Зміст
- Чому важливі кредитні бали
- У вас хороший чи поганий кредитний бал?
- Речі, які можуть нашкодити вашому балу
- Те, що не вплине безпосередньо на вашу оцінку
- Чи не означає кредиту поганий кредит?
- 3 поради щодо поліпшення поганої кредитної оцінки
Ключові вивезення
- Якщо у вас погана кредитна оцінка, ви, як правило, сплачуєте більш високі відсоткові ставки за кредитами та кредитними картками - і взагалі можуть виникнути проблеми з їх отриманням. Погана кредитна оцінка може також підвищити страхові внески і навіть перешкодити вашій можливості орендувати квартиру. або влаштуйтеся на роботу. Ваш кредитний бал визначається низкою факторів, найважливішим з яких є, чи сплачуєте ви рахунки вчасно.
Чому важливі кредитні бали
При поганій оцінці кілька банків ризикують на вас. Ті, хто це, швидше за все, запропонують вам лише найвищі ціни. Навіть оцінка "так собі" може підняти ставки в порівнянні з тими, які пропонуються людям з відмінною кредитною.
Погана кредитна оцінка також може збільшити страхові ставки або призвести до того, що страховики взагалі відхилять вас. Він може стояти між вами та квартирою, яку ви хочете орендувати. Негативні позиції у вашому кредитному звіті можуть навіть нашкодити вам, коли ви подаєте заявку на роботу.
Давайте поглянемо на те, що вважається поганим кредитним рахунком, як ви могли там потрапити і що ви можете зробити, щоб виправити це.
У вас хороший чи поганий кредитний бал?
Кредитні показники, які можуть становити від 300 до 850, враховують ряд факторів у п'яти областях для визначення вашої кредитоспроможності: історію платежів, поточний рівень заборгованості, типи використовуваних кредитів, тривалість кредитної історії та нові кредитні рахунки.
Погана кредитна оцінка - це показник FICO в діапазоні від 300 до 620. (FICO розшифровується як корпорація Fair Isaac Corporation, компанія, яка виникла найбільш широко використовуваною системою кредитування). оцінка від 300 до 550 і "кредити на перший план" - оцінка від 550 до 620. Незалежно від етикетки у вас виникнуть проблеми з отриманням хорошої процентної ставки або отримання кредиту взагалі з кредитною оцінкою 620 або нижче. На відміну відмінна кредитна оцінка падає в діапазоні від 740 до 850.
Речі, які можуть нашкодити вашому балу
Позичальники, які мають поганий кредит, зазвичай мають у своїх кредитних звітах одну чи більше таких негативних позицій:
- прострочений платіжний рахунок у справі про стягнення викупу - короткий продаж нерухомості, наприклад, домоволодіння замість викупу - банкрутство
Ваша історія платежів становить 35% від вашого рахунку, тому відсутність термінів платежу серйозно шкодить вашому рахунку. Затримка на 31 день - не так вже й погано, як запізнення на 120 днів, а запізнення - не так вже й погано, як несплата за стільки часу, що ваш кредитор надсилає ваш рахунок до колекцій, стягує ваш борг або погоджується погасити борг. за менше, ніж ви зобов'язані.
Скільки ви зобов’язані відносно того, скільки кредитів у вас є, є ще одним головним фактором, який становить 30% від вашої оцінки. Скажімо, у вас є три кредитні картки, на кожній з яких розмір кредиту є 5000 доларів, і ви видали їх усі. Ваш коефіцієнт використання кредиту становить 100%. Формула оцінювання найкраще виглядає на позичальниках, коефіцієнт яких становить 20% або нижче.
Щоб утримувати коефіцієнт використання кредитів на вигідних 20%, хтось із 15 000 доларів наявного кредиту повинен прагнути утримувати свій борг під 3000 доларів.
Тривалість вашої кредитної історії, яка становить 15% від вашої оцінки. Ви не маєте великого контролю над цим компонентом. Або ваша кредитна історія розтягується на кілька років назад, або вона ні.
Кількість нових кредитних рахунків, на які ви рахуєтесь, становить 10% від вашого рахунку, а це означає, що подання заявки на отримання нових позик для переміщення боргу може пошкодити ваш рахунок. З іншого боку, якщо переміщення вашої заборгованості приводить вас до нижчої процентної ставки і допомагає вам легше вийти з боргу, новий кредит може врешті-решт підвищити ваш рахунок.
Види кредитів, які ви використовуєте, розраховують на решту 10% від вашого рахунку. Якщо у вас є автокредит, іпотека та кредитна картка - три різні види кредиту - це може означати кращий бал, ніж якщо у вас є лише кредитні картки. Знову ж таки, не хвилюйтесь над цим. Подача заявки на різні типи позик у спробі покращити показник матиме незначний вплив, і ви лише отримаєте подальшу заборгованість - не те, що ви хочете, якщо у вас менше зоряного кредиту. Натомість зосередьтеся на тому, щоб погасити баланси та здійснити платежі вчасно.
