Що таке передавальна політика страхування (TIPS)?
Політика страхування, що передається (TIPS) - це поліси страхування життя, які дозволяють передати перераховувану особу благодійника. У цих випадках власник продає поліс інвестору зі знижкою до номінальної вартості страхування. Покупець, який стає благодійником полісу, сплатить усі наступні внески та отримає розрахункову вартість, коли застрахована особа стане померлою. Це також відоме як віатичне поселення.
Розуміння передатних страхових політик (TIPS)
Передатні страхові поліси мають гарантовану основну суму, схожу на облігацію, але невизначений термін погашення. Оскільки вони продаються з глибокими знижками, TIPS часто має високі врожаї. Хоча TIPS не містить зовнішніх ризиків, таких як коливання процентних ставок, вони мають ризик збільшення строку погашення. Чим довше живе страхувальник, тим менша віддача інвестору.
Два основні типи ТІПСів включають віатіки та життєві поселення. Обидва типи функціонують аналогічно, проте мають різний очікуваний термін погашення. Віатика - це політика щодо невиліковно хворих людей, тривалість життя яких становить два роки. У житлових поселеннях є страховими особами похилого віку, що збільшує тривалість життя до приблизних двох-15 років.
Постанова Верховного Суду
Верховний суд США у 1911 р. У справі Григсбі проти Рассела вирішив, що люди мають право продавати свою політику таким чином. "Бажано надати життєвій політиці звичайні характеристики власності. Відмовляти у праві продажу, крім осіб, які мають такий інтерес, - це значно зменшити вартість договору в руках власника", - постановив суд.
Передача життєвих політик набрала обертів у 1980-х, коли люди, хворі на СНІД, продавали свою політику, іноді отримуючи гроші на допомогу.
Щонайменше 43 держави встановили правила щодо урегульованих місцевостей після скарг на те, що синдикати купували поліси для спекулятивних цілей. "У тридцяти регламентованих штатів встановлено встановлений дворічний термін очікування, перш ніж можна продати поліс страхування життя, тоді як у 11 штатів є п'ятирічні періоди очікування, а в одному штаті в штаті Міннесота - чотирирічний період очікування. Більшість штатів мати положення у своїх актах врегулювання життя, згідно з якими можна продати свою поліс до періоду очікування, якщо вони відповідають певним критеріям (тобто власник / страхувальник смертельно або хронічно хворий, розлучення, вибуття на пенсію, фізична або розумова інвалідність тощо) ", " Асоціація врегулювання страхування життя.
Мічиган і Нью-Мексико регулюють лише містечкові поселення, тоді як Алабама, Міссурі, Південна Кароліна, Південна Дакота, Вайомінг та Вашингтон не регулюють населених пунктів або життєвих поселень. Більшість нерегульованих штатів та держав, які регулюють лише віатичні речовини, за винятком штату Міссурі, який має однорічний період конкуренції, мають дворічний період змагальності за своїм загальним кодом страхування, повідомляє LISA.
