Зміст
- Визначення права на відкликання
- Податкові штрафи за дострокове виведення коштів
- Коли готівка здає сенс
- Інші (кращі) способи зменшити заборгованість
- Суть
Погашення боргу з вашими 401 (к) може мати сенс у деяких випадках порівняно з іншими способами залучення коштів. Але ви також загрожуєте своєю пенсією, тому добре подумайте, чи має це сенс. Є багато причин, чому люди потребують грошей.
У 2018 році, рахуючи як приватний, так і федеральний борг, студенти коледжу закінчили із середнім боргом 29 800 доларів. Крім того, 14% батьків випускників позичали в середньому 35600 доларів США у федеральних позиках Parent PLUS. При таких високих цифрах спокусити зняти 401 (к) кошти плану, які, здається, сидять навколо збирання пилу до виходу на пенсію. Тоді є й інші причини, завдяки яким пенсійні заощадження здаються вирішенням, наприклад, опинившись у заборгованості за допомогою кредитних карток або надзвичайній ситуації, наприклад, раптовій хворобі.
Але перш ніж вивести рахунок 401 (к), вам потрібно буде знати, чи маєте ви змогу зняти кошти. Тоді вам потрібно розібратися, чи коштуватимуть податки та зменшені кошти при виході на пенсію.
Визначення права на відкликання
У більшості випадків ви можете зняти лише внески за відкладом, депозити, які ви внесли за рамки того, що ваш роботодавець внесений у ваш план 401 (k). Усі кошти, які ваш роботодавець внесе на ваш рахунок, не підлягають розподілу для погашення боргу, каже представник IRS Клей Санфорд.
Ви не можете зняти ці кошти, оскільки ваш роботодавець вносив гроші лише з метою виходу на пенсію. Один виняток: у таких випадках, як звільнення, можливо, ви зможете зняти гроші для дострокового виходу на пенсію. Залежно від умов вашого плану, ви взагалі не зможете зняти гроші зі своїх 401 (к) - або лише в таких негативних ситуаціях, як оплата за навчання чи збори, значні медичні витрати, придбання будинку, щоб запобігти викупу або виселенню. або за необхідний ремонт будинку. Заборгованість може вважатися прийнятною справою, якщо це дозволено вашим планом.
Коли ви погашаєте заборгованість зі своїм 401 (k) викликає сенс
Податкові штрафи за дострокове зняття грошей
Зрозуміло, що якби ви не внесли гроші в свої 401 (к), вам би довелося сплатити податок за нього все одно. Але ви б не стикалися з однорічним періодом, коли вам доведеться сплачувати податки відразу, і вам, швидше за все, не доведеться платити більш високу ставку податку.
Коли готівка здає сенс
У деяких випадках може бути корисно виплатити частину 401 (к) для погашення позики з відсотковою ставкою від 18 до 20%, - каже Пол Палаццо, CFP®, COA, керуючий директор фінансового планування Altfest Управління особистим багатством. Переконайтесь, що ви обчислили витрати на відсотки та податкові штрафи, перш ніж вирішити, що це хороша ідея зняти гроші з 401 (к).
Приклад 1
Ви плануєте взяти 45 000 доларів зі свого 401 (к) для погашення кредитних карток із середньою ставкою 20%. Ви думаєте про це через високу процентну ставку - ви ледве можете здійснити платежі - і переживаєте за підвищення процентної ставки, якщо пропустите платіж через дефіцит бюджету.
Чи варто сплачувати додаткові податки?
Якщо ця заборгованість була погашена за десять років, ви могли б вирівняти податкову пеню у відсотках, заощаджених на 45 000 доларів за боргом кредитної картки за рік. Це може бути хорошою ідеєю. Однак на пенсійний рахунок вам також не вистачить 45 000 доларів США, ніж раніше.
Знайте, що для того, щоб зробити себе цілим, вам знадобиться план заощаджень, щоб повернути собі гроші плюс зароблені відсотки - не тільки те, що ви вивели, але й прибуток, який ви втрачаєте. При 3, 25% процентної ставки 45 000 доларів виросте до трохи менше 62 000 доларів за десять років. Ви не можете повернути виведення до 401 (k). Однак якщо ви відкрили ІРА та заощадили 6000 доларів на рік протягом 10 років, ви компенсуєте цю втрату та створили інший пенсійний накопичувальний рахунок з урахуванням податків.
Приклад 2
У вас є консолідований борг федерального студентського кредиту 45 000 доларів на 25 років за фіксованою процентною ставкою 6%. Ви можете дозволити собі плату в розмірі 290 доларів, але ви переживаєте, чи зможете це дозволити собі в майбутньому. Незалежно від періоду часу, який буде потрібно для погашення податкового штрафу, виймання грошей з 401 (к) не має сенсу. Чому? Що стосується федерального боргу студентської позики, ваша процентна ставка ніколи не підніметься вище встановленої. Ви можете претендувати на тимчасове відшкодування платежів або менш дешевий план платежів, якщо в майбутньому ви будете боротися з фінансовою допомогою.
Альтернативні (кращі) способи зменшити заборгованість
Існує чимало варіантів зниження боргу та процентних ставок. Ось лише декілька:
- Домовляйтеся про свою процентну ставку з компанією, що користується кредитною карткою. Якщо у вас хороший кредит, ви можете знизити відсотки на кілька відсоткових пунктів. Зробіть додаткові платежі, щоб зменшити нараховувані відсотки та тривалість позики. Перекладіть залишки на нижчі відсоткові кредитні картки. Якщо у вас є приватні студентські позики, консолідуйте свої кредити з вищою ставкою, якщо ваш кредит покращився з початкової дати запозиченняВзяти позику 401 (к) замість зняття грошей
"Якщо у людини є борг з високими відсотками і він все ще працює, я пропоную переглянути 401 (к) позику для погашення боргу", - говорить Уес Шеннон, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, Херст, Техас. "Повернення позики - це сплата відсотків на ваш рахунок. Таким чином, ви переходите від виплати іншим високим відсоткам до сплати себе нижчим відсотком ».
Суть
Є емоційний ефект, який виникає, коли ви починаєте розглядати свої 401 (k) як доступні гроші. Сума, яку Ви можете зняти, розглядається як додатковий банківський рахунок, а не гніздо для виходу на пенсію. Наприклад, скажімо, що ви виплачуєте свої 401 (к) прибутки, щоб погасити свої кредитні картки. Через кілька років ваші кредитні картки відновили себе, і ви знову думаєте про свої 401 (к) гроші, просто сидячи там. Ви приймаєте ще одне зняття. Через рік ви знімаєте гроші за домашній внесок. Перш ніж ви це дізнаєтесь, вам виповнилося 65 років з невеликим заощадженням на пенсію.
"Коли ви берете гроші зі свого" пенсійного "рахунку, легко дублювати дії в майбутньому. Важливо враховувати свої пенсійні рахунки поза межами лімітів до виходу на пенсію. Звичайно, можна зняти кошти, але це не розумно ", - каже Кірк Кісхолм, менеджер з питань багатства інноваційної консультативної групи в Лексінгтоні, штат Массачусетс.
Незважаючи на те, що ваш борг може здатися нездоланним, чи можете ви дозволити платити податки за свої розподіли за один рік? Якщо вийти зі свого 401 (k) може бути одним із варіантів, ви хочете розглянути свої довгострокові цілі. Ваші 401 (k) можуть або не можуть бути краще збирати пил зараз, але трактуйте рішення про зняття грошей так, ніби від цього залежить ваше майбутнє фінансове здоров'я. Тому що це робить.
