Зміст
- Пошук зборів за 401 (к) с
- Дві ключові плати за плату 401 (k)
- Знесення 401 (k) Планових зборів
- Вплив 401 (к) зборів
- Що робити близько 401 (K) зборів
- Суть
Навіть якщо вам поки що вдалося уникнути зустрічі з вигодами компанії, ви, напевно, знайомі з концепцією плану 401 (k). Звичайно, 401 (k) - це план із визначеними внесками, а це означає, що платежі в нього є фіксованими. Ви встановлюєте встановлену суму за зарплату, ваш роботодавець може відповідати деякому відсотку від цієї суми, і через роки ви насолоджуєтесь певною мірою фінансової незалежності замість того, щоб вишикуватися на місцевій супній кухні.
Це вимагає повторити, що ви повинні прийняти відповідність роботодавця до максимально передбаченого. В іншому випадку ви відхиляєте безкоштовні гроші. Це хороша частина.
Але навіть якщо ви знаєте, як працює 401 (k) і з ентузіазмом сприяють одному, чи знаєте ви про приховані збори, які можуть бути разом із ним?
Пошук зборів за 401 (к) с
На жаль, наївність інвесторів така, що мільйони людей ніколи не зупиняються, щоб запитати, скільки 401 (k) провайдер - як правило, інвестиційна компанія, яка розробляє та управляє пайовими фондами та фондовими фондами (ETFs), куди йдуть ваші гроші. збиваючи грошові кошти, які ви даєте їм вкласти. Ваш постачальник не пропонує ці послуги безкоштовно. Він збирає плату щомісяця, і сукупний розмір цих зборів може вплинути на вашу можливу віддачу. Близько 95% учасників 401 (k) сплачують плату.
У певному плані, це означає, що ми називаємо ці «приховані» збори. Завдяки мандату Міністерства праці США на 2012 рік від вашого постачальника 401 (k) відтепер потрібно розкрити всі свої гонорари в проспекті, який він дає вам під час реєстрації в плані, і який він оновлює та надсилає вам щороку. Ми знаємо, що ви пожираєте ці твердження щоразу, коли вони надходять.
Однак якщо це серйозно, оскільки плату вже не важко знайти, варто звернути на них увагу. Коли ви отримуєте виписку або проспект 401 (k), перевірте, чи немає рядків-позицій або категорій, таких як "Загальні збори на основі активів", "Загальні операційні витрати як%" або "Коефіцієнти витрат".
Ключові вивезення
- Плани 401 (k) мають різні збори, які не завжди є очевидними для інвестора, але можуть сильно вплинути на віддачу рахунку в довгостроковій перспективі. Оцінювання від.5% до 2%, плата за плату 401 (k) може змінюватися. значною мірою, залежно від розміру плану роботодавця 401 (k), кількості учасників та постачальника плану. Визначаючи в основному адміністративні та інвестиційні витрати на управління, 401 (k) комісійні винаходи випливають з двох джерел: постачальника плану та окремих фондів в рамках плану. Індивідуальні інвестори не можуть багато зробити з плати постачальників планів, але вони можуть спробувати вибрати кошти в рамках плану з меншими співвідношеннями витрат або витрат.
Дві ключові плати за плату 401 (k)
Звичайно, пошук зборів - одне. Розуміння їх - інше.
Найбільш міцно закріпився за платою - плата 12b-1, названа за відповідним розділом Закону про інвестиційні компанії 1940 року, який був прийнятий десятиліттями до того, як такі інвестиції були популяризовані та демократизовані настільки, наскільки вони є сьогодні. Як правило, подані під "плату за маркетинг", збори 12b-1 нібито призначені посередникам, які продають ваші роботодавці конкретні плани 401 (k). Ці збори, обмежені актом у розмірі 1% активів, становлять комісію, що означає витрати - на відміну від інвестицій у можливі прибутки фонду.
Зауважте, що комісії 12b-1, що стягуються окремими фондами, є окремими від плати за управління інвестиціями, що є скороченням, яке 401 (k) постачальник бере на себе. Наприклад, Fidelity Investments є найбільшим американським постачальником 401 (к) с. Типова дорадча плата за обліковий запис портфеля Fidelity починається від 1, 7% і зменшується звідти приблизно на половину, залежно від того, скільки ви вкладете. (Отже, є надійний спосіб уникнути хоча б деяких зборів: мати великий баланс - хоча, у такому випадку постачальник послуг, мабуть, ґрунтується на розмірі всіх рахунків у плані, а не лише ваших індивідуально.)
401 (k) збори поділяються на дві основні категорії: ті, що стягуються постачальником програми, та ті, що стягуються з пайових фондів або ETF на рахунку.
Знесення 401 (k) Планових зборів
401 (k) планові збори зазвичай поділяються на чотири категорії: інвестиційні, адміністративні, індивідуальні послуги та зберігання. Щоб проілюструвати суть, ось зразок щоквартального підсумку рахунку, а не з 401 (k) постачальника, а не від сторонньої фірми, яка здійснює адміністрування планів і веде облік (так, ви можете зробити ставку, що вони теж скоротяться, але ваш роботодавець, ймовірно, бере це). Цифри, які представляють суми в доларах, складають загальний внесок у розмірі 3, 207, 70 доларів за квартал.
| Витрати | |
| Адміністративні збори | 25.00 |
| Плата за інвестиції | 4.35 |
| Розподіл активів / доходів | 2, 31 |
| Аудит, довірений персонал та консультинг | 13.25 |
| ВСЬОГО | 44, 91 |
Це означає, що внесок сплачує 44, 91 дол. США зборів на суму основної суми в розмірі 3, 207, 70 дол. Цікаво, що це 1, 4% до копійки, що робить здається, ніби витрати доопрацьовуються до співвідношення.
