На відміну від строкового страхування життя, який має встановлений часовий ліміт на період покриття і не накопичує грошову вартість, універсальне життя має грошову складову, особливо пізніше. "У перші роки політики політика більша частина премій спрямовується на фінансування виплат відшкодування збитків. По мірі того, як політика дозріває, вартість грошових коштів збільшується", - каже Люк Браун, пенсійний юрист із страхування в Таллахассі, штат Флорида, який працює з YourProblemSolvers, щоб допомогти споживачам. зі страховими, медичними та побутовими питаннями. (Докладніше читайте як будується грошова вартість у полісі страхування життя .)
Скільки, як скоро
Оскільки цінність грошових коштів формується в цілому або універсальному полісі страхування життя, власники полісів можуть позичати нагромаджені кошти. Позики на страхування життя мають одну чітку перевагу: гроші надходять на ваш банківський рахунок без податку.
Зазвичай страховики не обіцяють, наскільки швидко чи наскільки збільшиться вартість грошових коштів. Тому важко точно знати, коли ваша політика матиме право на отримання позики. Більше того, страховики мають різні рекомендації, які визначають, скільки вартості грошових коштів має мати поліс, перш ніж ви можете позичати його - і який відсоток вартості готівки ви можете позичити.
Ваша політика, ймовірно, має достатню грошову вартість для запозичення "зазвичай після 10- го року, коли поліс діє", - говорить Річард Райх, президент Intramark Insurance Services, Inc., агентство страхування життя в Глендейл, Каліфорнія.
Щось ще потрібно знати: Цей кредит не бере гроші з вашої власної грошової вартості. "Ви фактично позичаєте у страхової компанії і використовуєте грошову вартість своєї поліси як заставу", - говорить Рейх.
Не потрібно платити
Один із привабливих аспектів позик на грошову вартість полягає в тому, що вам не доведеться їх повертати - величезна вигода в надзвичайних ситуаціях.
Є вагома причина повернути кредит, якщо можете. "Якщо позика не буде погашена до смерті, страхова компанія зменшить номінальну суму страхового полісу, коли виплачується вимога", - каже Тед Бернштейн, генеральний директор, консалтингова та аудиторська фірма з страхування життя. в Бока-Ратон, штат Фларида.
Накопичені відсотки можуть глибоко врізатися у користь: "Якщо поліс позики залишається непогашеним протягом багатьох років, сума позики зростає та зростає за рахунок додаткового відсотка", застерігає Браун. «Це ставить під загрозу поліс не надавати пільговикам грошей після смерті страхувальника.
"Принаймні, виплату відсотків слід здійснювати, щоб політика позики не зростала ефективно", - додає Браун. Це дає вам кращий результат грошей, які виплачуватимуть після смерті.
Коли позики на страхування життя мають сенс
Ось деякі фінансові ситуації, коли позика на страхування життя може бути розумним вибором:
- Ви не можете отримати право на отримання стандартної позики або вам потрібні готівки дійсно, дуже швидко. Оскільки гроші вже входять до політики та одразу ж доступні, це швидке джерело негайних коштів на нову піч, медичні рахунки чи іншу надзвичайну ситуацію, без кредитної перевірки. Навіть якщо ви маєте право на традиційну позику в банку або кредитній спілці, кредит на страхування життя може стати цінною зупинкою, якщо ви не встигнете чекати, коли ваша заява буде оброблена. Коли традиційна позика пройде, негайно використовуйте її для погашення позики на страхування життя. Ви не можете дозволити собі щорічну премію своєї політики. Не допускайте відмови полісу страхування життя, оскільки ви не можете дозволити собі оплату. Кредит може тримати політику в силі до тих пір, поки виплата смерті перевищує суму позики. Ваші єдині інші варіанти позики мають значно високі процентні ставки. Перш ніж виплачувати більш високу процентну ставку за позику або заставити додаткові застави для традиційного кредиту, подумайте про те, як взяти позику на страхування життя, говорить Бернштейн. "Оскільки немає позикових умов, таких як дати погашення, дати поновлення чи інші збори, порівняно з традиційними позиками, позики на страхування життя можуть бути дуже конкурентними", - говорить він.
Суть
Вибір того, коли і коли позика на страхування життя підходить саме вам, є суб'єктивним, говорить Рейх. «Ви повинні подивитися, що важливіше; негайна потреба у готівці або потреба вашої родини у вигоді на смерть. Зрозумійте, що будь-які непогашені позики підлягають виплаті із смертної допомоги, внаслідок чого менша вигода для вашої родини ".
Перш ніж запозичити страхування життя, може бути корисним проконсультуватися з фінансовим консультантом, щоб зважити всі можливі варіанти та результати, виходячи з вашого фінансового портфеля. Докладніше див. Які плюси та мінуси позик на страхування життя? та 6 способів зарахування грошової вартості в страхування життя .
