Зміст
- Типи коштів, пропоновані за 401 (к) с
- Перш ніж інвестувати
- Рішення про диверсифікацію
- Уникайте коштів з високими комісійними платежами
- Скільки варто інвестувати?
- Переваги з низьким рівнем заощаджень
- Після встановлення плану
- Візьміть із собою 401 (к)
- Суть
Дозвольте нам перекласти. Ви можете виявити, що це допомагає зробити ваш початковий вибір інвестицій та переглянути їх, коли слід. Щоб максимально збільшити свої 401 (к), вам потрібно буде зрозуміти, які типи інвестицій пропонуються вам, і серед інших стратегій, як найкраще керувати рахунком.
Ключові вивезення
- Плани 401 (k) зазвичай пропонують лінійку пайових фондів, що варіюються від консервативних до агресивних. Перш ніж вибирати інвестиції, враховуйте толерантність до ризику, вік та суму, яку вам потрібно буде вийти на пенсію. Уникайте вибору коштів з високими комісіями. диверсифікуйте свої інвестиції, щоб зменшити ризик. Як мінімум, зробіть достатній внесок, щоб максимізувати відповідність роботодавця. Після того, як ви створили портфель, слідкуйте за його роботою та перебалансуйте, коли це необхідно.
Типи коштів, пропоновані за 401 (к) с
Взаємні фонди - це найпоширеніші варіанти інвестування, пропоновані у планах 401 (k), хоча деякі також починають пропонувати фондові торги (ETF). Як і пряні соуси, пайові фонди мають стандартні попереджувальні етикетки, але замість м'яких, середніх та горючих, діапазон переходить від консервативного до агресивного, з великою кількістю сортів між ними. Кошти можуть бути описані як збалансовані, вартісні або помірні. Усі основні фінансові фірми використовують подібні формулювання.
Консервативний фонд
Консервативний фонд уникає ризику, дотримуючись якісних облігацій та інших безпечних інвестицій. Ваші гроші будуть рости повільно і передбачувано, і ви не зможете втратити гроші, які вкладете, незважаючи на глобальну катастрофу.
Фонд цінності
Фонд цінностей знаходиться в середині діапазону ризиків і інвестує здебільшого у солідні стабільні компанії, які недооцінені. Ці занижені корпорації зазвичай виплачують дивіденди, але, як очікується, вони будуть зростати лише незначно.
Збалансований фонд
Збалансований фонд може додати ще кілька ризикованих акцій до сумішів акцій, що в основному становлять цінні папери, та цінні папери, або навпаки. Термін "помірний" відноситься до помірного рівня ризику, пов'язаного з інвестиційними пакетами.
Фонд агресивного зростання
Агресивний фонд зростання завжди шукає наступну Apple, але може знайти наступний Enron замість цього. Ви могли швидше розбагатіти або бідні. Насправді з часом фонд може дико коливатися між великими прибутками та великими втратами.
Спеціалізовані фонди
Між усім перерахованим вище є нескінченні зміни. Багато з них можуть бути спеціалізованими фондами, інвестуючи кошти на ринки, що розвиваються, нові технології, комунальні послуги чи фармацевтичні препарати.
Цільовий фонд дати
Виходячи із передбачуваної дати виходу на пенсію, ви можете вибрати фонд цільової дати, який повинен максимально збільшити інвестиції за цей час. Це не погана ідея. По мірі досягнення фонду цільовий термін інвестиції рухаються до консервативного кінця інвестиційного спектру. Однак слідкуйте за платою за ці кошти; деякі вище середнього.
Що слід врахувати, перш ніж інвестувати
Не потрібно вибирати лише один фонд. Насправді ви повинні розподілити свої гроші приблизно на кілька фондів. Як ви забираєте гроші - або, як кажуть експерти, визначають розподіл своїх активів - це ваше рішення. Однак є кілька речей, які слід розглянути, перш ніж інвестувати гроші.
