Зміст
- Що таке арбітраж кредитних карт?
- Ризики арбітражу кредитних карт
- Ризик 1: погані інвестиції
- Ризик 2: Створення звички боргу
- Ризик 3: Дефолт за Позикою
- Ризик 4: Зниження кредитної оцінки
- Ризик 5: Зміна правил
- Суть
Чи справді можна заробити "гроші ні за що", як Dire Straits співав у своїй хіт-пісні з 1985 року? Люди, які отримують прибуток від арбітражу кредитних карт, кажуть "так". Але це розумний спосіб перемогти компанії з кредитними картками у власній грі, чи просто ризикований спосіб накопичення боргу з високими відсотками та підсилення вашої кредитної оцінки в процесі?
Що таке арбітраж кредитних карт?
Арбітраж - це процес одночасного придбання інвестиційного транспортного засобу за меншою вартістю та продажу його за більш високою ціною, при цьому отримуючи прибуток від різниці в цінах. Арбітраж кредитних карток передбачає запозичення грошей у компаній, що займаються кредитними картками, а потім інвестування цих грошей в інструмент, що пропонує більш високу процентну ставку, ніж те, що ви платите.
Ось як це працює: ви отримуєте пропозицію від компанії, яка користується кредитною карткою, поштою, яка обіцяє нульовий відсоток або низьку процентну ставку для переказу балансу з існуючої картки. Ви заповнюєте документи та оформляєте один із попередньо роздрукованих чеків, які компанія надсилає із пропозицією, яка вам оплачується. Або ви заповнюєте заявку в Інтернеті та вказуєте, куди піде платіж.
Далі ви робите невелике домашнє завдання, щоб знайти заощаджувальний рахунок з високою дохідністю, компакт-диск чи інший інструмент, що пропонує більш високу процентну ставку. Звідти ви вкладаєте гроші, роблячи щонайменше мінімальні платежі щомісяця вчасно і, коли закінчується початкова нижча ставка «тизер», вилучаєте гроші, виплачуєте залишок заборгованості на картці та зберігаєте різницю як прибуток.
Ризики арбітражу кредитних карт
Це простий спосіб заробити гроші безкоштовно, правда? Насправді це не так просто, і насправді це може коштувати вам дорожче, ніж ви можете собі дозволити.
Прихильники арбітражу кредитних карт вказують на той факт, що нульовий відсоток або низька відсоткова ставка дозволяє споживачам отримати капітал без жодної або низької вартості. І якщо позичальник поверне всю суму вчасно, це може продемонструвати, що вони здатні управляти та погашати борг, що, в свою чергу, може потенційно підвищити їх кредитну оцінку. Але як в телефонному інтерв'ю Аві Карнані, співзасновник веб-сайту фінансового планування Thrive, "це азарт, як ніхто інший".
Нижче наведено деякі ключові ризики використання вашої кредитної картки для фінансування інвестицій.
Ризик 1: погані інвестиції
Одне з основних припущень щодо арбітражу за кредитними картками - це те, що можна знайти "безпечну" інвестицію, яка заробить вам значно більшу прибутковість грошей, які ви позичили інвестувати. Але у складних фінансових умовах ці транспортні засоби важче знайти.
"Люди, які традиційно добре займаються арбітражем, є професіоналами з інвестицій", - зазначає Карнані. "Чому хтось повинен рекомендувати це для пересічного індивіда як спосіб зробити порівняно невелику суму заощаджень?"
Коли компанії з кредитних карток починають відмовлятися від пропозицій із нульовим відсотком або раптово змінюють умови, щоб стягнути більше з вашої позики, тривідсоткова процентна ставка з високодохідного заощаджувального рахунку не принесе вам ніякого прибутку. І не дивіться лише на відсотки, які можна було б заробити - ви повинні знати умови інвестицій, які ви робите. Якщо вам потрібно було зняти свої гроші достроково, чи стягуватиметься пеня? Скільки?
Ризик 2: Створення звички боргу
Часто непередбачуваний наслідок участі у таких поведінках, як арбітраж кредитних карток, насправді має психологічний характер. "Це заохочує жахливу фінансову поведінку", - каже Карнані. "Людям фінансово не здорово звикати бачити велику кількість у своїх виписках з кредитних карток та мати високий рівень боргу".
