На жаль, одним із факторів, який заважатиме багатьом людям стати фінансово успішними, є помилкова думка про гроші. Насправді, широко розповсюджені фінансові міфи можуть негативно впливати як на вашу коротко-, так і на довгострокову чисту вартість. Викиньте ці 10 найкращих міфів про гроші, і ви уникнете наслідків їх віри.
1. Якщо я отримаю підвищення, яке наштовхне мене на більш високу податкову категорію, я фактично візьму додому менше грошей. На щастя, це неправда. Перехід у більш високу податкову категорію лише збільшує ставку податку, сплаченого за останні зароблені долари. Припустимо, ви подаєте одиноку, ваша стара зарплата становила 30 000 доларів на рік, а ваша нова зарплата - 33 000 доларів на рік. Згідно з графіками федеральних податкових ставок IRS на 2007 рік, коли ваша зарплата становила 30 000 доларів США, ваша гранична ставка податку становила 15%. Заробітна плата в розмірі 33 000 доларів зараз ваша гранична ставка податку становить 25%.
Запорукою розблокування цього міфу є слово "маргінальний". У цьому випадку ваш перший дохід у розмірі 31 800 доларів США все ще обкладається податком так само, як це було до того, як ви отримали підвищення. При доході в розмірі 30 000 доларів ваш будинок буде 25, 891, 25 долара. Якщо ви заробляєте 33 000 доларів, ви візьмете додому 28 326, 25 доларів. Це тому, що лише додаткові 1150 доларів понад 31 800 доларів США оподатковуються 25% - не всі 33 000 доларів. (Щоб дізнатися більше, читайте, як працює система граничних ставок податку? )
2. Оренда - це як викинути гроші. Чи вважаєте ви гроші, які ви витрачаєте на їжу, викинутими? А що з грошима, які ви витрачаєте на газ? Обидві ці витрати відносяться до предметів, які ви регулярно купуєте, які звикають і, здається, не мають тривалої вартості, але які необхідні для здійснення щоденної діяльності. Гроші на оренду потрапляють до тієї ж категорії.
Навіть якщо ви володієте будинком, вам все одно доведеться "викидати" гроші на витрати, як податки на майно та іпотечний відсоток (і, швидше за все, більше, ніж ви викидали в оренду). Насправді перші п’ять років ви в основному сплачуєте всі відсотки за свою іпотеку. Наприклад, на 30-річну іпотеку в розмірі 250 000 доларів під 7% відсотків ваші перші 60 платежів становитимуть близько 100 000 доларів. З цього ви "викидаєте" близько 85 000 доларів на виплату відсотків. (Щоб дізнатися більше про графіки виплат іпотечних кредитів, читайте розділ "Розуміння структури іпотечних платежів" .)
3. Ви отримуєте те, за що платите.
Предмети з більш високою ціною не завжди мають більш високу якість. Генеричні препарати медично вважаються настільки ж ефективними, як і їхні фірмові аналоги. Дом на мільйон доларів, який підпадає під заставу та викуповується лише за 900 000 доларів, може все-таки мати вартість 1 мільйон доларів. Коли ціна акцій Google падає у випадковий вівторок, оскільки інвестори загалом панікують про ринок, Google не раптом є менш цінною компанією.
Хоча іноді існує співвідношення ціни та якості, це не обов'язково є ідеальним співвідношенням. Шоколадна плитка в розмірі 3 доларів може бути смачнішою, ніж бар в розмірі 1 долара, але бар в розмірі 10 доларів може не відрізнятися значно від батончика в 3 долари. Визначаючи вартість товару, огляньте його цінник і вивчіть його справжні показники вартості. Це загальний аспірин зупиняє ваш головний біль? Це будинок доглянутий і розташований у популярному мікрорайоні? Тоді ви дізнаєтесь, коли платити більш високу ціну, варто того, коли її немає (і ви будете на шляху до розуміння поважних принципів інвестування цінності Бенджаміна Грема). (Щоб дізнатися більше, прочитайте Посібник зі стратегій збору запасів: інвестування вартості .)
4. У мене не вистачає грошей, щоб почати інвестувати.