Толерантність до ризику
Перший розгляд є дуже особистим, і це ваша так звана толерантність до ризику. Тільки ви кваліфіковані, щоб сказати, чи любите ви чи ненавидите ідею взяти літака, чи ви віддаєте перевагу в безпечному режимі.
Вік інвестора
Наступний великий - ваш вік, зокрема скільки років ви виходите на пенсію. Основне правило полягає в тому, що молодша людина може інвестувати більший відсоток у більш ризикові фондові фонди. У кращому випадку кошти могли б окупитися великими. У гіршому випадку є час відшкодувати втрати, оскільки пенсія набагато попереду.
Ця ж людина повинна поступово скорочувати запаси у ризикованих фондах, переходячи до безпечних притулків із виходом на пенсію. За ідеального сценарію, старший інвестор приховав ці великі ранні прибутки в безпечному місці, при цьому все ще додаючи гроші на майбутнє.
Необхідна сума виходу на пенсію
Традиційним правилом було те, що відсоток ваших грошей, вкладених в акції, повинен дорівнювати 100 мінус вашому віку. Зовсім недавно ця цифра була переглянута на 110 або навіть 120, оскільки середня тривалість життя збільшилася.
Взагалі кажучи, 120 мінус ваш вік є дещо точнішим, враховуючи, наскільки довше живуть люди в ці дні, говорить Марк Хебнер, автор « Індексних фондів: 12-ступінчаста програма відновлення активних інвесторів та засновник та президент Index Fund Advisors, Inc., в Ірвіні, Каліфорнія.
Тим не менш, Гебнер не рекомендує покладатися виключно на цю методологію. Він пропонує використовувати опитування потенціалу ризику для оцінки належного співвідношення акцій до облігацій для інвесторів.
Рішення про диверсифікацію
Ви, напевно, вже знаєте, що розподіл балансу на рахунку 401 (k) на різні типи інвестицій має сенс. Диверсифікація допомагає вам отримати прибуток від сукупності інвестицій - акцій, облігацій, товарів та інших - захищаючи баланс від ризику спаду будь-якого класу активів.
Зменшення ризику є особливо важливим, якщо врахувати, що 50-відсотковий збиток від даної інвестиції вимагає 100% повернення решти активів лише для того, щоб повернутися до стану беззбитковості у вашому рахунку.
Ваші рішення починаються з вибору підходу щодо розподілу активів, з яким ви можете жити під час ринків вгору і вниз, - каже Стюарт Армстронг, фінансовий планувальник Бостона з Centinel Financial Group. Після цього справа в боротьбі зі спокусою продавати час на ринку, торгувати занадто часто або думати, що ви можете перехитрити ринки. Періодично переглядайте розподіли своїх активів, можливо, щороку, але намагайтеся не керувати ними.
Деякі експерти радять сказати "ні" акціям компанії, яка зосереджує ваш портфель 401 (к) занадто вузько і збільшує ризик того, що ведмежий біг на акції зможе знищити велику частину ваших заощаджень. Обмеження на зарахування коштів можуть також заважати вам триматися за акції, якщо ви залишаєте чи змінюєте роботу, не дозволяючи контролювати терміни своїх інвестицій.
Уникайте вибору коштів із високими платежами
Це коштує грошей, щоб виконати план 401 (к) - обширна вкладка, яка, як правило, виходить з ваших інвестиційних доходів. Розглянемо наступний приклад, розміщений Департаментом праці. Скажімо, ви починаєте з балансу 401 (к) в 25 000 доларів, що приносить 7% середньорічної віддачі протягом наступних 35 років. Якщо ви сплатите 0, 5% щорічних зборів і витрат, ваш рахунок зросте до 227 000 доларів. Однак збільшить комісію та витрати до 1, 5%, і ви отримаєте лише 163 000 доларів США, фактично передавши додаткові 64 000 доларів на оплату адміністраторам та інвестиційним компаніям.
Ви не можете уникнути всіх зборів та витрат, пов’язаних із вашим планом 401 (k). Вони визначаються угодою, яку ваш роботодавець уклав з компанією з фінансових послуг, яка керує планом. У цьому міністерстві праці пояснюються деталі типових зборів та зборів .
