Коли ви безробітні, у вас закінчилися заощадження, і ваш чек на безробіття не може покрити рахунки, куди слід звернутись за грошима? Ви не хочете брати на себе дорогу заборгованість за кредитною карткою. Ви не можете отримати позику, якщо у вас немає доходу. Отже, ви жертвуєте своїм майбутнім і відмовляєтесь від плану 401 (k), який ви мали на останній роботі? Або ви ковтаєте свою гордість і просите маму і тата чи іншого родича про позику? Жоден варіант не є ідеальним, але ось деякі міркування, які допоможуть вам вирішити.
Безробітні! Чи можуть ваші батьки дозволити це?
Ваші батьки можуть бути типом, які готові допомогти вам будь-яким способом. Все-таки подумайте двічі, перш ніж приймати їхню щедрість. «Найголовніше, що потрібно враховувати, - це звідки беруться гроші, які вам дають ваші батьки», - каже Місті Лінч, фінансовий консультант Джона Ханкока. "Якщо вони заможні і пропонують допомогти вам у грошовому потоці або заощадженнях, це може бути хорошим варіантом, оскільки будь-який розподіл, який ви зробите з 401 (k), буде обкладатися податками та штрафами. Ви можете повернути їх і почати робити внески на пенсійні заощадження, коли знову станете на ноги ».
Що ви не хочете, щоб ваші батьки позичили вам гроші, призначені для їх виходу на пенсію. "Якщо вони витратять свої пенсійні активи, - каже Лінч, - у них може не залишитися часу, щоб накопичити їх. Працювати в 70-80-ті роки може бути дуже важко, і вони можуть бути змушені розраховувати на вас, щоб допомогти їм у майбутньому фінансово. Якщо ви не хочете, щоб колись мама і тато жили з вами, краще взяти розподіл з власних активів і зробити заощадження пріоритетним, коли ви повернетесь до роботи ».
Встановіть офіційні умови позики з батьками
Скажімо, ваші батьки можуть комфортно вам допомогти. Позичити гроші у сім’ї все ще складно. Це може зашкодити вашим відносинам, якщо ви не повернете кредит вчасно, особливо якщо ваші батьки не згодні з тим, як ви витрачаєте гроші або проводите пошук роботи.
Експерти кажуть, що ви можете мінімізувати потенційні конфлікти і довести, що ви серйозно ставитесь до погашення, виклавши очікування наперед у формальному письмовому договорі. "Дитина також повинна сплачувати відсотки батькам, подібно до того, як вони платять за позики у своїх 401 (к)", - каже Ешлі М. Міцчіче, генеральний директор та спеціаліст з виходу на пенсію із штатними консультантами з виходу на пенсію в штаті Клаккамас, штат Ореа. плюс 2% - це хороша відправна точка ».
Інші деталі, такі як термін погашення та сума кожного щомісячного платежу, також повинні бути письмові, каже вона. Проблема полягає в тому, що дитина може не мати коштів для здійснення кредитних платежів відразу. «Тут найкращим варіантом може бути надання дозволу дитині відстрочити виплати до тих пір, поки вона не знайде роботу, тоді як за кредитом нараховуються відсотки - що має сприяти стимулюванню дитини до пошуку роботи незабаром», - каже Мічікче.
Денніс Лавой, фінансовий радник компанії Telos Financial у Плімуті, штат Мічиган, додає, що обговорюючи свій короткостроковий план пошуку іншої роботи і максимально скорочуючи свої витрати, щоб батьки не відчували, що ви витрачаєте легковажно, можете пом'якшити сім'ю напруга.
Мінімізуйте шкоду від вилучення 401 (k)
Якщо виведення 401 (k) - ваш найкращий або єдиний варіант, як ви зможете мінімізувати фінансовий збиток від втраченої можливості інвестування та дострокового стягнення? По-перше, пам’ятайте про податки. Якщо ви вже заробили істотний дохід за рік, подивіться, чи зможете ви зачекати до наступного року, щоб зняти гроші, або принаймні обмежити виведення на мінімальний мінімум, вам потрібно буде покрити свої основні витрати на проживання протягом останньої частини поточного рік.
Звичайно, в наступному році ви можете перескласти на роботу і все ще заборгувати за суттєві податки за будь-які 401 (к) відкликання, тому завжди мінімізація ранніх вилучень є надійною стратегією.
По-друге, розглянемо альтернативні джерела коштів. "Якщо у вас є Roth 401 (k), ви можете взяти внески - а не прибуток від інвестицій - в будь-який час без податку або штрафу", - каже Меггі Джондров, фінансовий консультант Johndrow Wealth Group з Farmington River Financial у Фармінгтоні, штат Коннекти. Аналогічно, якщо у вас є Roth IRA, ви можете зняти внески без штрафу.
По-третє, пам’ятайте про свій баланс 401 (k) під час пошуку роботи. "Я б запропонував знайти роботу - або домовитись про це, коли запропонували роботу", який має 401 (k), який включає відповідність високого роботодавця 401 (k). Це може допомогти відновити пенсійні заощадження », - каже Джондров. Вона також рекомендує внести внески понад мінімальний розмір, необхідний для отримання сумісників роботодавців, коли ви знову працюєте та фінансування додаткового пенсійного рахунку, наприклад, ІРА, щоб компенсувати частину пенсійних заощаджень, які ви зняли під час безробіття.
Суть
"Якщо дитина є відповідальною дорослою особою і потрапила у важкі часи, і це не є повторюваним питанням, я б пішов до батьків за позикою і склав план окупності в письмовій формі", - говорить Мічікче. "Довгостроковий вплив зняття з пенсійного рахунку дуже згубний, особливо коли це хтось у 20-ті та 30-ті роки". Для когось 30 років після виходу на пенсію вилучення в розмірі 10 000 доларів, яке зросло б на 8% на рік, означає жертву на пенсійних заощадженнях понад 100 000 дол. Крім того, як зазначає Джондроу, "Ви можете позичати майже все в житті - школу, машину, будинок - але не можете позичати на пенсію".
Це стосується і вас, і батьків. Однак, напевно, у вас є більше років, щоб компенсувати втрачений грунт, ніж вони. Кредит у ваших батьків - це не погана ідея, але ви повинні взяти її лише в тому випадку, якщо вони можуть собі це дозволити, і ви повернете кредит, як було домовлено.
