Що таке обліковий запис із рівнем тарифу?
Банківський рахунок з ярусною ставкою - це чековий або ощадний рахунок, який сплачує різні процентні ставки залежно від суми коштів, що зберігаються на рахунку.
Як правило, банківські рахунки з ярусною ставкою пропонують більш високі відсоткові ставки для більших розмірів рахунків, щоб заохотити клієнтів заощаджувати та залишатись лояльними до відповідного банку.
Ключові вивезення
- Рахунки за рівнем ставки - це банківські рахунки, які пропонують зростаючі або «багаторівневі» процентні ставки для різних розмірів рахунків. Вони використовуються банками для залучення та утримання клієнтів. Разом з комісійними комісіями збереження депозитів є важливим для прибутковості більшості банків, оскільки це дозволяє їм позичати кошти вкладників та генерувати більш високі відсоткові ставки за своїми кредитами.
Розуміння облікових записів з багаторівневою ставкою
Рахунки за рівнем ставок призначені для залучення більших вкладників та заохочення існуючих вкладників економити більші суми на своїх рахунках. Вони досягають цього, пропонуючи різні відсоткові ставки для різних рівнів заощаджень на рахунку.
Наприклад, банк може запропонувати відсоткові ставки в розмірі 0, 25% для балансу між 0 і 10 000 доларами, другий рівень відсотків 0, 50% для залишків між 10 000 і 100 000 доларів, а третій рівень в розмірі відсотків 0, 75% для залишків вище 100 000 доларів. Інші банки можуть прив’язати свої процентні ставки до еталону або орієнтиру, пропонуючи більші спреди для більш високих залишків на рахунку.
Рахунок з багаторівневою ставкою може вимагати відкриття мінімального балансу, а також мінімального щоденного або щомісячного обсягу транзакцій. Наприклад, банк може запропонувати особливо високу процентну ставку для рахунків з частими щомісячними операціями. У цій ситуації банк робить ставку на те, що він буде генерувати достатню кількість доходів від комісії, щоб компенсувати більш високі відсотки, сплачені на рахунку.
Зрештою, головним джерелом бізнесу для комерційних банків є практика видачі грошей на зберігання власників рахунків. Якщо ставки за замовчуванням низькі і банк може заробити вищу ставку відсотків за своїми кредитами, ніж вони платять своїм клієнтам, то банк буде вигідним.
У цьому контексті банкам потрібно балансувати між залученням клієнтів, з одного боку, зберігаючи власну прибутковість, з іншого. З цієї причини малоймовірно, що пропоновані банком відсоткові ставки будуть близькими до процентних ставок, стягнутих за їхні позики, якщо тільки графік платежів, пов’язаний із цим рахунком, не є особливо дорогим.
Прибутковість банківської справи
Різниця відсотків між тим, що банк виплачує своїм вкладникам, і тим, що стягує з позичальників, відома як його чиста процентна маржа. Це ключовий показник для оцінки прибутковості банку. Як такий, його пильно стежать фінансові аналітики.
Приклад реального світу рахунку з рівнем тарифу
Емма - давній клієнт національного банку XYZ Financial, який має кілька відділень у своєму рідному місті. Одного разу вона отримує повідомлення від XYZ із зазначенням, що банк пропонує новий банківський рахунок із багаторівневою структурою процентних ставок.
Відповідно до умов цього рахунку з багаторівневою ставкою, вкладники мають право збільшувати процентні ставки за своїми депозитами залежно від кількості грошей, що зберігаються на їх рахунку. Однак замість надання фіксованих процентних ставок XYZ пропонує змінні ставки, розраховані на основі спреду по основній процентній ставці.
Наприклад, для депозитів від 10 000 до 50 000 доларів XYZ пропонує ставку преміум плюс 0, 50%; для депозитів від 50 000 до 100 000 доларів США, ставка є основним плюс 0, 75%; для депозитів від 100 000 до 500 000 доларів США, ставка є основним плюс 1, 00%; і нарешті, для депозитів понад 500 000 доларів США, ставка є первинною плюс 1, 25%.
Емма правильно пояснює, що ця нова програма стимулювання, ймовірно, намагається XYZ залучити та утримати клієнтів, особливо тих, у кого відносно великі залишки на рахунках. Більше того, вона визнає, що банк, ймовірно, може позичати ці депозити за більш високими процентними ставками, щоб підтримувати позитивну чисту процентну маржу. Додаткові збори за трансакції та щомісячні збори додають банку додаткове джерело доходу.