В основному, бізнес, який веде ваш 401 (k), генерує два набори рахунків - планування витрат, яких ви не можете уникнути, і фінансування зборів, які залежать від інвестицій, які ви обрали. Перший платить за адміністративну роботу, пов’язану з тенденцією до пенсійного плану, включаючи відстеження внесків та учасників. Останнє включає в себе все, від торгових комісій до виплати зарплат менеджерам портфеля, щоб тягнути важелі та приймати рішення.
З-поміж своїх виборів уникайте коштів, які стягують найбільші збори за управління та витрати на продаж. Активно керовані фонди - це ті, які наймають аналітиків для проведення досліджень з цінних паперів. Це дослідження є дорогим, і воно призводить до збільшення плати за управління, говорить Джеймс Б. Твінінг, CFP®, генеральний директор і засновник, Financial Plan, Inc., в Беллінгемі, штат Вашингтон.
Індексні фонди, як правило, мають найнижчу плату, оскільки їм не потрібне практичне управління професіоналом. Ці кошти автоматично вкладаються в акції компаній, які складають фондовий індекс, наприклад індекс S&P 500 або індекс Russell 2000, і змінюються лише тоді, коли ці індекси змінюються. Якщо ви вибрали добре керовані індексні фонди, вам слід сподіватися платити не більше 0, 25% щорічних платежів, - каже редактор Morningstar Адам Золл. Для порівняння, порівняно економічний активний фонд може стягувати з вас 1% на рік.
Скільки варто інвестувати?
Коли ви тільки починаєте, досяжною метою може бути мінімальний платіж до вашого плану 401 (к). Цей мінімальний розмір повинен бути тією сумою, яка відповідає вам на повну відповідність вашого роботодавця. Щоб отримати повну економію податку, потрібно внести максимальний річний внесок (див. Нижче).
55 мільйонів
За даними Інституту інвестиційних компаній, кількість американців, які беруть участь у плані 401 (k).
У ці дні роботодавці зазвичай вносять трохи менше 50 копійок за кожен долар, внесений працівником, до 6% від зарплати. Це надбавка до зарплати майже на 3%. Крім того, ви ефективно зменшуєте свій федеральний оподатковуваний дохід на суму, яку ви вносите в план.
По мірі наближення пенсії ви можете почати приховувати більший відсоток свого доходу. Звичайно, часовий горизонт не такий вже й далекий, але, враховуючи інфляцію та зростання зарплат, сума долара, ймовірно, набагато більша, ніж у попередні роки. Ця стратегія також закріплена у федеральному податковому кодексі. У 2019 році платники податків, які не досягли 50-річного віку, можуть внести до 19 000 доларів США дострокового доходу, тоді як люди віком від 50 років можуть внести додаткові 6000 доларів. У 2020 році платники податків до 50 років можуть внести до 19 500 дотаційного доходу, тоді як люди віком від 50 років можуть внести додаткові $ 6500.
Окрім того, коли ви наближаєтесь до виходу на пенсію, це сприятливий час, щоб спробувати знизити граничну ставку податку, зробивши внесок у план вашої компанії 401 (k). Коли ви виходите на пенсію, ваша податкова ставка може знизитися, що дозволяє зняти ці кошти за нижчою ставкою податку, - каже Кірк Кісхолм, менеджер з управління статками в Інноваційній консультативній групі в Лексінгтоні, штат Массачусетс.
Додаткові переваги для заощаджень із нижчими доходами
Федеральний уряд настільки гаряче сприяє пенсійним заощадженням, що пропонує ще одну вигоду людям, які мають нижчі доходи, і це не все так низько. Викликавши податковий кредит заставки, він може збільшити ваше відшкодування або зменшити податок, який ви заборгували, компенсувавши відсоток (до 50%) від перших 2000 доларів (4 000 доларів США, якщо ви одружилися, подаючи спільно подані документи), які ви внесли до свого 401 (к), IRA, або аналогічний пенсійний план з вигідною податком. Цей залік є доповненням до звичайних податкових пільг цих планів. Розмір відсотка залежить від скоригованого валового доходу платника податків за рік.
