Відсутність готовності до виходу на пенсію серед американських робітників приділяє багато уваги в пресі і це справедливо. Залежно від того, яке дослідження ви читаєте, це питання різної серйозності. Накопичення пенсійного гніздового яйця є складним у сучасному світі, де плани з визначеними внесками є основним механізмом накопичення пенсій для багатьох з нас.
Як тільки ви досягнете пенсії, і навіть якщо ви досить заощадили, це ще не плавне плавання. Настільки ж важливим, наскільки достатньо заощаджень для виходу на пенсію, не менш важливим є управління процесом виведення пенсійного заощадження. Для багатьох людей вони можуть бути звільнені на пенсію майже до тих пір, поки не буде працювати кар'єра. Як ви заробляєте гроші на останніх 30 і більше років? Це сфера, де фінансовий консультант, який обізнаний у цій галузі, може дійсно підвищити вартість своїх клієнтів.
Джерела доходів на пенсію
Основна частина процесу полягає у перегляді всіх різних ресурсів, які клієнт має у них для фінансування своїх пенсійних витрат. Вони можуть включати багато з наступного:
- Рахунок охорони здоров’я (HSA)
Звичайно, можуть бути й інші ресурси, але вони є одними з найбільш поширених. Фінансовий консультант повинен мати можливість брати джерела з цього списку разом з іншою інформацією та визначати, який тип доходу та грошових потоків клієнт, ймовірно, зможе отримувати під час виходу на пенсію. Безумовно, їм потрібно буде зробити деякі припущення спільно з клієнтом щодо того, як гроші будуть вкладені під час виходу на пенсію.
Потреби в доході на пенсію
Сподіваємось, клієнт зробив якийсь пенсійний бюджет і має уявлення про те, якими будуть потреби в доході під час виходу на пенсію. Такі речі, як витрати на життя, проїзд, медичні витрати тощо. Так само слід змінити спосіб життя, наприклад переселення та / або зменшення кількості місця проживання.
Соціальне забезпечення та пенсії
Тут слід прийняти рішення щодо соціального забезпечення та, можливо, пенсійних рішень або, принаймні, наслідки прийняття того чи іншого вибору. У випадку соціального захисту, коли клієнт скористається їхньою вигодою? Чи можуть вони дочекатися свого повного пенсійного віку або навіть 70 років? Якщо вони перебувають у шлюбі, чи відповідає одна із стратегій, яка вимагає подружніх пар?
Що стосується пенсії, якщо клієнт має такий варіант, такі варіанти, як взяття одноразової суми проти потоку платежів протягом життя, повинні бути проаналізовані, якщо доступні обидва варіанти.
Скільки зняти?
Після того, як клієнт та фінансовий консультант пройдуть кроки, викладені вище, настав час почати планувати стратегію виведення. Це передбачає, що різні фінансові ресурси клієнта є достатніми для підтримки його способу життя, або, якщо ні, то були внесені корективи у його заплановані витрати.
Багато програм пенсійного планування та онлайн-калькулятори вважають, що скасування коштів є дещо зафіксованими як у номінальному, так і з урахуванням інфляції. Насправді це може бути не так, і вилучення можуть відрізнятися.
Наприклад, раніше на пенсії клієнт може працювати і отримувати зарплату, навіть якщо це лише неповний робочий день. Це зменшило б суму, необхідну з їх пенсійних рахунків, і дозволить їм відкласти подання на соціальне забезпечення. Як тільки вони досягають віку 70½ років, уряд буде диктувати, принаймні частково, стратегію зняття коштів, а саме їх необхідні мінімальні розподіли (RMD) на рахунки IRA та 401 (k) та інші подібні пенсійні плани.
Які рахунки та в якому порядку?
Залежно від ситуації з клієнтом, у них може бути кілька пенсійних рахунків, з яких можна отримати кошти. Деякі можуть бути відкладеними податками, наприклад, традиційний рахунок IRA або рахунок 401 (k), а вилучення оподатковуються за найвищою граничною ставкою податку. Рахунок Roth, якщо припустити, що правила дотримуються, передбачає зняття податків без податків, як і рахунок HSA, коли використовується для покриття кваліфікованих медичних витрат.
Амортизовані податкові інвестиції оподатковуються за пільговими ставками приросту капіталу, якщо вони утримуються принаймні рік та день. Звичайна мудрість може говорити про затримку сплати податків якомога довше, а також завжди брати кошти з джерела з найменшими податковими наслідками. Обидва мають сенс до певної міри, безумовно, часова цінність грошових принципів говорить про те, що відстрочення податків у майбутнє є хорошою ідеєю.
Однак, можливо, має сенс платити деякі додаткові податки зараз, щоб зменшити податки в дорозі та виходити на пенсію. Наприклад, якщо клієнт знаходиться на порівняно низькому рівні податку на пенсії, але до віку 70½ років, можливо, має сенс перетворити частину своїх традиційних грошей на ІРА на Roth IRA. Це призведе до додаткового негайного податкового зобов’язання в ті роки, але може послужити зменшенню суми RMD з цього рахунку згодом. Якщо клієнту не потрібні гроші на юані, щоб підтримувати їхній спосіб життя, це дозволяє більше грошей залишатися вкладеними, і менші отримані розподіли призведуть до зниження податкового удару з кожним роком.
Підхід відро
Підхід у відро до виходу на пенсію передбачає встановлення трьох відер або частин вашого гніздового яйце. Відро номер один міститиме достатньо грошових коштів або дуже низький ризик, короткострокові інвестиції з фіксованим доходом для фінансування кількох років очікуваних потреб у відставці. Це дає можливість душевного спокою та позбавляє потреби клієнта занурюватися в акції, що фінансуються для фінансування їх виходу на пенсію під час зменшення ринку.
У наступному відрізку будуть помірно ризиковані інвестиції, які пропонують трохи більше зростання чи певний дохід. Вони можуть включати, наприклад, високоякісні інвестиції з фіксованим доходом, акції з виплатою дивідендів або взаємні фонди з помірним ризиком.
В останньому відрізку будуть розміщуватися засоби зростання, такі як фондові пайові фонди та фондові фонди (ETF), і ця частина портфеля буде розрахована на зростання, який більшості пенсіонерів потрібно буде мати можливість заробити свої гроші останніми протягом своїх пенсійних років.
Необхідна буде стратегія поповнення першого пакета і відрізнятиметься від клієнта до клієнта. Такі фактори, як оподатковувані та відстрочені податком рахунки, також повинні бути враховані.
Суть
Зниження пенсійних заощаджень не є завданням, яке слід сприймати легко. Можливі значні податкові переваги щодо зняття коштів з одного рахунку на інший. Порядок відкликання може також змінюватися, виходячи з обставин клієнта на різних етапах виходу на пенсію. Фінансовий консультант, який обізнаний у цій галузі, може стати великим надбанням для своїх клієнтів.
