Зміст
- Як працюють традиційні ІРА
- Обмеження внесків IRA
- Якщо у вас є план роботодавців
- Різні правила для Рота ІР
- Як зробити внесок у ІРА
- Усереднення доларових витрат для ІР
- Скільки робити внесок у ІРА
Один з найнадійніших способів підкріпити своє гніздове яйце - скористатися спеціальними пільгами з оподаткування, пропонованими IRS. Ця основна застереження пояснює популярність окремих пенсійних рахунків (IRA), одного з наріжних каменів пенсійного планування в США.
Щоб максимально використати IRA, будь то традиційний або сорт Roth, вам потрібно зрозуміти, як ці рахунки працюють в цілому та зокрема, щорічні ліміти внесків.
Ключові вивезення
- ІРА мають щорічні ліміти внесків, які в сукупності застосовуються до всіх депозитів, внесених або до традиційних ІРА, і до Рота, або до обох. Ліміти внесків ІРА підвищуються кожні кілька років, щоб не відставати від інфляції. Для 2019 та 2020 років люди можуть відкладати до 6000 доларів на рік; ці 50 та старші можуть заощадити додаткові 1000 доларів. На великі доходи фізичної особи також впливає загальний внесок ІРА. На традиційні внески ІРА також впливає участь у пенсійному плані, який фінансує роботодавець. Ви можете внести свої внески в різні графіки; Усереднення вартості долара може бути ефективним, економічним способом інвестування коштів.
Як працюють традиційні ІРА
Як і 401 (к) спонсоровані роботодавцями, традиційні ІР можуть значно зменшити суму доходу, який ви повинні направити федеральному уряду. Інвестори, як правило, вносять донарахування доларів, і залишок зростає на основі податкової відстрочки до виходу на пенсію. Після цього вилучення коштів у віці до 59 років підлягають оподаткуванню звичайними податками на прибуток за ставками поточного податкового діапазону.
Однак майте на увазі, що існують обмеження щодо того, скільки ви можете зробити свій внесок. Варто також враховувати, що два найпоширеніші різновиди цього заощаджувального засобу - традиційні IRA та Roth IRA - мають різні правила.
Обмеження внесків IRA
І для 2019, і для 2020 року стандартний ліміт внесків як для традиційних, так і для Roth IRA - 6000 доларів. Якщо вам 50 років або старше, IRS надає функцію «догоняти», яка дозволяє вам вносити додаткові 1000 доларів щороку на загальну суму 7000 доларів.
Якщо ви переходите на інший пенсійний план в IRA, щорічні обмеження на внески не застосовуються.
Це може виглядати не так багато грошей, але достатньо, щоб мати великий вплив на ефективність вашого облікового запису протягом тривалого періоду часу. Як приклад, візьмемо 30-річного віку, який щороку до виходу на пенсію вносить усі 6000 доларів. Якщо припустити 7% річного прибутку, на рахунку буде залишок коштів у розмірі 887, 481 долара, коли інвестор досягне 65 років, не враховуючи внески на підрахунок. Після сплати податків - якщо припустити 22% ставки податку на пенсію - це все ще коштує 692 235 доларів США. І пам’ятайте, ліміт внесків також збільшується з часом, щоб не відставати від інфляції.
На графіку нижче показано, як податкові переваги ІРА можуть мати істотний вплив на заощадження протягом кількох десятиліть.
Скажімо, що зараз ефективна ставка податку на пенсійну економію, хоча вони отримують стабільний дохід, становить 24%. Якби вони помістили однакову частину кожної зарплати на оподатковуваний ощадний рахунок, це було б набагато менше. Чому? Оскільки податкове відрахування ІРА дає пенсійним заощадженням більшу купівельну спроможність.
Припустимо, після сплати податків наш 30-річний чоловік міг дозволити собі лише помістити 4, 560 доларів на звичайний ощадний рахунок. Якщо гроші замість цього були внесені в IRA, це призведе до зменшення податкової накладної, що дозволить власнику рахунку внести додаткові 24%, або 1440 доларів. З часом це різко збільшує розмір гніздового яйця.