Це правда, що деякі брокерські фірми вимагають від вас мінімальної кількості грошей, щоб інвестувати певні кошти або навіть відкрити рахунок. Однак, якщо ви будете чекати, поки не дотримаєтесь одного з цих мінімумів, ви можете розчаруватися і важче досягти своєї мети.
В наші дні легко розпочати інвестиції з дуже невеликих грошей завдяки розповсюдженню ощадних рахунків в Інтернеті. У той час як традиційні банківські ощадні рахунки зазвичай пропонують настільки низькі процентні ставки, що ледве помітите відсотки, які ви накопичуєте, онлайновий ощадний рахунок запропонує більш конкурентоспроможну ставку залежно від того, як зараз працює ринок. У 2007 році було звичайно знайти Інтернет-банки, які пропонують 5% відсотків, що є досить хорошою віддачею від інвестицій на заощадження з низьким ризиком, якщо врахувати, що акції історично повертають в середньому 9-10% щорічно. Також деякі ощадні рахунки в Інтернеті можна відкрити лише за 1 долар. Після того, як ви зможете почати вкладати кошти в акції та пайові фонди, ви можете перенести частину змін зі свого ощадного ощадного рахунку та на свій новий брокерський рахунок.
Ви також можете відкрити брокерський рахунок з мінімальними коштами через одну з онлайн-торгових компаній, яка завершила свою діяльність. Однак це може бути не найкращим способом почати інвестувати через плату, яку ви сплачуєте щоразу, купуючи або викуповуючи акції (як правило, $ 5 - $ 15 за торг). Незважаючи на те, що ці збори різко знизилися з того часу, коли вам довелося торгувати через біржового посередника, вони все ще можуть скористатися вашими прибутками. (Щоб дізнатися більше про початок роботи, читайте старт Інвестиції лише у 1000 доларів .)
5. Переведення балансу на мою кредитну карту покращить мій кредитний рейтинг.
Це не має балансу, а погашення його повільно, що підтверджує вашу кредитну придатність. Все, що ця стратегія буде робити - це забрати гроші з кишені і віддати їх компаніям, що продають кредитні картки, у вигляді відсоткових платежів. Якщо ви хочете використовувати кредитну карту як інструмент для покращення своєї кредитної оцінки, все, що вам потрібно зробити, це погасити баланс щомісяця в повному обсязі та вчасно. Якщо ви хочете зробити це на крок далі, не стягуйте більше невеликого відсотка ліміту вашої картки, оскільки кількість наявного кредиту, який ви використовували, є ще одним компонентом вашого кредитного бала.
6. Власність на житло - це надійна інвестиційна стратегія. Як і всі інші інвестиції, право власності на житло передбачає ризик зменшення вашої інвестиції. Хоча часто цитується статистика говорить, що житло цінується десь між рівнем інфляції і 5% на рік, якщо не більше, не все житло оцінить за цим темпом. Насправді, цілком можливо, щоб ваш будинок з роками втрачав цінність, тобто, якщо ви хочете продати, вам доведеться скористатися хітом. Єдиний спосіб уникнути усвідомлення втрати в такій ситуації - це якщо ви продовжуєте володіти будинком, поки не помрете, і передасте його своїм спадкоємцям.
Навіть у менш драстичній ситуації переведення на роботу, розлучення, хвороба чи смерть у сім'ї може змусити вас продати будинок у той момент, коли ринок знижується. І якщо ваш будинок диво цінує, це чудово, але якщо ви не хочете переходити на зовсім інший ринок нерухомості (інше місто), прибуток не принесе вам великої користі, якщо ви не зменшите розмір, тому що вам доведеться витратити це все, щоб потрапити в інший будинок. Оволодіння будинком є основною відповідальністю, і існують простіші способи вкласти гроші, тому не купуйте житло, якщо вас не залучать інші його переваги. (Для отримання більш детальної інформації ознайомтеся з вимірюванням переваг власності на будинок .)
