поглядом. Їх пріоритетом № 3 було наймати професіонала, який базується на оплаті, а не на комісійній основі.
Розбивка інвестицій Gen X
У дослідницькому звіті * від Goldman Sachs з посиланням на дані Інституту інвестиційної компанії йдеться про те, що домогосподарства Gen X в середньому вкладають 194 000 доларів у взаємні фонди. Але цей середній маскує великі варіації:
- 17% мають менше $ 50 00046%, а під $ 100 00029% мають понад 250 000 доларів
Для порівняння, домогосподарства Baby Boom мають в середньому трохи більше 300 000 доларів взаємних фондів. Середній розмір акцій становить близько 150 000 доларів. Тим часом:
- 18% мають менше $ 50 00048%, мають понад 250 000 доларів
Звичайно, члени Gen X в середньому економили та інвестували менше років, ніж Бебі-бумери, що пояснює значну частину розбіжності. Однак Голдман наводить інші фактори.
Вплив ринкових термінів на Gen X
В середньому домогосподарства Gen X почали працювати, заощаджуючи та вкладаючи кошти в період меншої віддачі від інвестицій, ніж Бебі-бумери. Порівнюючи типового Бебі-бумера, який почав вкладати кошти в пайові фонди в 1991 році, з членом Gen X, який розпочався в 1998 році, Голдман підрахував, що середньорічна прибутковість збалансованого портфеля з 60% акцій та 40% облігацій склала б 8, 6% для колишньої та 6, 2 % для останнього. Сукупний прибуток для Бебі-бумера був би приблизно втричі більшим, незважаючи на різницю лише у сім додаткових років.
Багато домогосподарств Gen X почали нарощувати свої заощадження в періоди високих ринкових оцінок, таких як технологічний міхур та крапка в кінці 90-х років минулого століття та напередодні світової фінансової кризи 2008 року. Ефекти ведення ведмедя ринки все ще сильно важать у своїх портфелях. Крім того, сьогодні особливо низька процентна ставка також негативно вплинула на їх здатність збільшувати фінансові активи. Тим часом, ранній досвід інвесторів Gen X із значним зниженням ринку, схоже, зробив їх більш небезпечними.
Широке звільнення та невиразні перспективи роботи під час Великої рецесії призвели до того, що близько 15% генерала Xers занурились у свої пенсійні заощадження для покриття щоденних витрат на життя; Згідно з повідомленням Інституту пенсійного страхування, 23% припинили внесок на пенсійні рахунки. На відміну від цього, 20% Бебі-бумерів достроково зняли свої пенсійні рахунки, а 32% припинили свій внесок.
Інші виклики, з якими стикається ген X
Відносно низький рівень багатства Гена Ксера ускладнить їх підтримку моделей споживання своїх батьків, стверджується у доповіді Голдмана, враховуючи зростаючі витрати на освіту, охорону здоров'я та майно. Додавання заощаджень стає все більш складним для Gen X, оскільки їх реальні (з урахуванням інфляції) одноразові доходи зростають із середньорічною ставкою близько 1, 8% проти 3, 0% для Бебі-бумерів, коли останні були в аналогічному віці.
А тут є сендвіч-синдром: той факт, що це покоління підтримує та виховує дітей, одночасно надаючи догляд за старішими батьками.
Поновлення пенсії для ген X
Новини не всі похмурі. Проведене у 2015 році Фінансове дослідження Ameriprise для понад 1500 американців у віці від 35 до 50 років, що знайдено принаймні 100 000 доларів інвестиційних активів. "Вирісши в іншу епоху, ніж їхні батьки, і побачивши, як змінився ландшафт, ген Херс не розраховує на пенсії або соціальне забезпечення для фінансування пенсії", - сказала Марсі Кеклер, віце-президент із стратегії фінансових консультацій в Ameriprise.
Майже три чверті респондентів планують працювати після виходу з офіційної кар'єри. Ось їх основні налаштування:
- Робота лише за сумісництвом (53%) Робота консультантом (27%) Робота у власному бізнесі (20%) Робота в домашньому бізнесі (16%) Робота в сезоні (9%)
Хоча фінансові прибутки не є головним мотивом - опитувані підкреслювали психічну та соціальну взаємодію як рушійні сили, що вирішили залишитися на робочому місці - ген Ксер все ще певною мірою заробляє. Ці наміри можуть пояснити, чому у звіті IRI показано, що лише 33% цього покоління "бракує повної впевненості, що їм буде достатньо грошей для покриття пенсійних потреб" - на відміну від 63% "Бебі-бумерів".
Замість того, щоб жити в пенсійній громаді або переїжджати кудись тепло, вони також з нетерпінням чекають пенсії, яка є більш фізично активною та інтелектуально стимулюючою. Подорожі та відпочинок стоять на вершині списку завдань на пенсію. Половина скажемо, що фізичні вправи стануть великим пріоритетом, і майже третина бачить, що протягом пенсійних років вони взяли на себе важливу волонтерську роботу.