Чи обґрунтовано, що лише 98, 6% ваших внесків потрапляють у визначені інвестиції? Це не риторичне питання.
Вплив 401 (к) зборів
Комісія за план 401 (k) може сильно відрізнятися, залежно від розміру плану вашого роботодавця 401 (k), кількості учасників та постачальника плану. За даними дослідження між фінансовими дослідницькими компаніями BrightScope та Інвестиційною компанією Інститут великих планів (понад 100 мільйонів доларів США) майже рівномірно мають комісії нижче 1%; найбільші плани, як правило, нижче 0, 50%. Невеликий ринок плану - це інша історія. Середній розмір плати за невеликі плани (до 100 мільйонів доларів США в активах) становить від 1, 5% до 2%, при цьому багато планів з активами менше 50 мільйонів доларів платять понад 2% щорічно.
Різниця в цих відсоткових пунктах виглядає не так вже й багато, але вона може справді скластися протягом багатьох років (і, імовірно, ви зберігаєте свій пенсійний план роками, правда?).
Візьмемо цей приклад від Тома Цагенера, засновника Best Best America 401 (k), дорадчої фірми щодо пенсійного плану. Троє друзів дитинства, Джо, Тайлер та Девід, інвестують 100 000 доларів у взаємний фонд у віці 35 років. Кожен рахунок отримує щорічне повернення у розмірі 8%, але рахунки стягують річну плату відповідно 1%, 2% та 3%. У віці 65 років вони збираються разом для порівняння залишків на рахунках. Девід, який заплатив 3%, має $ 432, 194. Тайлер, який заплатив 2%, має $ 574 349. Джо, який заплатив 1%, має $ 761, 225.
1%
Щорічний внесок, що стягується середнім фондом 401 (к), повідомляє Центр американського прогресу
Що робити близько 401 (K) зборів
Окрім бойкотування 401 (k), ви не можете багато зробити щодо плати, яку стягує постачальник або адміністратор плану 401 (k) - хоча, якщо ви виявите, що вони нецензурні (як північ на 2%), ви можете вказати це до вашого відділу кадрів. Ринок 401 (k) є надзвичайно конкурентоспроможним на сьогоднішній день, і якщо оплата одного постачальника є позабіржовою, там є багато більш розумних альтернатив.
Однак ви можете вжити певних дій, коли мова йде про стягнення окремих фондів у рамках плану 401 (k). Подивіться у їхньому проспекті чи в Інтернеті їхні перелічені коефіцієнти витрат, що є сумою загальної суми їхніх зборів, вираженою у річному відсотку; якщо у вас є вибір між двома схожими фондами - наприклад, двома фондовими фондами приросту - йдіть із тим, що має нижчий коефіцієнт витрат. Загалом, акціонерні фонди, як правило, дорожчі, ніж облігаційні фонди, а ETF набагато дешевше, ніж взаємні фонди. Але звичайно, не компрометуйте свої інвестиційні цілі, толерантність до ризику чи здоровий глузд лише для того, щоб отримати меншу плату.
Суть
Комісії, незалежно від того, наскільки виразно вони розкриті, повинні бути лише одним критерієм при виборі ваших інвестицій 401 (к). Кожен фонд різний, і найважливішим фактором у тому, скільки ви заробляєте, є його загальна віддача. Спершу подивіться на клас активів, відносну компетенцію керівництва та репутацію. Кожен з них матиме набагато більший вплив на вашу довгострокову віддачу, ніж комісії. І не забувайте враховувати, чи вам більше комфортно з індексним фондом чи активно керованим фондом.
Порівняйте інвестиційні рахунки × Пропозиції, що відображаються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Інвестопедія отримує компенсацію. Опис постачальникаПов'язані статті
401К
401 (k) Плани малого бізнесу
401К
Знизіть свої 401 (к) збори та збільшить заощадження на пенсії
401К
Задайте своєму раднику ці п’ять 401 (k) питань щодо перекидання
401К
7 підказок щодо керування вашими 401 (к)
401К
П'ять запитань щодо плану 401 (k) Вашої компанії
401К
Як отримати максимальну користь від плану 401 (k)
Посилання партнераПов'язані умови
Коли слід купувати акції взаємного фонду класу C? Акції класу С - це класи паїв взаємного фонду, що несуть щорічні адміністративні збори, встановлені у фіксованому відсотку. Однак, на відміну від інших класів акцій, вони не несуть плати за продаж при їх купівлі або коли вони продаються через певний період. більше Визначення взаємного фонду Взаємний фонд - це тип інвестиційного інструменту, що складається з портфеля акцій, облігацій чи інших цінних паперів, який контролює професійний менеджер грошей. більше Коефіцієнт загальної суми витрат (TER) Загальний коефіцієнт витрат (TER) виражає витрати, необхідні для створення фонду у відсотках. детальніше План 12B-1 План 12B-1 - це план, структурований компаніями, що займаються взаємними фондами, для розподілу коштів через посередників. докладніше Пенсійний план Пенсійний план - це пенсійний план, який вимагає від роботодавця внеску в коло коштів, виділених на майбутню вигоду працівника. детальніше Що таке план 401 (k)? План 401 (k) - це пенсійний рахунок з вигідним оподаткуванням, визначений для розділу Кодексу внутрішніх доходів. Дізнайтеся, як вони працюють, в тому числі, коли вам потрібно змінити роботу. більше