Що таке переоформлення іпотечного кредитування?
Переробка іпотечного кредитування - також звана перероблення позики - є особливістю у деяких видах іпотечних кредитів, де інші платежі перераховуються на основі нового графіка амортизації. Під час перепланування іпотечного кредитування позичальник сплачує велику суму основній сумі, а потім іпотечний кредит перераховується на основі нового балансу. Деякі застави мають заплановану дату перерахунку, яка є датою, коли позикодавець обчислить новий графік амортизації, виходячи з залишку основного балансу та строку застави.
Ключові вивезення
- Перероблення іпотечного кредитування або переоформлення позики - це коли позичальник сплачує велику суму до основної суми їх іпотечного кредитування, в результаті чого кредитор перераховує позику на основі нового залишку. таблиця платежів за кредитом із зазначенням основної суми та відсотків, що включає кожен платіж, поки позика не буде виплачена в повному обсязі. Основною вигодою для позичальника від перерахування іпотечного кредиту є можливість зменшення щомісячних платежів. ARM) часто мають застереження про переплату іпотеки як частину кредитного договору.
Як працює переробка іпотечного кредитування
Для позичальника головна перевага переробки іпотечного кредиту - зменшення щомісячних платежів. Перезапис також зменшує суму відсотків, які позичальник сплачуватиме протягом терміну дії позики. Це також може бути більш зручним варіантом, ніж рефінансування. За допомогою рефінансування ви замінюєте поточну іпотеку новою іпотечною позикою, що може бути дорогим і залежить від вашого кредитного становища. Переробка іпотечного кредитування не передбачає перевірки кредиту та триває з початковою заставою.
З іншого боку, рефінансування іпотечного кредиту означає погашення існуючого кредиту та заміну його на новий. Є багато причин, чому власники будинків рефінансують.
- Можливість отримати нижчу процентну ставку. Скоротити термін їх іпотеки. Бажання перейти з іпотеки з регульованою ставкою (ARM) в іпотеку з фіксованою ставкою або навпаки. велика покупка. Бажання консолідувати борг.
На відміну від рефінансування іпотеки, перепрофілювання іпотеки не знизить процентну ставку за вашою іпотекою.
Види іпотечних кредитів, які можуть бути перероблені
Негативні позики на амортизацію
Перегляд іпотечного кредитування може бути записаний на умовах позики і пов'язаний з негативною амортизаційною позикою. Позика з негативною амортизацією має структуру платежів, яка дозволяє проводити плановий платіж, менший за відсоткову плату за позику. Коли платіж менший від нарахування відсотків на той час, він створює відстрочені відсотки. Сума відстроченої процентної суми додається до основного залишку позики, що призводить до ситуації, коли заборгованість за основною сумою збільшується з часом замість зменшення.
У зв'язку із цим збільшенням основної суми, іпотечні зобов'язання з негативною амортизацією вимагають змінити позику в певний момент, щоб вона була погашена до кінця запланованого терміну. Крім того, негативні амортизаційні іпотечні кредити можуть викликати тригери, які можуть спричинити позаплановий перепланування. Наприклад, якщо основний залишок позики досягає встановленого ліміту через негативну амортизацію, то відбувається перероблення іпотеки.
Іпотека з регульованою опцією (опція ARM)
Негативні іпотечні амортизації також відомі як іпотека з регульованою ставкою за варіантом платежу (Варіант ARM). Ці іпотечні кредити дають позичальникам варіанти, які включають сплату всієї основної суми та відсотків або сплату лише частини відсотків. Незважаючи на те, що вибір із опцією ARM забезпечує більшу гнучкість у виплатах, позичальник може легко закінчитись із більшою довгостроковою заборгованістю, ніж раніше. Як і у випадку з іншими іпотечними кредитами з регульованою ставкою, існує можливість різко і швидко змінюватись процентні ставки залежно від ринку.
Приклад перерахування іпотечного кредитування
Навіть якщо в іпотеці немає включеного варіанту перероблення, ви можете звернутися до кредитора, щоб побачити, чи буде корисна переробка іпотечного кредитування. Переробка кредиту може знизити щомісячні платежі. Сплативши одноразову суму та переробивши свою іпотеку, ви можете зменшити витрати на житло; тоді як якщо ви подаєте одноразову суму, не переробляючи її, ви знижуєте баланс, але щомісячні платежі залишаться незмінними.
Як приклад, у вас є іпотека з фіксованою ставкою на суму 500 000 доларів США на 30 років із процентною ставкою 4%. Ваші сукупні відсотки та основні платежі становлять 2338 доларів США на місяць. Через п'ять років ви отримуєте одноразову одноразову суму в 375 000 доларів. Однак якщо ви вирішили використати цю одноразову суму, щоб погасити іпотеку, не переробляючи іпотечний кредит, ви б продовжували платити 2338 доларів на місяць. Якщо ви переплатуєте кредит протягом решти 25 років іпотечного кредиту, щомісячний платіж знизиться до 1507 доларів.
