Ви, можливо, чули про індивідуальні пенсійні рахунки (ІРА), але мало знаєте про те, що вони є, і як вони можуть допомогти вам досягти своїх пенсійних цілей. Замість того, щоб занурити вас з великою кількістю технічних можливостей, давайте подивимось на чотири основні факти IRA, які ви повинні знати, перш ніж розпочати роботу.
IRA - це фінансовий інструмент, створений для допомоги працюючим людям заощадити на пенсії. Він має подібні податкові пільги, як пенсійний пенсійний план, який фінансується роботодавцем, наприклад 401 (k) або 403 (b). Якщо у вас є доступ до обох, корисно заощадити в обох типах планів, щоб ваші заощадження були диверсифіковані. Більше того, не всі роботодавці пропонують плани, тому корисно, що існує інший спосіб заощадження податків, який не залежить від вашого роботодавця.
Ключові вивезення
- Існують щорічні ліміти на те, скільки ви можете внести внесок у IRA, будь то традиційний або Roth. З традиційною IRA, ваші внески вносяться за рахунок донарахування коштів, але ваші можливі вилучення оподатковуватимуться оподатковуваними при Roth IRA, ваші внески вносяться разом із післяплатою кошти, тому ваші зняття коштів не застосовуються.
1. Обмеження ІРА
Для податкових років 2019 та 2020 років IRS дозволяє внести до 6000 доларів на рік, якщо ви не досягли віку 50 років та 7000 доларів на рік, якщо вам виповнилося 50 років. Ви також повинні мати заробіток, щоб внести внесок у ІРА, але це може включати дохід подружжя, якщо ви одружені.
2. Типи ІР
Існує два різних типи ІР: традиційний та Рот. Традиційний ІРА не вимагає сплачувати податки на прибуток до тих пір, поки ви не почнете розповсюджувати розподіл, що є терміном, який використовується для опису вилучень, які ви здійснюєте після досягнення пенсійного віку. Традиційна ІРА зберігає більше грошей на вашому рахунку з часом, і це дозволяє гроші збиратися швидше.
Roth IRA вимагає, щоб ви сплачували податки зараз, за вашою поточною ставкою податку. Це дозволяє вашим доходам зростати без податку, і якщо ви плануєте в майбутньому бути більш високою податковою категорією, Roth, мабуть, ваш найкращий вибір.
3. Придатність IRA
Існують вимоги щодо відповідності обом типам ІР. З традиційною ІРА, якщо ви також є учасником спонсорованого роботодавцем плану, ви можете взяти свої внески як податкове утримання, лише якщо ваш прибуток опуститься нижче певних максимумів. У 2020 році ви повинні заробляти менше 75 000 доларів на рік (74 000 доларів за 2019 рік), якщо подаєте заявку як одиноку, або 124 000 доларів (123 000 доларів за 2019 рік), якщо виходите заміж за подання спільної подачі, щоб мати право на відрахування внесків ІРА. Діапазон відміни починається від 65 000 доларів США (64 000 доларів за 2019 рік) для одиноких та 104 000 доларів США (103 000 доларів США для 2019 року) для подання подружніх пар спільно. Якщо ви заробляєте в межах цього діапазону, ви можете отримати часткову відрахування.
За словами групи Vanguard, якщо ваш традиційний ІРА не може бути обкладений податком, кращим вибором є Roth IRA. Завдяки Roth IRA ваші внески ніколи не підлягають вирахуванню і існують обмеження в доходах. Якщо ви самотні і заробляєте понад 139 000 доларів у 2020 році (137 000 доларів за 2019 рік), ви не маєте права відкривати Рот, і діапазон відміни доходів починається від 124 000 доларів (122 000 доларів за 2019 рік). Якщо ви одружуєтеся, подаючи спільну заявку, ці цифри становлять 206 000 доларів та 196 000 доларів відповідно (203 000 доларів та 193 000 доларів США за 2019 рік). Якщо ви знаходитесь в межах поступового припинення, ви можете внести частковий внесок. Якщо ви нижче цього, ви можете зробити повний щорічний внесок.
4. Витрати ІРА
Для того, щоб відкрити IRA, вам знадобиться банк або інвестиційний брокер. Деякі брокери зі знижками пропонують IRA без комісійних платежів, крім комісій, що стягуються за купівлю та продаж у межах облікового запису. Інші брокери стягуватимуть щорічну плату за управління, навіть якщо вони не керують обліковим записом за вас. Шукайте ІРА без оплати. Якщо вам стягується плата в розмірі 1%, це може прирівнюватися до 30% нижчого сальдо за 30-річний період, тому мінімізація плати є мінімальним.
Суть
Будь то Рот чи традиційний ІРА, почніть. Гроші, що знаходяться на вашому накопичувальному рахунку, заробляючи малоцікаві інтереси, можуть працювати більше для вас в ІРА з безпечним вибором інвестицій. Не знаєте, як вкласти гроші? Попросіть консультанта, який заплатив лише плату. Багато хто із задоволення стягує вам разову плату та плату за щорічну консультацію.
