Що таке ціла життя?
Фінансовий продукт, що продається страховими компаніями, який сплачує особі щомісячні, квартальні, піврічні або щорічні платежі протягом тих пір, поки він проживає, починаючи з зазначеного віку. Ануїтети зазвичай купують інвестори, які хочуть забезпечити потік доходу під час виходу на пенсію.
Ключові вивезення
- Цілий довічний ануїтет також називають довічною ануїтетом. Ануїтети можуть бути виплачені за фіксованою ставкою або змінною ставкою, яка змінюється, коли основні інвестиції змінюють ціну. Більшість змінних ануїтетів дозволяють інвестувати різні кошти, щоб диверсифікувати свій портфель. Страхові агенти складають комісію за продані ануїтети.
Як працює ціла ануїтет життя
Ануїтети можуть бути структуровані для здійснення платежів протягом певного періоду часу, як правило, 20 років, або здійснення платежів до тих пір, поки анієнта та його подружжя живі. Актуатори працюють із страховими компаніями, щоб застосовувати математичні та статистичні моделі для оцінки ризику при визначенні політики та ставок.
Період накопичення настає, коли виплати здійснюються покупцем договору до страхової компанії; фаза ануїтизації настає тоді, коли страхова компанія здійснює виплати ануїтету.
Ануїтети можуть бути структуровані як фіксовані, так і змінні. Фіксовані ануїтети забезпечують регулярні періодичні виплати ануїтету. Змінні ануїтети дозволяють власнику отримувати більші майбутні грошові потоки, якщо інвестиції у фонд ануїтету справляються добре, а менші платежі, якщо його інвестиції погано. Це забезпечує менш стабільний грошовий потік, ніж фіксований ануїтет, але дозволяє анієнту отримувати вигоди від сильної віддачі від інвестицій їх фонду.
Агенти або брокери, що продають ануїтети, повинні мати державну ліцензію на страхування життя, а також ліцензію на цінні папери у разі змінних ануїтетів. Ці агенти або брокери, як правило, заробляють комісію на основі умовної вартості договору ануїтету.
Приклад реального світу на цілий життєвий ануїтет
Інвестиційний гігант Fidelity пропонує такий приклад того, як працює ануїтет: інвестиція в розмірі 100 000 доларів США одноразовою інвестицією за 20 років, припускаючи 6% прибуток за всі роки для оподатковуваного рахунку, в кінці терміну буде коштувати 222 508 доларів. Податкова відстрочена зміна ануїтету до оподаткування (0, 25% річного нарахування ануїтету) буде в кінці 305 053 доларів США, а податкова відстрочена змінна ануїтет після оподаткування, якщо припускати одноразове зняття (0, 25% річної ануїтетної плати), буде вартує 239 466 доларів.
Після закінчення терміну вартість на рахунку буде перетворена на потік платежів у так званій фазі ануїтизації. Не існує лімітів внесків IRS та будь-який прибуток, який не обкладається податком до його зняття. Більшість змінних ануїтетів дозволяють інвестувати в різні активи, в основному акціонерні фонди. Зняття податкової суми з ануїтету підлягає сплаті звичайного податку на прибуток, і, якщо взяти до віку 59½, може застосовуватися 10% штрафу.
