Зміст
- Оцініть, що вам знадобиться на пенсії
- Відняти очікувані щомісячні вигоди
- Фактор у часовому горизонті
- Визначте свою норму прибутку
- Рахунок за інфляцію
- Покладіть все разом
- Ваш союзник: Складні інтереси
- Складні відсотки за пенсійними рахунками
- Довгостроковий вплив складних відсотків
- Розробити всебічний інвестиційний план
Інвестиції, проведені на рахунку Roth IRA, визначають прибуток, а не процентну ставку. Одного разу ці прибутки перевищуватимуть щорічні внески, завдяки потужності сполук.
Ключові вивезення
- Roth IRA - це вигідний для оподаткування спосіб заощадження на пенсію. Одного дня ваш прибуток перевищить ваш щорічний внесок через магію складання. Коли ви заощадите на пенсії на своєму рахунку Roth IRA, важливо працювати над досягненням конкретної інвестиційної мети, а не просто максимізувати щорічні внески, щоб мінімізувати податковий рахунок.
Коли ви заощаджуєте на пенсії на своєму рахунку Roth IRA, важливо працювати над досягненням конкретної інвестиційної мети, а не просто максимізувати щорічні внески, щоб мінімізувати вашу податкову рахунок.
Зберігаючи та вкладаючи гроші, ви повинні мати на увазі ціль та портфель, розроблений для забезпечення вашого майбутнього фінансового здоров’я. Поки ви не встановите таку мету, немає жодного об’єктивного способу дізнатися, чи достатньо ви економите.
56%
Кількість американців, які не знають, скільки їм потрібно вийти на пенсію, згідно з дослідженням Northwestern Mutual, названим «Дослідження планування та прогресу на 2019 рік».
Крок 1: Оцініть, скільки доходу вам потрібно на пенсії
Цей крок складний, оскільки ви оцінюєте рівень витрат на життя, яке ви зараз не живете. Щоб зробити це просто, багато фінансових планувальників рекомендують використовувати 80% вашого поточного доходу як мірку. Для нашого прикладу ми припустимо дохід у розмірі 10 000 доларів на місяць, що на рівні 80% становить 8 000 доларів, або 96 000 доларів на рік.
Крок 2: Віднімайте очікувані щомісячні соціальні послуги та пенсійні виплати
Ви можете знайти цю інформацію у щорічному записі про прибутки від соціального страхування та у відділі кадрів вашої компанії. Віднімайте ці вигоди від очікуваного місячного доходу на пенсію з кроку 1. Якщо у вас є інші джерела гарантованого доходу - наприклад, щомісячні ануїтетні платежі - теж віднімайте ці.
Для нашого прикладу ми припускаємо, щомісячний соціальний захист та пенсійний дохід становитимуть 4000 доларів на місяць. Це зменшує дохід, необхідний при виході на пенсію, до 4000 доларів на місяць або 48 000 доларів на рік.
Крок 3: Фактор часових горизонтів
Тут слід зачіпати три цифри: ваш поточний вік, очікуваний пенсійний вік та кількість років, які ви очікуєте прожити після виходу з роботи.
Ви можете використовувати графіки тривалості життя, щоб визначити, як довго ви можете розраховувати жити пенсіонером, але це може бути так само просто врахувати довголіття ваших близьких родичів, а потім округлити їх.
Для нашого прикладу ми припустимо, що нинішній вік становить 35 років, пенсійний вік 65 років, і що ви будете жити 20 років на пенсії.
Крок 4: Визначте норму рентабельності інвестицій (ROI) на своїх пенсійних активах
Звичайно, немає можливості зробити це науково, але довгострокова рентабельність інвестицій на фондовому ринку становить близько 8%. Очікуючи, що після виходу на пенсію, ви можете очікувати зниження прибутку від своїх пенсійних активів, оскільки, за всією ймовірністю, ваші інвестиції будуть відносно консервативними.
Для нашого прикладу ми передбачаємо, що рентабельність інвестицій - або процентна ставка - 8% до виходу на пенсію, і 5% після цього.
Крок 5: Рахунок за інфляцію
Бажано врахувати інфляцію, оскільки це може мати великий вплив на результат ваших планів. Для нашого прикладу ми припускаємо 3% інфляції.
Крок 6: Поставте все разом
Ось що ми маємо досі:
- Необхідний щорічний дохід на пенсію: 48 000 доларів США Поточний вік, 35 років; пенсійний вік, 65 років; та років виходу на пенсію, 20 Норма прибутку: 8% до виходу на пенсію; 5% під час виходу на пенсію Річний очікуваний рівень інфляції: 3%
Для математики ви можете використовувати онлайн-калькулятор. Використовуючи цифру з нашого прикладу, вам потрібно буде акумулювати приблизно 1, 97 мільйона доларів, щоб вийти на пенсію у віці 65 років з 80% поточного доходу.