«Нова реальність полягає в тому, що ген Ксер планує відновити пенсію. У них немає перемикача на відключення з точки зору залишення робочої сили, а натомість передбачають поступове перетворення в цю нову фазу життя, яка справді роз'єднує це покоління ", - сказав Кеклер.
Фінансове планування для Гена X
Потенціал фінансового примусу може бути значним, але можна вжити заходів для зменшення стресу, збалансування бюджетів та пом’якшення наслідків незапланованих життєвих подій. Ось кілька рекомендацій для Gen X, щоб отримати своє фінансове життя для того, щоб розібратися з усіма шарами цього сендвіч-поколінь: дітьми, батьками та собою.
Складіть план нерухомості
Це життєво важливо, якщо у вас є залежні діти та ще не маєте волі чи інших необхідних документів. Ви не хочете, щоб долю утриманців чи ваші речі вирішував суддя в апеляційному суді. Отже, зараз настав час домовитись з адвокатом з планування нерухомості, щоб отримати вашу волю, живу волю, медичну та міцну довіреність - а можливо, і живу довіру - створену для забезпечення безперебійного та швидкого перенесення всіх ваших утриманців., майно та відповідальність перед вашими спадкоємцями.
А оскільки врегулювання нерухомості може бути емоційно делікатним процесом, це зараз може дозволити вам та вашій родині продумати, як це слід робити із спокійної, логічної точки зору.
Отримайте всебічний фінансовий план
Коли ви були у 20-ті роки, управління своїми фінансами було досить простим питанням, як потрапити в хороші фінансові звички, такі як заощадження та складання бюджету. Тепер ви перебуваєте в точці, коли ваші фінанси, ймовірно, трохи складніші, і одна фінансова змінна, така як сума, яку ви вносите в план вашої компанії 401 (k), може вплинути на кілька інших областей способами, які важко обчислити або прогнозувати з будь-якою точністю.
Цей змінний вплив, ймовірно, означає, що прийшов час заручитися професійним фінансовим планувальником або фінансовим радником, який зможе включити ваш грошовий потік, баланс, толерантність до ризику, інвестиційні цілі, часовий горизонт і податковий діапазон у складну програму фінансового планування. Це може дати вам хоч якесь уявлення про те, де ви насправді перебуваєте у фінансовому плані та що вам потрібно робити, щоб рухатись туди, куди ви хочете бути пенсійним віком. Просто будьте готові побачити кілька неприємних цифр наприкінці, цифри, які можуть означати, що ви не зможете звільнитися, як тільки ви сподівалися.
Управління своїм боргом
Отримайте початок з планування коледжу
Хоча більшість експертів попередить батьків про перенаправлення пенсійних заощаджень у фонди своїх коледжів для дітей, настав час відкрити обліковий заощаджувальний рахунок Coverdell або фонд 529 планів, якщо такого не існує. Ваші діти можуть внести свої кошти, а також ви, а гроші, які ви успадковуєте від померлих батьків чи інших родичів, також можуть бути джерелами фінансування коледжу. Відкриття індивідуального пенсійного рахунку для них може бути ще одним хорошим вибором, якщо ви впевнені, що вони не знімуть внески для інших цілей.
Зробіть малюнок від батьків
Розмови про гроші між батьками та їхніми дітьми можуть бути незручними, наданими. Але якщо ви не розмовляли з батьками про стан їхнього здоров’я та фінансів, то, мабуть, настав час, щоб м'яч прокотився у цій галузі. Якщо здоров'я ваших батьків не вдається, і у них немає плану нерухомості, то, можливо, розумно буде самостійно передати готівку, щоб заплатити за це, якщо вони згодні.
Зверніться до юриста з питань догляду за старшими за порадою, якщо вам потрібна допомога у вирішенні питань керованого догляду та виберіть призначеного брата, який буде точковою особою, яка займається цими питаннями. Поширена помилка дітей, які старіють у батьків, - це завищення рівня покриття Medicare, Medigap та Medicaid. Розуміючи, що потрібно платити за власну кишеню, можна визначити, чи можна придбати страхування тривалого догляду (якщо це все ще можливо) та поліси додаткового страхування.
Внесіть внесок дітей, що повертаються
Тиск турботи про старіючих батьків можна помножити на рахунок підтримки дорослих дітей. Вимагати потомства, яке повертається додому після закінчення коледжу, щоб допомогти з домашніми витратами, включаючи оплату оренди, придбання продуктових продуктів або допомогу в догляді старших, може зняти певний тиск, пов'язаний із підтримкою кількох поколінь. Він також може надати дітям деякі життєві уроки з фінансової та фіскальної відповідальності.
(* Згаданий звіт Goldman Sachs передбачає, що пакети пайових фондів пропонують гарне наближення до загального статку, що також може включати такі речі, як залишки на банківських рахунках та власний капітал)
