Зміст
- Фактори, що впливають на премії
- Вікові та страхові внески
- Кваліфікація на покриття
- Суть
Думаєте придбати нове страхування життя? Перш ніж взяти на себе зобов’язання, важливо зрозуміти, як визначається річна премія за полісом. Граючи найбільшу роль у тому, скільки ви заплатите: скільки вам років.
- Ваш вік є основним фактором, що впливає на вашу ставку премії за страхування життя, незалежно від того, чи шукаєте ви термін чи постійний поліс. Як правило, сума премії збільшується в середньому приблизно на 8% до 10% за кожен рік віку; Це може бути до 5% щорічно, якщо вам 40, і до 12% щорічно, якщо ви старше 50 років. За строковим страхуванням життя ваша премія встановлюється при покупці полісу і залишається однаковою щороку. З урахуванням страхування життя за весь рік премія збільшується з кожним роком. Також вік впливає на те, чи буде людина взагалі мати право на покриття страхування життя, а кваліфікаційні медичні огляди стають все більш жорсткими.
Фактори, що впливають на внески на страхування життя
Незалежно від того, чи розглядається вами політика є терміновою (політика на певний проміжок часу), цілою (політика, яка акумулює грошову вартість) або універсальною (гнучка політика, яка також формує грошову вартість, але дозволяє вам коригувати розподіли між полісами компоненти страхування та заощаджень), на щорічні премії впливає ряд факторів, що стосуються вашого життя. Серед них гендер, якість вашого здоров’я та якщо ви є чи коли-небудь були курцем. Історія сімейного здоров’я (чи батько помер від раку чи хвороб серця?), Небезпечні захоплення / заходи (ви займаєтесь альпінізмом чи дельтапланеризмом?), Кількість міжнародних подорожей, ваш зріст та вага та заняття (якщо у вас є небезпечна робота або робота зі смертністю, що перевищує середню) може також вплинути на суму, яку ви заплатите.
Крім того, якщо ви розглядаєте ціле життя або універсальну політику, норма рентабельності грошової вартості призведе до збільшення премії вгору або вниз. "Більш високий рівень прибутковості грошової вартості може пройти довгий шлях до мінімізації страхових внесків за політикою", - говорить Рено Фраззітта, сертифікований радник з виходу на пенсію та засновник фінансових консультантів Smart Money у Стерлінг-Хайтс, штат Мічиган. очікувана віддача грошової вартості потребуватиме більшої суми фінансування, щоб довше зберігати політику ».
Але, як пояснює Кріс Хантлі, агент із страхування життя компанії Huntley Wealth and Insurance, в Сан-Дієго, Каліфорнія, "вік є найважливішим фактором як для строкових, так і для цілості страхування життя".
Як зростають страхові внески з віком
Річна премія, або "ставка", на поліс строкового страхування життя визначається на момент придбання та встановлюється на час дії полісу. "Тарифна ставка є протягом тривалого терміну", - каже Фраззітта.
Як правило, сума премій збільшується в середньому приблизно на 8% до 10% за кожен рік віку, за словами Теда Бернштейна, генерального директора, Концепції страхування життя, Inc. "45-річний чоловік заплатить в середньому 1125 доларів за новий, 20-річна політика на термін із покриттям 1 000 000 доларів ", - говорить він. "Той самий поліс, придбаний у віці 46 років, коштуватиме 1225 доларів - і 1345 доларів на рік, якщо придбати у віці 47 років".
Причина щороку збільшує вартість строкового страхування життя - проста математика. "Кожен день народження ставить вас на рік ближче до тривалості життя, і, таким чином, ви дорожче страхуєте", - каже Хантлі. Він вважає, що ставки збільшуються з кожним на 5% до 8% у ваших 40-х та на 9% до 12% щороку, якщо ви старше 50 років.
Щоб мати змогу стабільно тримати ціни на страхування життя, а не підвищувати премії кожен день народження, страховики поширюють внески, які ви сплатили б за 10, 20 чи 30 років, і в середньому сплачуєте їх одним платежем, пояснює Хантлі. Замість того, щоб платити низькі премії, коли ви молоді та дуже високі премії, коли ви старші, ви платите однакову суму щороку.
Після закінчення терміну дії вашої діючої строкової політики ви можете зіткнутися з дуже крутими показниками залежно від вашого віку. "Якщо страхувальник переживає початковий термін, страховий перевізник повинен скоригувати премію відповідно до свого нового віку", - каже Хантлі.
Однак, ставки на всю життєву політику зростають із віком. «Премії визначаються страховим перевізником щороку на основі актуарних таблиць. І вони збільшуються в кожному наступному віці, оскільки з кожним роком зростає витрата грошової вартості через зростаючі показники смертності », - каже Фраззітта.
Кваліфікація на покриття
Хантлі каже, що вік також впливає на те, чи людина взагалі отримає право на страхування життя. "Більш старший вік, безумовно, може обмежувати можливості заявника". Наприклад, більшість перевізників пропонують лише 20-річну політику для тих, хто має вік від 18 до 70 років, говорить він. Після цього ви не можете отримати термін так довго.
Інші вимоги також збільшуються у віці. "Кожен перевізник має вимоги щодо андеррайтингу, які зазвичай передбачають певні тести, пов'язані зі здоров'ям", - каже Хантлі. "Чим старше, тим більше вимагатиме тестування перевізника". Наприклад, 44-річному чоловікові, який подав заявку на покриття 500 000 доларів США, Американською загальною страховою компанією життя, ймовірно, буде потрібно пройти медичний огляд, включаючи аналізи крові та сечі.. Однак у 45 років Хантлі каже, що тій же людині, яка бажає придбати те саме покриття, необхідно провести спокійну ЕКГ разом з медичним обстеженням та лабораторною роботою.
"Додаткові вимоги до тестування, безумовно, можуть вплинути на показники, оскільки вони можуть спричинити більше проблем зі здоров'ям", - говорить він. Що стосується старших претендентів, перевізники страхування життя також почали оцінювати психічний стан. "Нещодавно у мене політика відхилилася, тому що екзаменатор зайшов додому мого 75-річного заявника і перерахував 10 предметів у кімнаті", - згадує він. - Просивши їх повторити, - мій клієнт міг згадати лише три з 10 предметів і був відмовився від покриття через те, що, як вважалося, когнітивні порушення ".
Суть
Оскільки кожен рік вашого життя може стягувати долари з вашої премії страхування життя, спробуйте придбати будь-який поліс, який ви розглядаєте до наступного дня народження. Щоб отримати найкращі тарифи на покриття, яке ви шукаєте, отримайте пропозиції від двох-трьох страхових компаній.
Якщо ви все ще шукаєте, можете поговорити з незалежним агентом, який працює з більш ніж однією страховою компанією. І, знайшовши сприятливу політику, будьте обережні, купуйте покриття не більше, ніж вам потрібно.