Тепер у вас є мета, на яку потрібно досягти своїх пенсійних інвестицій - 1, 97 мільйона доларів. Зробивши внесок, ви дізнаєтесь, наскільки ви близькі до досягнення своєї мети. Заощадження на виході на пенсію може здатися важким завданням. Ви повинні бути надзвичайно дисципліновані зі своїми заощадженнями місяць за місяцем та рік за роком, поки не досягнете пенсійного віку. Вам також потрібна сила волі, щоб уникнути поривів у гарячі акції чи ризиковані сектори ринку, а натомість продовжувати підтримувати диверсифікацію свого портфеля.
Планування ніколи не виходити на пенсію не є реалістичним пенсійним планом, оскільки вас можуть змусити вийти на пенсію несподівано.
Настільки ж складно, наскільки може бути економія на пенсії, є одна частина пенсійного заощадження, яка на вашому боці: складні відсотки.
Ваш союзник по виходу на пенсію: складний інтерес
Навіть якщо ви робите максимум для вашої Roth IRA і неймовірно дисципліновано робите це рік за роком, тільки ваших внесків буде недостатньо для створення цього гніздового пенсійного яйця. Ось чому складний інтерес настільки важливий.
Складний відсоток - це відсоток, який нараховується на ваші внески та накопичені відсотки цієї основної суми. Коротше кажучи, це відсоток від інтересу, який ви заробили в минулому. Складні відсотки дозволяють вкладеній сумі рости швидшими темпами, ніж прості відсотки, які обчислюються лише за основною сумою.
Складні відсотки за пенсійними рахунками
Давайте розглянемо приклад використання щорічних внесків у розмірі 12 000 доларів (ми припускаємо, що ви та ваш подружжя вносите 6000 доларів США на рік у Roth IRA).
Якщо ваші депозити в розмірі 12 000 доларів США заробляють 8%, простий відсоток за цей рік складе 960 доларів. Ваші рахунки в кінцевому рахунку закінчуватимуть рік у $ 12 960. Наступного року сукупний баланс складе 25 920 доларів.
Скажімо, ваші акаунти Roth IRA заробляють відсотки за 8% складеною ставкою. В кінці першого року у вас буде такий самий баланс, як якщо б ви заробили прості відсотки: $ 12 960.
Але наприкінці другого року замість 25 920 доларів ви отримаєте 26 957 доларів через додаткові відсотки, які ви заробили на первісні відсотки. Ще не велика різниця, але все-таки більше, ніж простий відсоток заробив би.
Звичайно, чим більше років проходить, тим більший ефект від складання. Ось що відбувається з вашими заробітками протягом наступних п'яти років:
- Рік 1: 960 дол. США 2 рік: 2 957 доларів рік 3: 6 073 доларів рік 4: 10 399 р. Рік 5: 16, 031 дол.
Довгостроковий вплив складних відсотків
У 5 році зростання вашого рахунку раптово перевищує щорічні внески. У міру того, як ваш рахунок продовжує зростати, це збільшення стає все більшим і більшим, врешті-решт додавши до вашого рахунку 67, 746 доларів у 10 році, це на 564% більше, ніж ваш щорічний внесок.
Зрозуміло, це базується на фіксованій нормі прибутку 8% протягом десяти років поспіль. У реальному житті фондовий ринок та ваші інвестиції не побачать такої стабільної віддачі. Деякі роки ви побачите 25% зростання, а інші можуть становити 15% втрат. І все-таки 8% - це довгострокова рентабельність інвестицій (ROI) на фондовому ринку, тому орієнтуватися на розумне середнє значення.
З часом ваші внески перевищуватимуть щороку, яку ви вносите на рахунок. Але те, що ваш рахунок зростає на понад 12 000 доларів США за даний рік, не означає, що вам слід припиняти робити внески. Ключовим компонентом зростання є наявність великої бази внеску. Тому будьте присвячені та продовжуйте фінансувати рахунок щороку (до максимальної суми, якщо це можливо).
Розробити всебічний інвестиційний план
Чи вистачить вам Roth IRA, щоб побудувати своє гніздо з 1, 97 мільйона доларів? Напевно, ні, оскільки ви можете внести лише 6000 доларів на рік.
Рот ІРА має цінні переваги в податковій діяльності (зняття податків на пенсію та не потрібні мінімальні розподіли (RMD)), але це лише одна частина чітко визначеного плану пенсійних заощаджень. Якщо у вас 401 (k) у вашого роботодавця, це ще один хороший варіант, особливо якщо ваш роботодавець пропонує відповідні внески.
Ви отримуєте лише один кадр при пенсійному плануванні, тому може бути корисно працювати з кваліфікованим фінансовим планувальником або радником. Радник допоможе вам встановити цілі щодо виходу на пенсію та розробить план їх досягнення.
