За даними Інституту страхової інформації, страхові компанії щомісяця виплачують мільярди доларів вимог до страхувальників. Якщо ви подаєте страховий випадок, вам можуть бути запропоновані різні варіанти виплат. Що слід враховувати перед вибором варіанту виплат та якими мають бути ваші пріоритети після отримання коштів? Ця стаття ознайомить вас з основами того, як оцінити, вибрати, використовувати та інвестувати свою виплату за страховку.
Оцінка вибору виплат
Залежно від типу полісу та характеру вашої претензії, вам можуть бути запропоновані наступні варіанти виплат:
- Одноразова сума: При одноразовій виплаті ви отримуєте всі кошти, на які ви маєте право одним платежем. Авансовий платіж: Ви можете отримати авансовий внесок за страховим відшкодуванням, якщо вам потрібні гроші на негайні потреби, наприклад, безпечне житло, продукти харчування та одяг після стихійного лиха. Частковий платіжний умова за певних умов: Ваша страхова компанія може надати лише часткову оплату за вашою вимогою, якщо будуть дотримані певні умови, наприклад, якщо кваліфікований підрядник забезпечений виконанням необхідних ремонтних робіт зі застрахованого майна чи активів.
- Дохід від життя: ця опція дозволяє отримувати гарантовані, фіксовані щомісячні платежі до кінця вашого життя. Сума визначається вашим віком і статтю, і виплата припиняється, коли ви помрете (ви не можете назвати бенефіціара, щоб продовжувати отримувати кошти від полісу після смерті). Дохід від життя протягом певного періоду: Цей варіант виплати страхування життя дозволяє вам отримати гарантовану частину допомоги на смерть протягом життя або певний проміжок часу (тобто 10, 20 або 30 років), залежно від того, який термін триває. Чим довше обраний період, тим менший щорічний платіж. Дохід від спільного життя та виживання: За цим варіантом ви можете отримати гарантовану суму доходу, виплачувану протягом двох або більше життів, ваше та інший бенефіціар, якого ви назвете. Виплати померлих у разі смерті гарантуються до тих пір, поки не помер останній бенефіціар. Доходи від відсотків : за допомогою цього варіанту ви можете вибрати, щоб всі або частина виплат за смерть залишалися у страхової компанії, щоб отримати відсотки, а потім виплачувати ці відсотки вам щомісяця, щокварталу, півроку чи щорічно. Ви хочете дізнатись, чи отримують ваші кошти фіксовану ставку процентного доходу чи відсоткова ставка є змінною; якщо процентна ставка є змінною, дізнайтеся про мінімальні та максимальні відсоткові ставки, які ви могли б заробити на своїх інвестиціях. Ви можете дозволити зняти до певної суми основної суми за певних умов. Конкретний дохід: за допомогою цього варіанту ви можете вибрати, скільки грошей ви хочете отримувати на основі (тобто щокварталу, щорічно тощо) до повної виплати допомоги. Ви також можете назвати вторинного бенефіціара, щоб отримати решту платежів, якщо ви померте раніше.
Перш ніж вибрати варіант виплати, ви хочете переконатися, що ви врахували свої фінансові потреби та цілі, відповідаючи на такі питання:
- Вам потрібна вся сума для оплати рахунків чи допомоги, пов’язаних із претензіями? Чи є умови, пов’язані з вашою вимогою, які ви зможете задовольнити протягом необхідного періоду? Якщо ви не можете отримати необхідну допомогу, пов’язану з претензіями (наприклад, підрядники на ремонтні роботи), чи можете ви затримати основну частину платежів та просто використати номінальний авансовий платіж для негайних потреб? Який ваш поточний та прогнозований дохід і як ця вигода може доповнити його, щоб допомогти вам досягти своїх довгострокових цілей (тобто виходу на пенсію, оплата навчання в коледжі дитини тощо)?
Як тільки ви отримаєте чек
Після затвердження вашої претензії ви отримаєте чек, який може бути першим у серії платежів. Які повинні бути ваші пріоритети щодо цих коштів?
- Витрати та збитки, пов’язані з претензіями : Якщо ви вже здійснили витрати, пов’язані зі своїм страховим претензією (тобто рахунки за ремонт автомобіля за претензією на автострахування, роботи з ремонту пошкоджень будинку для страхового відшкодування власника дому, витрати на похорон на вимогу виплати по смерті від страхування життя, тощо), використовуйте кошти для оплати цих рахунків спочатку. Це значною мірою те, на що була призначена страховка в першу чергу. Борг, пов'язаний з вимогами: Якщо ви поклали витрати на свою кредитну карту або взяли позику для покриття витрат, поки ви чекали виплати, використовуйте кошти для погашення цього боргу, щоб ви не закінчилися виплачувати додаткові гроші під високі відсотки та збори. Податки: хоча страхові виплати, як правило, не оподатковуються, не забудьте перевірити тонкий шрифт на чекові заявки або полісі. Якщо ви не впевнені, поговоріть з представником вашої страхової компанії, фінансовим консультантом або податковим юристом. Допомога, пов’язана з позовом : Якщо ви подали заяву про пошкодження будинку, автомобіля чи іншого майна, переконайтеся, що ви використовуєте кошти для проведення цих ремонтів чи реконструкцій. Ви можете перевірити чек страхової претензії як "безкоштовні гроші" та використати кошти на повсякденні речі чи інші фінансові потреби, але тоді, коли допомога буде доступною, ви можете виявити, що у вас немає необхідних коштів.
Варіанти для залишку коштів для паркування
Ви можете витратити не всю свою виплату одразу. Якщо ви не можете отримати доступ до необхідної допомоги і не хочете здати кошти на чековий рахунок, де вас може захопити зануритись на нього, або у вас є додаткові кошти, що залишилися після оплати рахунків та витрат, пов’язаних з вимогами, розгляньте інвестиційні засоби, які можуть сплачуйте невелику суму відсотків, оцінюючи довгострокові варіанти інвестування. Залежно від того, як триватиме час, поки вам не потрібно буде отримати доступ до своїх виплатних коштів, можливо, ви захочете припаркувати свої гроші у:
- короткостроковий депозитний сертифікат депозиту на рахунку грошового ринку депозиту на грошовому ринку, високодохідний банківський бухгалтер, або CDU.S. Казначейство короткострокових облігаційних фондів
Доцільно зайняти трохи часу та отримати професійну пораду, перш ніж робити фінансові інвестиції. Перш ніж ви вирішите інвестувати свою виплату, переконайтесь, що ви визначили:
- Ваш часовий горизонт: чим раніше вам будуть потрібні гроші, тим менше ризику ви захочете взяти з собою гроші, які вам доведеться вкласти. Якщо ваші кошти застраховані Федеральною корпорацією з страхування вкладів, або FDIC. Скільки відсотків вам буде сплачено, і якщо ставка є фіксованою або змінною (підлягає зміні). Які комісії з вас будуть стягуватись, і якщо ці збори будуть автоматично зняті з вашого рахунку або якщо вам буде виставлено рахунок окремо. Якщо у вас є можливість зняти або переказати гроші з інвестиційного рахунку. Які штрафи ви могли б понести, якщо змінити плани і захочете вивести гроші раніше, ніж ви спочатку планували.
Суть
Страхові поліси - це фінансовий інструмент. Уважно обміркуйте своє поточне фінансове становище, потреби та цілі, перш ніж приймати рішення про варіант виплати. Інвестиційний або податковий професіонал може бути життєво важливим при визначенні оптимальних варіантів як виплат, так і короткострокових варіантів інвестицій для управління вашим грошовим потоком.
