Шлюб має фінансовий сенс. Якщо у вас є хтось із значущих, хто вважає, що одруження є скоріше фінансовою відповідальністю, ніж користю, такий спосіб мислення є більш поширеним, ніж ви думаєте. Багато людей, багато в чому збентежені давньою впевненістю, що подружні пари платять більше податків, ніж ті, хто є неодруженим (шлюбне покарання), вважають, що ця думка є причиною уникнути зав'язування вузла.
Це не тільки неправда для багатьох пар, але є кілька причин, чому шлюб має фінансовий сенс. Спочатку давайте займемося податками.
Ключові вивезення
- Пари з нерівними доходами, як правило, отримують шлюбний бонус. Нові податкові дужки можуть означати, що пари, які подають спільну заявку, знаходяться в нижній частині. Якщо у їхнього партнера є невикористані податкові відрахування, платники податків, які кваліфікуються, можуть мати можливість скористатися ними. Якщо один з подружжя не має доходу, внески ІРА за дохід другого подружжя можуть подвоїтися, оскільки працюючий партнер може поповнити рахунок для кожного. може принести найбільшу фінансову вигоду: Пара, роботодавці яких обидва пропонують медичне страхування, можуть вибрати найкращий або найдешевший план для них. Подружні пари, як правило, отримують знижки на довгострокове страхування догляду, автострахування та страхування дому. Подружні пари часто мають право на краще кредитні та кращі позики.
Штраф за шлюб / бонусний шлюб
Так, прогресивна податкова система Америки може зменшити обидва шляхи для пари. Незважаючи на різні спроби реформування, шлюбне покарання все ще існує для деяких пар, які заробляють приблизно стільки ж, і їх підштовхують до більш високої податкової групи, коли їх сімейний дохід при шлюбі збільшується вдвічі. Це справедливо і для пар з високим і низьким рівнем доходу.
Навпаки, пари, в яких один партнер отримує весь дохід (або значно більше, ніж інший), іноді отримує виграш за шлюбну премію, оскільки вищий заробіток впаде після шлюбу, і вони в кінцевому рахунку платять менше податків, ніж якби подали окремо, як синглів. Загалом, шлюбні премії можуть становити 21% доходу пари, тоді як шлюбні штрафи можуть становити до 12%, повідомляє Податковий фонд. Усунення будь-яких шлюбних покарань та премій вимагало б значного переписування податкового кодексу, який матиме далекосяжні наслідки. Натомість законодавці покладаються на шляхи вирішення шлюбних покарань.
Закон про зменшення податків та роботу та шлюб
Поява Закону про пониження податків і посад (TCJA), який був підписаний президентом Дональдом Трампом 22 грудня 2017 року, призвів до декількох змін до податкового кодексу, які мали на меті знизити податки на прибуток підприємств, фізичних осіб та нерухомості. Вже було багато дискусій щодо того, як зміна податкового кодексу робить лише невеликі зменшення ставок податку на прибуток для більшості окремих податкових категорій, при цьому присвоюється значне зниження податків корпораціям. Також скорочення, які приносять користь фізичним особам, припиняться в 2025 році, залишаючись для корпорацій та інших організацій. Ці дебати осторонь, для подружніх пар слід розглянути набагато нову інформацію.
Кронштейни, вирівнювання фаз
Перш за все, нові податкові рамки для подружніх пар, які подають спільну декларацію, тепер удвічі перевищують ставку однієї дужки при тому самому доході (окрім тих, що є у дужках 35% та 37%). Таке вирівнювання обмежує первинну причину попереднього шлюбного покарання, оскільки більше подружніх пар, які подають заявки спільно, вважають, що їхні сукупні доходи тепер поміщають їх у нижню категорію.
Так само вирівнювання податкових кредитів на дитину вирівнюється, починаючи з 400 000 доларів США для пар (вдвічі більше, ніж 200 000 доларів для поодиноких). Раніше поступовий збір становив 75 000 доларів для одиноких та 110 000 доларів для пар, тож ця зміна усунула ще одне можливе шлюбне покарання для пар з дітьми.
