Що таке індексований ануїтет?
Індексований ануїтет - це тип договору ануїтету, який виплачує процентну ставку, виходячи з виконання визначеного ринкового індексу, наприклад S&P 500. Він відрізняється від фіксованого ануїтету, який сплачує фіксовану ставку відсотків, і змінної ануїтету, яка базується їх процентна ставка за портфелем цінних паперів, обраних власником ануїтету. Індексировані ануїтети іноді називають ануїтетами з індексом власного капіталу або фіксованими індексами.
Ключові вивезення
- Індексований ануїтет сплачує процентну ставку на основі певного ринкового індексу, такого як S&P 500. Додаткові ануїтети надають покупцям можливість отримувати вигоду, коли фінансові ринки працюють добре, на відміну від фіксованих ануїтетів, які сплачують встановлену процентну ставку незалежно. певні положення цих договорів можуть обмежувати потенційні переваги лише частиною зростання ринку.
Як працюють індексовані ануїтети
Проіндексовані ануїтети пропонують своїм власникам чи ануїтетам можливість заробляти вищі доходи, ніж фіксовані ануїтети, коли фінансові ринки працюють добре. Зазвичай вони також забезпечують певний захист від спаду ринку.
Ставка за індексованою ануїтетом розраховується виходячи із приросту річного року в індексі або середнього місячного приросту за 12-місячний період.
Незважаючи на те, що індексовані ануїтети пов'язані з виконанням певного індексу, ануїтет не обов'язково отримає всю користь від будь-якого підвищення цього індексу. Однією з причин є те, що індексовані ануїтети часто встановлюють обмеження на потенційний приріст у певному відсотку, який зазвичай називають "коефіцієнтом участі". Коефіцієнт участі може становити до 100%, тобто рахунку зараховується весь прибуток, або 25%. Більшість індексованих ануїтетів пропонують ставку участі між 80% і 90% - щонайменше в перші роки контракту.
Наприклад, якщо індекс акцій набрав 15%, коефіцієнт участі у 80% означає дохідність у розмірі 12%. Багато індексованих ануїтетів пропонують високу ставку участі протягом першого або двох років, після чого ставка коригується вниз.
Крім того, більшість індексованих ануїтетних контрактів також включає обмеження прибутковості або ставки, що може додатково обмежити суму, що зараховується на накопичувальний рахунок. Наприклад, обмеження ставки в розмірі 7% обмежує кредитовану дохідність до 7% незалежно від того, наскільки отриманий фондовий індекс. Коефіцієнти обмеження частоти становлять від 15% до 4% і можуть змінюватися.
У наведеному вище прикладі 15-відсотковий прибуток, зменшений на 80% до 12%, буде додатково знижений до 7%, якщо в договорі ануїтету визначено максимальний розмір ставки 7%.
Якщо ви здійснюєте покупки з індексованим ануїтетом, запитайте про його "коефіцієнт участі" та обмеження ставки. Обидва можуть зменшити ваші потенційні вигоди від будь-якого підйому на ринках.
У роки, коли фондовий індекс знижується, страхова компанія зараховує рахунок на мінімальній нормі прибутку. Типова гарантія мінімальної ставки становить близько 2%. Деякі можуть становити від 0% до 3%.
Через певні проміжки часу, страховик буде коригувати значення рахунку, щоб включати будь-який прибуток, який відбувся в цей часовий період. Довіритель, який гарантує страховик, ніколи не зменшує вартість, якщо власник рахунку не здійснить зняття коштів. Страховики використовують декілька різних методів для коригування вартості рахунку, таких як скидання за рік за рік або скидання "в точку", яка включає прибутки на два або більше років.
Як і у випадку з іншими видами ануїтетів, власник може почати отримувати регулярний дохід, анулюючи договір та направляючи страховика розпочати фазу виплат.
