Що таке іпотека без оцінки
Іпотека без оцінки - це тип рефінансування житлового кредиту, для якого позикодавець не потребує оцінки, тобто незалежна думка щодо поточної справедливої вартості нерухомості не є необхідною.
Іпотека без оцінки враховує кредитну історію позичальників та суму кожної заборгованості за наявними іпотечними кредитами. Він не враховує майбутню ціну на подібні будинки в цьому районі.
ЗАСТОСУВАННЯ Іпотеки без оцінки
Іпотечні кредити, що не проводяться в США, зазвичай складаються з кредитів на рефінансування, які допомагають власникам будинків з меншим рівнем доходу або фінансових труднощах. Наприклад, Федеральне управління житлово-комунального господарства - FHA, яке спеціально обслуговує позичальників із низьким та середнім рівнем доходу, пропонує спрощене рефінансування без оцінки, за умови, що позичальники мають позику FHA.
Програма рефінансування будинку (HARP) також пропонує іпотеку, що не проводиться оцінкою. Ця кредитна програма пропонує позики позичальникам із звичайними іпотечними кредитами, які належать Фанні Мей або Фредді Маку, які намагаються дозволити собі щомісячні платежі. Зазначимо, програма HARP планується завершити 31 грудня 2018 року.
Аналогічно, USDA, яка обслуговує власників сільських будинків з низьким або дуже низьким рівнем доходів, пропонує спрощені іпотечні кредити без оцінки. Ці позики іноді мають відсоткові ставки в розмірі близько 1% плюс премія за іпотечне страхування, хоча вони мають суворі обмеження доходу.
Нарешті, Адміністрація ветерана, або Вашингтон, надає спрощені позики на рефінансування без оцінки, які називаються кредитами для рефінансування зниження процентних ставок (IRRRL), для кваліфікації військовослужбовців військової служби США. Аналогічно правилу FHA, IRRRL пропонуються тим, хто рефінансує існуючу позику під кредитування.
Усі ці іпотеки без оцінки зазвичай призначені для власників будинків, які не мали б права отримати звичайний кредит на рефінансування у банку чи прямого кредитора. У багатьох випадках ці позичальники знаходяться під водою, це означає, що вони заборгували більше, ніж коштують їхні будинки, оскільки відповідні властивості зменшилися з моменту придбання.
Плюси і мінуси іпотеки без оцінки
Багато іпотечних кредитів без оцінки допомагають власникам будинків у біді, знижуючи щомісячні платежі та зберігаючи їх у своїх будинках. У деяких випадках рівень доходу та зайнятості не є критерієм, який дозволяє власникам будинків, які втратили роботу або зменшили їхню оплату до рефінансування. Це особливо допомагає власникам будинків, які мають значну справедливість у своїх будинках, яким потрібно скористатися деякою ціною в період фінансових труднощів.
Оцінки також коштують сотні доларів, і ця плата передається позичальникам, часто як частину загальної суми, позиченої при рефінансуванні.
Що стосується політики, однак, надання кредитів без оцінки фізичним особам, які в іншому випадку не можуть бути кваліфікованими, є предметом дискусії. Низькі стандарти кредитування, ймовірно, сприяли зменшенню цін на житло до Великої рецесії, а також подальшому краху. За іронією долі, частина урядового рішення Великої рецесії передбачала створення HARP, який знову надав позики особам, які не могли собі дозволити їх.