У 2020 році придатність до цього кредиту зростає до 32 500 доларів з 32 000 доларів США в 2019 році для одиноких або одружених людей, які подають окремо. У 2020 році кредит підвищиться до 48, 750 доларів з 48 000 доларів у 2019 році для голів домогосподарств. Також у 2020 році кредит збільшується до 65 000 доларів з 64 000 доларів у 2019 році для подружніх пар, які подають спільну заявку.
Після встановлення плану
Після того, як ваш портфель встановлений, слідкуйте за його роботою Майте на увазі, що різні сектори фондового ринку не завжди рухаються в замку. Наприклад, якщо ваш портфель містить як акції з великим капіталом, так і невеликі, то велика ймовірність, що частина портфеля з невеликою капіталізацією зросте швидше, ніж частина з великим капіталом. Якщо це відбудеться, можливо, прийде час відновити баланс свого портфеля, продавши частину своїх невеликих запасів і реінвестувавши виручку в акції з великим капіталом.
Хоча може здатися протиінтуїтивним продати найефективніший актив у своєму портфелі та замінити його активом, який не працює так само, майте на увазі, що вашою метою є підтримка обраного розподілу активів. Коли одна частина вашого портфеля зростає швидше, ніж інша, розподіл ваших активів перекошується на користь активу, який найкраще працює. Якщо нічого з ваших фінансових цілей не змінилося, відновлення балансу на підтримку бажаного розподілу активів є надійною інвестиційною стратегією.
І тримайте руки від цього. Позики проти активів 401 (к) можуть бути спокусливими, якщо час скорочується. Однак, це ефективно зводить нанівець податкові пільги від інвестицій у план із визначеними виплатами, оскільки вам доведеться повернути позику в доларах після сплати податку. Крім того, вам можуть нараховуватися збори за кредит.
Протистояти варіанту, каже Армстронг. Необхідність запозичення у 401 (к) типово є ознакою того, що вам потрібно зробити кращу роботу з планування грошового резерву, економії або скорочення витрат і складання бюджету на життєві цілі.
Деякі стверджують, що повернути себе з відсотками - це хороший спосіб створити свій портфель, але куди кращою стратегією є не перешкоджати насамперед прогресу росту вашого довгострокового заощадження.
Візьміть із собою 401 (к)
Більшість людей протягом життя змінюватимуться більше ніж півдесятка разів. Занадто багато з них будуть отримувати гроші зі своїх планів 401 (к) кожного разу, коли вони рухаються. Це погана стратегія. Якщо ви готуєте гроші кожен раз, у вас нічого не залишиться, коли вам це потрібно - особливо якщо врахувати, що ви будете сплачувати податки за кошти плюс плюс 10% дострокового стягнення, якщо вам менше 59½. Навіть якщо ваш баланс занадто низький, щоб його тримати в плані, ви можете перекласти ці гроші на ІРА та дозволити їм постійно зростати.
Якщо ви переходите на нову роботу, ви також зможете перекинути гроші зі свого старого 401 (k) на план нового роботодавця, якщо компанія це дозволить. Який би вибір ви не зробили, не забудьте здійснити прямий перехід від 401 (k) до IRA або нової компанії 401 (k), щоб уникнути ризику податкових санкцій.
Суть
Побудова кращої злітно-посадкової смуги до виходу на пенсію або до фінансової незалежності починається із економії. Метод "оплати себе спочатку" працює найкраще, і це одна з причин, чому план роботодавця 401 (k) є таким хорошим місцем для зберігання грошових коштів, - каже Шарлотта Дагерті, CFP®, засновниця Dougherty & Associates в Цинциннаті, штат Огайо.
Отримавши минулу безсмертну прозу літератури фінансової компанії, ви можете по-справжньому зацікавитись багатьма різновидами інвестицій, які відкривають перед вами план 401 (k). У будь-якому випадку, вам сподобається спостерігати за тим, як ваше гніздечко росте з кварталу в квартал.