Виключення AMT та поступовий збільшений етап
Альтернативний мінімальний податок (AMT) - це податковий режим, який працює паралельно нормальним податковим правилам і стосується фізичних осіб та пар з вищими доходами. Відповідно до AMT, коли податки обчислюються, більший з цих двох показників - це те, що заборгованість платників податків (що набагато більше, ніж той, хто пощастило, що його викликає). AMT залишається під контролем TCJA, але нове правило збільшило як звільнення від AMT, так і рівень доходу, на якому AMT припиняє свою діяльність. Як результат, AMT вразить менше платників податків з високим рівнем доходу.
Зароблений податок на прибуток з кредитних пені та бонусів
Штраф за шлюб може бути особливо великим для платників податків, які мають право на податковий кредит на прибуток (EITC), коли дохід одного з подружжя дискваліфікує пару. Зважаючи на це, шлюб може підвищити ЗНО, якщо непрацюючий батько подає документи разом із працівником із відносно низьким заробітком.
Наприклад, подружжя з сукупним доходом у розмірі 40 000 доларів (розділення 50/50) у 2018 році отримало податкове стягнення в розмірі понад 2439 доларів, повідомляє Центр податкової політики. Якби ця пара не була одружена, один з батьків міг подати заяву на посаду глави домогосподарства з двома дітьми, а другий з батьків подав би одиноку. За цією структурою вони поєднали б стандартні відрахування в розмірі 30 000 доларів США, що на 6000 доларів більше, ніж нове, вирівнявши стандартний відрахування на 24 000 доларів США для цього рівня доходу при спільній подачі подружньої пари.
Подаючи окремі декларації, голова домогосподарства може вимагати ЄСВ в розмірі 5 444 доларів США та податкового кредиту на дитину в розмірі 2825 доларів США (інший батько не має жодного кредиту). Це означає, що голові домогосподарства належить відшкодування у розмірі 8 059 доларів, тоді як інший батько заборгував 800 доларів США за загальне повернення у сумі 7 259 доларів. Якби ця пара подала спільно, вони побачили б набагато менший EITC у розмірі 2420 доларів, але більший податковий кредит на дитину - 4000 доларів. Загалом їх відшкодування складе 4820 доларів США, що на 2439 доларів менше, ніж якби вони були не одружені і подавали заявку окремо.
Хочете побачити самі? Дістаньте свої фінансові документи та скористайтеся цим інструментом, щоб обчислити, чи принесе шлюб (або дійсно) принесе штраф або бонус для вас та вашого іншого.
Податковий притулок?
Чи є можливість використовувати чиїсь невикористані відрахування причиною одруження з ними? Напевно, ні. Але якщо власник успішного бізнесу одружиться з тим, хто не користується їхніми податковими відрахуваннями, то, можливо, він зможе зменшити свій податковий тягар шляхом списання. Це також може стосуватися великих медичних витрат. Це може бути не романтично, але це суцільна стратегія планування податків.
Вкладення ІРА
Межа доходу для традиційних та внеску Рота ІРА набагато вища для подружніх пар, в яких один з подружжя не має доходу. Враховуючи, що подружжя працевлаштованого платника податків може внести свій внесок у ІРА, навіть якщо вони самі не мають оплачуваної роботи, пара, яка відповідає цьому опису, може витягти зайві тисячі доларів за пенсію (повний внесок для кожного партнера), досягаючи при цьому значних податкові пільги.
О, і якщо вам цікаво, чи такі стимули до шлюбу (і відмовки) впливають на те, чи буде пара одружуватися, вони не роблять. Однак, вони мають певний вплив на те, наскільки працює кожен з подружжя.