Наскільки плани, спонсоровані роботодавцем, впливають на ІР
Хоча кожен може внести до 6000 доларів (або 7000 доларів за фізичні особи віком від 50 років) до традиційних ІРА, не кожен може вирахувати цю повну суму у своїй податковій декларації. Якщо ви або ваш подружжя (якщо ви перебуваєте у шлюбі) берете участь у пенсійному плані на роботі, ви застосовуєте певні обмеження на основі доходу, засновані на вашому модифікованому скоригованому валовому доході (MAGI).
Якщо ви самотні і робите більше Наприклад, 64 000 доларів США і менше 74 000 доларів на рік (збільшившись до 65 000 доларів США і 75 мільярдів доларів США в 2020 році), наприклад, вам дозволяється лише часткове відрахування на внески IRA. Окремі файлери, які роблять 74000 доларів або більше у 2019 році (75 доларів США в 2020 році) не можуть відрахувати жодний їх внесок.
Загальні типи пенсійних планів роботодавців включають:
- 401 (k) акаунтиПрограми спільного користуванняПодаткові бонусні програми
Різні правила для Рота ІР
До цього часу ми обговорювали традиційні або стандартні ІРА. Під час створення IRA у більшості інвесторів є два варіанти: оригінальна версія цих ощадних рахунків, що сягає 1970-х років, та різновид Roth, представлена у 1990-х роках. У деяких аспектах податковий режим Roth IRA - це якраз навпаки його старшого двоюрідного брата. Замість того, щоб виплачувати податки на внески заздалегідь, власники рахунків запускають гроші після сплати податків, що вони можуть зняти без сплати податку на пенсію.
Рот-версія IRA має ті ж обмеження внесків, що і стандартна IRA. Але на відміну від традиційних рахунків, уряд встановлює обмеження щодо того, хто може зробити свій внесок. Щоб визначити свою придатність, IRS також використовує MAGI як показник. В основному, це ваш загальний дохід за вирахуванням певних витрат.
Більшість платників податків мають право на надбавку до повного внеску, хоча певним особам з більшим доходом дозволено лише зменшену суму. У 2019 році одиночні файли з MAGI понад 137 000 доларів на рік та спільні файли, які приносять більше 203 000 доларів, взагалі дискваліфікуються з внесків Roth IRA. Ліміти поетапного припинення збільшуються до 139 000 доларів США та 206 000 доларів США в 2020 році.
Є ще одна область, в якій Рот ІР відрізняються від традиційних ІРА. З останньою, ви не можете робити внески понад 70½ років, і вам доведеться починати знімати необхідні мінімальні розподіли (RMD) зі свого рахунку в цьому віці. Це не вірно і з версією Roth, яка не має вікових обмежень на внески та відсутність RMD.
Як зробити внесок у ІРА
Ви можете внести внесок у будь-який тип IRA вже з 1 січня - або пізніше терміну подання податкового року в середині квітня кожного року. Ви вирішуєте, чи робите один великий внесок або періодично вносите внесок протягом року. Вони можуть бути щоденними, щотижневими, щомісячними, щоквартальними або щомісячно однократними.
Зазвичай легко встановити автоматизовані платежі, які регулярно перераховують гроші з вашого банківського рахунку на ваш рахунок IRA. Це може бути кожні два тижні (коли ви отримуєте зарплату) або раз на місяць. Налаштування періодичних внесків робить 6000 доларів більш керованими, і це має ще одну перевагу: усереднення вартості долара.
Усереднення доларових витрат для ІР
Усереднення доларових витрат (або систематичне інвестування) - це процес розподілу ваших інвестицій протягом певного періоду часу (рік, для наших цілей). Це дисциплінований підхід, розроблений з урахуванням внесків ІРА.