Те, що не вплине безпосередньо на вашу оцінку
Ви можете бути раді дізнатися, що наступні фактори не мають прямого впливу на ваш кредитний рейтинг:
- Ваш дохід. Не має значення, чи заробляєте ви $ 12 000 або 120 000 доларів на рік, якщо ви здійснюєте свої платежі вчасно. Наявність низького доходу не обов'язково означає поганий кредит. Де ти живеш. Життя в поганому мікрорайоні не дасть тобі поганого кредитного бала, а також життя в престижному не дасть тобі хорошої оцінки. Якщо ви є власником будинку, його вартість також не впливає на ваш рахунок. Участь у програмі кредитного консультування. Підписка на допомогу в управлінні вашими рахунками не шкодить і не сприяє оцінці. Саме конкретні кроки, які ви здійснюєте в рамках цієї програми, впливатимуть на оцінку. Ваша раса. Навіть якщо хтось може вгадати вашу гонку на основі вашого імені, FICO не враховує гонку до вашої кредитної оцінки. Ваш сімейний стан. У вашому кредитному звіті не вказано, чи ви одружені чи розлучені, ні це враховує ваш рахунок. Шлюб може опосередковано призвести до хорошого кредитного бала, якщо наявність двох доходів полегшує оплату рахунків, з якими ви боролися - або це може залишити вам поганий кредит, якщо ви одружуєтесь на тому, хто є фінансово безвідповідальним. Розлучення може опосередковано нашкодити вашому кредитному рахунку, якщо це завдає шкоди вашим фінансам, але знову ж таки, сімейний стан не вплине на ваш рахунок безпосередньо. Процентна ставка за будь-якими вашими кредитами чи кредитними картками. Незалежно від того, чи платите ви за процентною ставкою 29, 99% за кредитною карткою або рекламною вступною ставкою нульового відсотка, формула оцінювання не важлива.
Чи не означає кредиту поганий кредит?
Не маючи кредитної історії та кредитного бала - як це може бути у випадку, якщо ви тільки не в школі чи новоприбули до США - не означає, що у вас є «поганий» кредит. Тим не менш, це може ускладнити оренду квартири, відкриття рахунку на кредитній картці або отримання позики. У багатьох випадках ви можете подолати свою відсутність оцінки, використовуючи альтернативні методи, щоб довести свою фінансову відповідальність. Наприклад, якщо ви хочете отримати іпотечний кредит, ви можете подати історію своєчасних орендної плати та комунальних платежів за допомогою іпотечної заявки. Або, якщо ви не маєте права на звичайну кредитну карту, ви можете подати заявку на захищену кредитну карту, яка через певний проміжок часу може претендувати на звичайну.
3 поради щодо поліпшення поганої кредитної оцінки
Ось кілька простих кроків, які ви можете зробити, які майже напевно покращать ваш результат з часом.
1. Зробіть хоча б мінімальний платіж вчасно, кожен раз, на кожному рахунку. У вас може не вистачити грошей, щоб повністю погасити свої залишки або навіть зробити серйозну вм’ятину в них, але якщо ви зможете принаймні здійснити мінімальний платіж до граничного терміну щомісяця, це допоможе вашому рахунку.
2. Спробуйте виправити значні помилки кредитного звіту. Ви можете отримати свої кредитні звіти раз на рік безкоштовно від трьох основних агентств з кредитної звітності (Equifax, Experian та TransUnion) на офіційному веб-сайті з цією метою, Щорічне кредитуванняReport.com. Звіти трьох агентств можуть дещо відрізнятися, залежно від того, яку інформацію вони збирають. Якщо ви виявите помилку на будь-якому з них, ви можете подати "суперечку", дотримуючись кроків, викладених на веб-сайті цього агентства. Потім агентство зобов’язане розслідувати цю справу та повідомити вам.
3. Поговоріть з кредиторами. Якщо у вас виникають проблеми із поверненням заборгованості, подивіться, чи зможете ви виправити більш вигідну угоду з компаніями з кредитних карток чи іншими кредиторами. Переконайтеся, що отримаєте будь-яку угоду в письмовій формі. Майте на увазі, що деякі домовленості можуть пошкодити ваш рахунок. Прохання змінити термін платежу за допомогою вашої кредитної картки на п’ять днів після отримання зарплати, наприклад, не зашкодить вашій оцінці, але отримання кредитора зменшить балансовий баланс.
Кінцева гра тут - це не просто поліпшення трицифрового числа, а виправлення проблем, які, можливо, потрапили б у скрутне фінансове становище. Зрештою, справа не в тому, щоб мати 740 кредитних балів, добре, як це могло б бути, але мати свій борг під контролем і мати можливість зосередитись на своїх фінансових цілях на наступні роки.