Аліменти більше не виводиться; Зараз оподатковується
Поки ми говоримо про шлюб (а точніше про закінчення одного), одна велика зміна за ТСГА полягає в тому, що платники податків, які сплачують аліменти після 31 грудня 2018 року, вже не мають змоги відрахувати свої виплати. Так само ті, хто отримав остаточну постанову про розлучення після 1 січня 2019 року, тепер мають вимагати аліменти як звичайний дохід.
Переваги медичного страхування шлюбу
Можливо, найбільшою фінансовою вигодою одруження є медичне страхування та можливість покупки виплат. Якщо одна особа має доступ до медичного страхування, яке фінансується компанією, вона може додати свого чоловіка до полісу за додаткову плату. Якщо обидва мають доступ, вони можуть вибрати найкращий або найдешевший.
Медичне страхування - це величезна вартість і лише зростає; шлюб може призвести до значних заощаджень та / або покращення покриття.
Коли пари вступають у шлюб, і обидві мають медичне страхування, яке фінансується компанією, вони повинні вирішити, чи варто обидва зберігати страхування, чи один з подружжя приєднається до плану іншого. Як правило, покриття може бути змінено протягом 60 днів після шлюбу. Майте на увазі, що пари, які отримують медичне страхування за допомогою обміну, повинні записатись разом, хоча кожна людина може вибрати інший план. Крім того, якщо кожен партнер отримає субсидію через Закон про доступне догляд, коли буде одружений, шлюб, ймовірно, покарає їх, коли вони одружуються, оскільки їх суміщена зарплата, швидше за все, підштовхне їх до порогу відсічення (46 680 доларів США для одиноких; 62 920 доларів разом).
Подружні пари також, як правило, отримують великі знижки на страхування на довгострокову допомогу (LTC), за деякими оцінками, приблизно в 40%. Це відбувається тому, що пари, як правило, доглядають одна за одною вдома якомога довше, зменшуючи відповідальність страховика.
Переваги шлюбу на автомобільне та домашнє страхування
Об’єднавши страхові потреби, витрати на страхування зменшуються. Також подружні пари рідше потрапляють у автомобільні аварії. Багатополісові знижки та нижча ціна, пов’язана з одруженням, - лише декілька страхових переваг. За даними Insure.com, 23-річна особа, яка проживає в Індіанаполісі, могла побачити на 26% падіння щорічної премії при подачі заявки на покриття як частина подружньої пари. Інші знижки включають поліси на багато автомобілів та зв’язку страхування власників будинків з автострахуванням. Деякі домашні страховики пропонують знижки лише за шлюб; не забудьте запитати, коли вас зачеплять.
Кращі позики для одружених
Два доходи краще, ніж один. Якщо ви подаєте заявку на будинок у розмірі 150 000 доларів як одинока доросла особа, у вас може бути лише власний дохід, який банк повинен врахувати. Як подружня пара, ваші сукупні доходи, ймовірно, дозволять вам отримати право на отримання більшого кредиту за вигідніших умов, якщо вважати, що ваші кредитні бали є розумними. Пам'ятайте лише, що дохід - не єдиний фактор; Кредитори також вивчають кредитні історії, загальний (та тип) боргу, а також співвідношення боргу та доходу позичальників.
Якщо говорити про кредит…
Оскільки кредитна оцінка кожного прикріплена до їх номеру соціального страхування, одруження не стирається і не починається заново будь-якої кредитної історії. Однак шлюб створює історію спільних боргів та нових рахунків (коли вони відкриваються) для кожного з подружжя, які також відображаються в окремих кредитних історіях.
Шлюб може чи не допоможе вам отримати іпотечний кредит, але сукупні доходи можуть допомогти парам отримати право на більшу.
