Зростаючі витрати на ступінь коледжу мають більше студентів, ніж коли-небудь запозичуючи, щоб покрити свої витрати. Хоча деякі студенти вибирають позики у приватних кредиторів, за оцінками, 44 мільйони позичальників взяли позики у Міністерства освіти США. З них 32, 1 мільйона позичальників мають Федеральні прямі позики.
Прямі федеральні позики можуть бути субсидовані або непідписані. Обидва типи пропонують численні переваги, включаючи гнучкі варіанти погашення, низькі відсоткові ставки, можливість консолідації кредитів та програми погашення та відстрочки.
Ось як порівнюються субсидіювані та не субсидовані кредити.
Ключові вивезення
- Федеральні студентські позики можуть бути як субсидованими, так і непідданими. Придатність студента до субсидійованих кредитів базується на фінансовій потребі. Великі типи позик повинні повертатися з відсотками, але уряд здійснює частину процентних платежів за субсидованими кредитами.
Хто кваліфікується за прямими федеральними позиками?
Існує кілька вимог, яким ви повинні відповідати, щоб мати право на отримання прямого федерального позики. Як субсидійовані, так і несеміновані позики позичальники повинні:
- Будьте зараховані щонайменше на півтора дня до школи, яка бере участь у програмі Федеральної прямої позики. Будьте громадянином США або неправомірним громадянином. Майте дійсний номер соціального страхування. Досягайте задовільного навчального прогресу. Виконали диплом про середню школу або еквівалент. Не замовчуйте жодних існуючих федеральних позик. Зареєструйтесь у системі вибіркових послуг (для чоловіків віком від 18 до 25 років).
Прямі субсидійовані кредити доступні лише для студентів, які мають продемонстровані фінансові потреби. Як магістранти, так і аспіранти можуть подати заявку на отримання прямих непіднятих позик, і немає ніякої фінансової потреби.
Щоб подати заявку на будь-який тип позики, вам потрібно заповнити безкоштовну заявку на Федеральну допомогу студентам (FAFSA). Ця форма запитує інформацію про ваші доходи та активи та ваші батьки. Ваша школа використовує ваш FAFSA, щоб визначити, до яких типів позик Ви можете претендувати та скільки Ви можете отримати позики.
Скільки можна позичити?
Програма Федерального прямого позики має максимальні ліміти щодо того, скільки можна взяти позики щорічно за допомогою субсидованої або непідкупної позики. Існує також сукупний ліміт запозичень.
Студенти, які здобули ступінь першокурсників, можуть взяти в сумі 5500 доларів субсидійних та непідкупних позик, якщо вони все ще фінансово залежать від батьків. З цієї суми лише 3500 доларів можуть бути субсидовані кредитами. Незалежні студенти - та залежні студенти, батьки яких не мають права на позики Direct PLUS - можуть зайняти до $ 9 500 за перший рік навчання в бакалавраті. Знову ж таки, субсидовані позики обмежуються 3500 доларів США від цієї суми.
Ліміт запозичень збільшується для кожного наступного року зарахування. Загальний сукупний ліміт субсидійованих кредитів становить 23 000 доларів США для залежних студентів, ще 8 000 доларів США дозволяються в непідприємницьких позиках. Для незалежних студентів сукупний ліміт підвищується до 57 500 доларів США, при тому самому розмірі 23 000 доларів США для субсидійних кредитів.
У тому числі студентам, що займаються студентами, аспіранти та студенти-професіонали мають сукупний ліміт у прямих позиках 138 500 доларів США, з яких 65 500 доларів можуть бути субсидовані. З 2012 року, однак, аспіранти та студенти-професіонали мають право лише на недосичені кредити.
Якщо ви перший позичальник після 1 липня 2013 року, існує обмеження кількості навчальних років, за якими ви можете отримувати прямі субсидійовані позики. Максимальний термін придатності становить 150% від опублікованої тривалості вашої програми. Іншими словами, якщо ви зараховуєтесь на чотирирічну програму, найдовша сума, яку ви могли б отримати прямі субсидійовані кредити, - шість років. Жоден такий ліміт не застосовується до прямих непіднятих позик.
Процентні ставки за субсидійованими та непідкупними кредитами
Федеральні позики відомі тим, що мають деякі найнижчі процентні ставки, особливо в порівнянні з приватними позикодавцями, які можуть стягувати позичальників з двозначною ціною. Станом на 2019-2020 роки як прямі дотаційні, так і непідняті кредити мають 4, 53% річних для студентів магістрантів. Квітень на непогашені кредити для аспірантів та студентів-професіоналів становить 6, 08%. І на відміну від деяких приватних студентських позик, ці ставки є фіксованими, тобто вони не змінюються протягом терміну дії позики.
Ще одне, що слід зазначити про відсотки: хоча федеральний уряд сплачує відсотки за прямими субсидійованими кредитами протягом перших шести місяців після закінчення школи та під час відстрочки, ви несете відповідальність за проценти, якщо відкладаєте несанкціонований кредит або якщо ви покладіть будь-який тип позики у терпіння.
Плани повернення за рахунок доходу можуть означати менші щомісячні виплати, але ви все ще можете здійснювати їх через 25 років.
Погашення субсидованих та непідкупних позик
Коли вам прийде час повертати свої позики, у вас буде кілька варіантів. Якщо ви не попросите у свого кредитора про інший варіант, ви автоматично будете записані в Стандартний план погашення. Цей план встановлює термін погашення до 10 років, з рівними виплатами щомісяця. План порівняння з дипломованим платежем порівняно починає знижувати ваші платежі, а потім збільшує їх поступово. Цей план також має термін до 10 років, але через спосіб структурування платежів ви заплатите більше, ніж ви хочете за опцію Стандарт.
Існує також кілька планів повернення доходів для студентів, яким потрібна певна гнучкість у тому, скільки вони платять щомісяця. Наприклад, повернення на основі доходу (IBR), наприклад, встановлює ваші виплати в розмірі від 10% до 15% від щомісячного дискреційного доходу і дозволяє розтягнути виплату на 20 або 25 років. Перевага планів, орієнтованих на доходи, полягає в тому, що вони можуть знизити щомісячний платіж. Але є улов: чим довше вам потрібно буде погашати кредити, тим більше ви будете платити в загальних відсотках. І якщо ваш план дозволяє пробачити частину вашого кредитного балансу, вам, можливо, доведеться повідомити про це як оподатковуваний дохід. Зауважте також, що більшість із цих планів доступні лише для погашення федеральних студентських позик, а не приватних позик.
Переваги полягають у тому, що виплачені відсоткові позики на студентську ставку не враховуються. Станом на 2019 рік ви можете відрахувати до 2500 доларів відсотків, сплачених за кредитом кваліфікованого студента, і вам не доведеться деталізувати, щоб отримати цю відрахування. Відрахування зменшують оподатковуваний дохід за рік, що може знизити вашу податкову накладну або збільшити розмір відшкодування. Якщо ви заплатили 600 відсотків або більше відсотків за студентський кредит за рік, ви отримаєте формуляр 1098-E від свого кредитного службовця, який буде використаний для подання податків.
Суть
Як прямі субсидіювані, так і несеміновані позики можуть бути корисними при оплаті коледжу. Просто пам’ятайте, що будь-який вид позики з часом повинен бути погашений з відсотками. Тому добре подумайте, скільки вам потрібно буде позичити і який варіант погашення, ймовірно, найкраще підійде для вашого бюджету.