7. Однією з головних переваг власності на житло є можливість відрахування відсотків від іпотечного кредитування. Насправді не має сенсу називати це перевагою домашньої власності, оскільки нічого вигідного в тому, щоб платити тисячі доларів відсотків щороку. Вирахування податку на іпотечний кредит з домашніх послуг слід розглядати лише як другорядний спосіб полегшити процедуру сплати всіх цих відсотків. Ви економите не стільки грошей, скільки думаєте, і навіть гроші, які ви заощаджуєте, - це лише зменшення витрат, які ви платите. Відрахування з податку на проценти завжди слід враховувати при подачі податків і підрахунку того, чи можете ви дозволити собі іпотечні платежі, але вони не повинні вважатися приводом для придбання житла. (Щоб дізнатися про це популярне відрахування податків, перегляньте статтю "Сума податку на іпотечний відсоток" .)
8. Фондовий ринок забуває, тому я повинен продати свої інвестиції та вийти, перш ніж все погіршиться.
Коли фондовий ринок знизиться, ви дійсно повинні зберігати свої гроші. Таким чином, ви зможете виїхати на спад і, врешті-решт, продати з прибутком. Насправді, низькі ціни на фондовому ринку - чудовий час, щоб вкласти більше коштів. Багато досвідчених інвесторів вважають падіння ринку "продажем" і скористаються можливістю взяти деякі цінні інвестиції, які переживають лише тимчасовий спад. Вважаєте чи ні, інвестори, які продовжували вкладати гроші на фондовий ринок під час Великої депресії, насправді вийшли на успіх у довгостроковій перспективі. (Щоб дізнатись більше про вкладення коштів на спадний ринок, читайте Поради щодо виживання для бурхливого ринку .)
9. Податок на прибуток є незаконним.
Вибачте, люди. Тут є досить багато різних аргументів, але жоден не витримає в суді. Одне полягає в тому, що в податковому кодексі написано, що сплата податків є добровільною. Інше - IRS - це не агентство Сполучених Штатів. IRS розглядає всі ці аргументи як схеми ухилення від сплати податків і каратиме так званих податкових протестувальників штрафами, відсотками, податковими заставами, арештом майна, стягненням зарплати - словом, все, що потрібно, щоб змусити податків ухилитись платити повністю сума, що підлягає сплаті, коли їх спіймали. Більшість аргументів податкового протестувальника та спростування IRS можна знайти на веб-сайті IRS. Не припадайте на цей шенагіган - це в кінцевому рахунку обійдеться вам набагато дорожче, ніж ви сподівалися заощадити, не сплативши податки. (Щоб дізнатися більше, перегляньте Посібник з податку на прибуток.)
10. Я молодий - мені ще не потрібно турбуватися про економію пенсії. / Я старий - мені вже пізно починати економити на пенсії.
Чим молодший ти, тим більше років складної зацікавленості у тебе попереду. Складний відсоток - це як безкоштовні гроші, то чому б не скористатися ним? Комусь, хто починає економити і заробляти відсотки, коли вони молоді, не потрібно буде здавати стільки грошей, щоб закінчитися такою ж сумою, як той, хто починає економити пізніше в житті, а всі інші рівні. (Щоб дізнатися більше, прочитайте « Складіть шлях до виходу на пенсію» .)
Це означає, що не варто впадати у відчай, якщо ви старші та ще не почали економити. Звичайно, ваше гніздо на 50 000 доларів може вирости до 20-річного віку до того моменту, коли вам потрібно його використовувати, але тільки тому, що ви не зможете перетворити його на 1 мільйон доларів, це не означає, що ви не повинні спробуйте взагалі. Кожен додатковий долар, який ви вкладете, наблизить вас до своїх цілей. Навіть якщо ви близько пенсійного віку, вам не знадобиться все ваше гніздове яйце в момент, коли вам виповниться 65. Ви все одно можете відірвати гроші зараз і заробити значну суму до того часу, коли вам це потрібно в 75, 85 або 95. (Щоб отримати поради, перегляньте статтю "Гра в пенсію" .
Підсумок лише тому, що віра є поширеною та поширеною, не означає, що це правда. Тож, якщо ви почуєте щось про гроші чи фінанси, подумайте, перш ніж приймати його до душі - фінансові міфи стоять на шляху до вашого фінансового успіху, лише якщо ви їм вірите
про поширені хибні уявлення про 5 найбільших міфів про фондовий ринок та 6 головних міфів щодо переваг соціального забезпечення .
