Є багато фінансових професіоналів, які за певну плату допоможуть вам орієнтуватися на дорогу до пенсії. Але використання фінансового консультанта не є обов'язковим. Якщо ви не можете собі дозволити, не довіряєте або іншим чином не хочете користуватися радником, керувати своєю пенсією завжди є варіантом. Вам просто потрібно скласти розумний план і бути готовим дотримуватися його. Ось деякі основи стратегії "зробі сам".
Ключові вивезення
- Вам не обов'язково потрібна фінансова допомога, яка допоможе вам спланувати пенсію. Якщо ви вже не маєте базового розуміння інвестицій, знайдіть трохи часу, щоб дізнатися про акції, пайові фонди та інші місця, щоб розмістити свої пенсійні заощадження. якщо ви наближаєтесь до виходу на пенсію, вам захочеться ознайомитись із стратегіями виведення коштів, які допоможуть вам збільшити дохід і мінімізувати податки.
Почніть добре до виходу на пенсію
Просто не забудьте відстежити, скільки вам дозволяється робити внесок щороку. Існує штраф за перевитрату коштів. Ліміти внесків залежать від того, який тип рахунку у вас є і щорічно коригується. Коли ви досягнете 50 років, ви можете почати додавати внесок.
Далі скористайтеся безкоштовною порадою. В Інтернеті є безліч цінних відомостей про те, як заощадити, як урізноманітнити портфоліо, як максимально збільшити 401 (k) матч роботодавця, як уникнути надмірних комісій та комісій при інвестуванні та багато іншого.
Виберіть відповідні інвестиції
Оскільки ваша пенсія може бути років - навіть десятиліттями - в майбутньому вам потрібно вкласти гроші в інвестиції, які принесуть відсотки, виплачуватимуть дивіденди та зростуть у вартості, щоб потім їх можна було продати для отримання прибутку. Ви повинні вміти перемогти інфляцію чи принаймні не відставати від неї, а інфляція не піде на зупинку, коли вийдете на пенсію.
"Належний розподіл активів, який представлений широкою базою індексованих взаємних фондів, може допомогти зменшити емоції, пов'язані з частішим зростанням та зниженням цін на окремі акції", - каже Кевін Міхельс, CFP®, фінансовий планувальник Medicus Wealth Planning в Дрейпер, штат Юта. Індексні фонди також мають перевагу порівняно низьких комісій та витрат - ще одна важлива річ, яку слідкуйте за своїми інвестиціями.
Важливо контролювати інвестиційні витрати на пенсію, оскільки високі збори можуть знизити прибутки.
Хоча покупка і утримування - це стратегія інвестування, яка використовується за часом, ви також хочете переглянути час розподілу своїх активів. Інвестиції, які підходять для 24-річного віку, можуть бути не для 64- або 74-річних.
"Коли ви дорослішаєте, набагато важливіше, що ви знайдете безпечні інвестиції, - каже Кірк Кісхолм, менеджер з управління статками в Інноваційній консультативній групі в Лексінгтоні, штат Массачусетс." Коли ви вже близько до виходу на пенсію, ви не можете дозволити собі втратити великий відсоток ваші заощадження. Ви можете знизити ризик, знайшовши облігації з короткою датою погашення, компакт-дисками, фіксованими ануїтетами (не індексованими капіталом або змінними), безпечними акціями дивідендів, фізичною нерухомістю чи іншими активами, які ви вважаєте експертом."
Що робити, коли пенсія наближається ближче
Перш ніж вийти на пенсію, спробуйте зробити розумну оцінку того, скільки грошей вам та вашій родині потрібно буде комфортно жити під час виходу на пенсію. Потім складіть усі ваші ймовірні джерела доходу та порівняйте ці два. Якщо ваш дохід не буде достатнім для покриття ваших витрат, вам доведеться внести деякі корективи.
«Найголовніше, - каже Каллен Брін, президент голландської корпорації« Асет », в Олбані, штат Нью-Йорк, - це золоте правило: зберігайте свої витрати якнайменше. Це не можна завищувати, і це найважливіше, що ви можете контролювати."
Ймовірно, у вас будуть кілька джерел пенсійного доходу, починаючи з соціального забезпечення. Ви можете отримати оцінку майбутніх пільг із соціального страхування на веб-сайті SSA.gov. Якщо ви заробили щонайменше 40 кредитів (приблизно за десять років роботи), ви можете отримати персоналізовану оцінку за допомогою Оцінювача виходу на пенсію SSA. Або ви можете просто підключити поточний дохід та заплановану дату виходу на пенсію в Швидкий калькулятор соціального страхування для показника бальної оцінки.
Якщо ви перебуваєте у шлюбі, майте на увазі, що навіть якщо ваш подружжя не має права на соціальне страхування на підставі власної трудової книжки, вони можуть мати право на отримання подружжя на основі ваших. Можливо, ви також зможете істотно збільшити свій дохід від соціального страхування, скориставшись пізніше пільгами, а не тоді, коли ви отримаєте право.
Ваші інші джерела пенсійного доходу можуть включати один або кілька планів із визначеним внеском, таких як 401 (k) або 403 (b), традиційна пенсія з визначеними виплатами та будь-які IRA, які ви створили протягом багатьох років.
Поза пенсійними рахунками ви, ймовірно, матимете інші активи, такі як індивідуальні акції та облігації, взаємні фонди, фондові фонди (ETF), ануїтети та компакт-диски.
Коли настане час (або раніше, якщо це можливо), ви також захочете ознайомитись із стратегіями виведення коштів, які можуть допомогти вам максимально збільшити свій пенсійний дохід, мінімізувати свою податкову накладну і - особливо важливо - не вичерпати заощадження передчасно.