Коли пари спільно відкриють рахунок, обидва кредитні бали будуть враховані в процесі затвердження. Якщо один з партнерів має особливо поганий кредит, вони можуть бути не щасливими з кредиторами при відкритті спільного рахунку, що призводить до відмови або підвищення ставок і зборів. Звичайно, правда навпаки; якщо один з партнерів має кращий кредит, ніж інший, то їхня історія та звичка приймати платежі вчасно можуть допомогти іншому. Існує також можливість партнера з кращим рахунком відкриття рахунків, які обидва будуть використовувати, хоча це може не працювати також для іпотечних заявок, коли два доходи корисні.
Підсумок полягає в тому, що коли хтось із поганим кредитом виходить заміж за когось із хорошим кредитом, звички людини з хорошим кредитом мають тенденцію перебиратися на іншого партнера. Той факт, що багато пар можуть залучати два доходи та поєднувати (і зменшувати) багато витрат, також допомагає фінансам. Тож, як пара, ви можете опинитися в кращому становищі, щоб зберегти міцну фінансову основу або на хорошому шляху до туди.
Фінансовий захист
Більшість людей не виходять заміж за фінансовий захист, але шлюб забезпечує таку перевагу для обох подружжя. Для початку, якщо хтось із вас професійно чи медично пройде через поганий пластир, є хтось ще, хто допоможе та, можливо, принесе певний дохід.
Не можна говорити про те, що захист при розлученні навряд чи є підставою для одруження, але одруження надає захист, якщо ви розлучилися. Для поділу активів подружньої пари потрібен суд або юридична угода. Кожна сторона має певний захист та шанс на справедливий розподіл подружніх активів. Коли двоє незаміжніх людей живуть разом, юридична процедура розподілу активів не така чітка. Суди вирішили в більшості штатів, що закон про розлучення не поширюється на незаміжні пари.
Це означає, що договірне право застосовуватиметься при розподілі активів. Не подружжя не має приналежного права на будь-яке з активів іншої особи, навіть якщо майно було придбано за допомогою комбінованих коштів. Виняток із цього правила - це декілька держав, які дозволяють загальнозаконні шлюби, але це міф про те, що спільне проживання протягом певного періоду часу дає навіть цим партнерам усі права традиційного подружжя. Пари повинні перейти деякі з цих правил, щоб переконатися, що стосується їх, а що ні.
Інші міркування щодо пільги від шлюбу
Окрім податкових міркувань, покращення охорони здоров’я та доступу до фінансових послуг та правового захисту, пари повинні враховувати часто недооцінені вигоди (та можливі фінансові компроміси) від замикання. Почнемо з найкращої вигоди з усіх: одружені особи, як правило, живуть довше, ніж незаміжні. Хоча причини цього факту складні, цифри та вигоди не можна ігнорувати, особливо якщо мова йде про пенсійне планування.
Говорячи про довгострокове планування, пари повинні також враховувати, що одруження не обов'язково має бути виправданням для великої партії. Оскільки середнє весілля коштувало понад 30 000 доларів США і мало сприяло позитивним подружнім подружжям, пари повинні зважувати цю вартість проти ідеї початкового внеску на житло. Пари також повинні враховувати той факт, що, коли більше витрачається на обручки (2 000– 4000 доларів), більша ймовірність розлучення (фактично в 1, 3 рази). Замість того, щоб слухати цього хитрого продавця, подумайте про свого розумного родича, який би порадив вам, що у вас може бути чудове весілля та стильне кільце, не порушуючи банк.
Суть
Якщо ваш партнер використовує фінанси як причину, щоб не виходити за вас заміж, цей аргумент не відповідає успіху фактам. Одруження та залишення шлюбу на тривалий термін приносить можливість для отримання більшої фінансової безпеки за умови, що кожен з подружжя застосовує добрі сімейні фінансові правила. Не витрачайте більше, ніж у вас є, і обмежуйте (або ліквідуйте) використання кредитних карток. Також зробіть дослідження, як управляти грошима як пара, що трохи складніше, ніж ви можете подумати. Не пропускайте чесно поговорити про звички споживання, грошову тривогу та цілі.
