Правило 80% посилається на той факт, що більшість страхових компаній не покриють в повному обсязі витрати на шкоду будинку внаслідок настання страхового випадку (наприклад, пожежі чи повені), якщо власник будинку не придбав страхове покриття, рівне щонайменше 80 % від загальної вартості заміщення будинку. У випадку, якщо власник будинку придбав суму покриття менше мінімального 80%, страхова компанія відшкодує власнику будинку лише пропорційну суму необхідного мінімального покриття, яке слід було придбати.
Наприклад
Скажімо, що Джеймсу належить будинок із вартістю заміни 500 000 доларів, а його страхове покриття становить 395 000 доларів, але непередбачений повінь завдає шкоди його будинку на суму 250 000 доларів. На перший погляд, ви можете припустити, оскільки розмір покриття перевищує вартість збитку (395 000 доларів проти 250 000 доларів), страхова компанія повинна відшкодувати Джеймсу всю суму. Однак через правило 80% це не обов'язково.
Згідно з правилом 80%, мінімальний розмір покриття, який Джеймс повинен був придбати для свого будинку, становить 400 000 доларів (500 000 доларів x 80%). Якщо цей поріг був дотриманий, будь-яка часткова шкода житлу Джеймса буде сплачена страховою компанією. Але оскільки Джеймс не купував мінімальний розмір покриття, страхова компанія заплатила б лише за частку мінімального покриття, представлену фактичною сумою придбаного страхування (395 000 доларів США / 400 000 доларів), що становить 98, 75% відшкодування збитків. Тому страхова компанія виплатила б 246 875 доларів, і, на жаль, Джеймс повинен був би сплатити решту 3125 доларів сам.
Як покращення капіталу впливає на правило 80%
Оскільки капітальні вдосконалення збільшують вартість заміщення будинку, можливо, покриття, яке було б достатньо, щоб відповідати правилу 80%, перш ніж поліпшення стануть недостатніми після.
Наприклад, скажімо, Джеймс усвідомлює, що він не придбав достатню страховку, щоб покрити правило 80%, тому він їде і купує покриття, яке покриває 400 000 доларів. Проходить рік, і Джеймс вирішує побудувати нове доповнення для свого будинку, що підвищує вартість заміни до 510 000 доларів. У той час як 400 000 доларів були б достатніми для покриття будинку в розмірі 500 000 доларів (400 000 доларів США / 800000 доларів = 80%), покращення капіталу призвело до збільшення вартості заміщення будинку, і цього покриття вже недостатньо (400 000 доларів США / 510 000 доларів = 78, 43%). У цьому випадку страхова компанія вкотре не повністю відшкодує вартість будь-яких часткових збитків.
Інфляція також може призвести до збільшення вартості заміщення будинку, тому було б розумно, щоб власники будинків періодично переглядали свої страхові поліси та значення заміни будинку, щоб побачити, чи є у них адекватне покриття для повного покриття часткових збитків.