Завдяки усередненню витрат у доларах ви регулярно вкладаєте певну суму грошей у свій ІРА. Ключовим є те, що ви вкладаєте ці гроші, як правило, або у взаємний фонд, або в акції, незалежно від ціни акцій інвестиції. Через кілька місяців ви купуватимете меншу кількість акцій за долар, коли ціна акцій зросте.
Але в інші місяці ви отримаєте більше акцій за ту ж суму грошей, коли ціни впадуть. Це, як правило, нівелює вартість ваших інвестицій. Ви вкладаєте кошти в активи за середньою ціною за рік (звідси назва, усереднення вартості долара).
Поширення, коли ви інвестуєте, - це гарна ідея, особливо якщо ви не ризикуєте. Це ефективно знижує основу середніх витрат ваших інвестицій, а значить, і ваш рівень беззбитковості, підхід, відомий як усереднення вниз.
Ось приклад. Скажімо, у вас є 500 доларів, щоб інвестувати у взаємний фонд щомісяця. У перший місяць ціна становить 50 доларів за акцію, тож ви закінчите 10 акцій. Наступного місяця ціна фонду падає до 25 доларів за акцію, тож ваші 500 доларів купують 20 акцій. Через два місяці ви купили б 30 акцій із середньою вартістю 33, 33 долара.
Використовуючи усереднення вартості долара, вам потрібно лише залучати 500 доларів на місяць, щоб досягти річного ліміту, або 250 доларів кожні два тижні, якщо ви інвестуєте на основі зарплати до зарплати.
Скільки ви повинні внести свій внесок у ІРА?
Це гарне запитання. Захоплююче сказати, що ви повинні сплачувати його до допустимого максимуму щороку - або принаймні до тієї суми, яка може бути відрахована, якщо ви збираєтесь із традиційним типом.
Як чудово, як би представити важку і швидку фігуру, проте відповідь у реальному житті є складнішою. Багато що залежить від ваших доходів, потреб, витрат та зобов’язань. Зважаючи на довгострокове заощадження, більшість фінансових радників рекомендують спочатку зняти свої борги, якщо тільки це можливо, якщо ви, в основному, не маєте "хорошого" боргу, як іпотечний кредит, який створює капітал у вашому домі. Але якщо у вас є щось схоже на купу непогашених залишків на кредитній картці, зробіть їх розрахунок своїм першочерговим завданням.
3938 доларів
Середній щорічний внесок ІРА відповідно до Науково-дослідного інституту виплат працівникам.
Багато що також залежить від того, скільки грошей ви думаєте, що вам знадобиться / хочете на пенсії, і скільки часу у вас є до того, як потрапити. Звичайно, існує безліч способів з'ясувати цю золоту суму. Але може бути більше сенсу придумати ідеальну кількість, а потім попрацювати назад, щоб обчислити, скільки ви повинні внести в рахунок своїх рахунків, фіксуючи середню норму прибутковості, термін інвестицій та вашу здатність до ризику, а не просто сліпо. внесення певної суми до ІРА.
Позначте, які інші види пенсійних заощаджень також відкриті для вас - наприклад, спонсорований роботодавцем план на зразок 401 (k) або 403 (b). Часто вигідніше фінансувати їх спочатку до дозволеної суми - 401 (k) має більш високі ліміти внесків, ніж IRA - особливо якщо ваша компанія щедро відповідає внескам працівників. Після максимізації субсидії ви зможете внести додаткові суми в Roth IRA або традиційну IRA (навіть якщо внески можуть бути непридатними).
Однак якщо ваш план робочого місця незадовільний (мало, або не відповідає, сильно обмежений або поганий варіант інвестування), тоді зробіть свій ІРА основним гніздом для своїх пенсійних фондів. Наприклад, легко відкрити рахунок у брокерській фірмі, компанії взаємного фонду або банку. Окрім пайових фондів та фондових біржових фондів (ETF), багато ІРА дозволяють також вибирати окремі акції, облігації та інші інвестиції.