Ризик 3: Дефолт за Позикою
Гроші, які ви отримуєте від компанії з кредитними картками, - це позика. Якщо ви не зможете погасити компанію згідно з умовами позики, ви неплатите. Коли це станеться, вам стягуватиметься несвоєчасна плата, але, що ще важливіше, компанія з кредитних карток може негайно змінити умови вашої позики та стягнути набагато більшу процентну ставку, подумайте 19 або 29%. Витрати можуть швидко збільшитися і не тільки звести нанівець будь-яку фінансову вигоду, але фактично обтяжить вас боргом, який може зайняти місяці чи роки, щоб погасити їх.
Несподівані життєві зміни можуть швидко вичерпати ліквідність, яку ви, можливо, планували використовувати для здійснення щомісячних платежів. "Арбітраж кредитних карток чудово працює на папері, але проблема виникає, коли хтось різко втрачає роботу, стає надзвичайно хворим або має велику аварію", - каже Кендалл Петерсон з CreditWhisperer.com. "Це ставить вас у ситуацію, коли за ніч ви заборгуєте більше грошей, ніж можете окупитися. Ніхто не планує, щоб подібні речі з ними траплялися".
Ризик 4: Зниження кредитної оцінки
Залучення до арбітражу кредитних карток може зашкодити вашій кредитній оцінці кількома способами:
- Відкриття нової кредитної лінії зазвичай шкодить вашій оцінці. Завтрашні гроші на новій картці збільшують ваш коефіцієнт використання (скільки кредиту у вас є в порівнянні з тим, скільки ви використовуєте в даний час). Більш високий коефіцієнт використання приводить до зниження кредитного показника. Збільшення загального коефіцієнта заборгованості та доходу є негативним. Внесення лише одного простроченого платежу може призвести до катастрофи, оскільки своєчасні платежі становлять 30 відсотків від загальної вашої кредитної оцінки.
Ризик 5: Зміна правил
За словами Кертіса Арнольда, засновника Cardratings.com: "Правила гри змінилися. Це жорстке середовище. Те, що вважалося важким і швидким у світі кредитів, змінюється протягом ночі". Компаніям, що продають кредитні картки, не потрібно повідомляти про це заздалегідь, і ви можете навіть не усвідомлювати, що умови змінилися. "Ви викидаєте лист, схожий на небажану пошту, але насправді повідомляє про важливі зміни у вашому обліковому записі", - каже Арнольд.
Компанії можуть змінити термін платежу, скоротити платіжний цикл, підвищити відсоткові ставки та внести всі збори, не знаючи про зміни. Наслідки можуть бути серйозними. "Скажімо, ви позичаєте 10 000 доларів США, і протягом ночі компанія знімає обмеження на пропозицію", - каже Арнольд. "Раптом на ваш залишок позики стягуються три відсотки, що означає, що вам зараз доведеться платити за кредит щонайменше 300 доларів; норма рентабельності інвестицій повинна відповідати вам, щоб отримати чистий прибуток".
Суть
Хоча деякі люди можуть мати фінансову дисципліну та спроможність брати участь у арбітражі за кредитними картками, є значні ризики, які не слід нехтувати. "У дні, коли заробляти багато грошей таким чином - це ризикована справа. Однак, все ж є кілька пропозицій, які можуть мати сенс для людей з правильним підходом і дисципліною", - каже Арнольд.
Щоб мати найвищу ймовірність успіху, Арнольд дав наступні поради.
- Уважно прочитайте умови пропозиції компанії з кредитної картки. Зробіть математику, щоб переконатися, що після оплати витрат вона заплатить розумну норму повернення. Налаштуйте систему автоматичної оплати щомісячного платежу. Приєднуйтесь до соціальних мереж в Інтернеті група, щоб бути в курсі останніх галузевих тенденцій, пасток та порад. Подивіться на пропозиції щодо переказу балансу без дати закінчення терміну дії. Ці пропозиції можуть мати більш високу процентну ставку, але ви можете заблокувати цю ставку, поки ви не погасите залишок в повному обсязі, що значно розширить ваш часовий горизонт інвестування. Майте "план b" для швидкого доступу до ліквідних заощаджень та погашення позики в повному обсязі, якщо необхідно.
Якщо всі ці кроки виконувати, у вас є більше шансів зробити так, щоб арбітраж за кредитними картками працював, але це все-таки ризикований маневр.
