401 (k) План проти збирання запасів: огляд
Інвестування в план 401 (к) може бути неприємним для людей, які люблять вибирати власні акції. Наявні пропозиції через роботодавця можуть бути обмежені. І, звичайно, існують обмеження щодо цього 401 (k). Найбільшим є те, що ти не можеш торкатися грошей, доки ти просто не соромишся 60, не стягуючи штрафу.
Але існують суттєві переваги плану 401 (k), який повинен враховувати кожен, хто задумується про соло на пенсійне інвестування. Податкові пільги суттєві. Крім того, майже половина роботодавців відповідає певній частині внеску своїх працівників до 401 (к). Медіана на матч становить 3% від внеску працівника.
401 (k) іноді отримує поганий реп. Фінансові гуру скаржаться, що це погана заміна пенсійного плану і що можуть бути кращі варіанти інвестування ваших грошей. Але чи інвестувати самостійно один із тих кращих варіантів? Порівняємо ці два.
Ключові вивезення
- Внесок в розмірі 401 (k) базується на доходах до оподаткування, знижуючи негайну суму податку на прибуток фізичних осіб. Податки на гроші затримуються до виведення коштів, що допомагає підтримувати баланс 401 (k) у часі. Близько половини роботодавців вносять внесок у своїх працівників '401 (k) плани, середня відповідність 3%.
План 401 (k)
По-перше, 401 (k) має податкові переваги. Вкладені гроші віднімаються від надходжень до оподаткування. Таким чином, приблизно третина щорічного внеску в розмірі 2000 доларів США фактично скасовується завдяки негайним заощадженням податку на прибуток, яким користується працівник.
Приріст капіталу від грошей не обкладається податком до моменту вилучення грошових коштів або, якщо використовувати урядове лінго, доти, доки не буде здійснено розподіл. Затримка податків до розподілу зберігає більше грошей, вкладених у ваш рахунок протягом робочих років, і це дорівнює більшому заробітку з часом. Крім того, приблизно половина компаній, які пропонують 401 (k) плани, вносять відповідний внесок. На безкоштовні гроші важко сказати "ні".
Але з кожною перевагою відбувається компроміс. Ви не можете торкатися 401 (к) грошей, поки не досягнете 59-річного віку, не сплачуючи належного податку на прибуток плюс 10% податкового штрафу. (Існують певні винятки, такі як інвалідність.)
66 000 доларів
Сума на баланс 401 (к) перевищить баланс індивідуального збирача акцій, передбачаючи інвестиції в розмірі 2000 доларів на рік при 3% співпраці роботодавця та 7% річного темпу зростання протягом 35 років.
Ваші варіанти інвестицій обмежені варіантами, які пропонує ваш роботодавець. Вони, як правило, включають досить широкий спектр пайових фондів, від дуже консервативних до дуже агресивних фондів, щоб задовольнити більшість інвесторів. Ваш роботодавець може навіть запропонувати самостійний варіант, коли ви можете самостійно керувати всіми або частинами своїх коштів.
Нарешті, ніхто не може передбачити, якою буде ставка податку при виході на пенсію. Це ускладнює оцінку того, скільки грошей вам доведеться вийти на пенсію. (Якщо вам доступний Roth 401 (k), розгляньте цей варіант. Ви сплачуєте податок на прибуток наперед та не сплачуєте податки з розподілу, коли ви вилучаєте гроші.)
Збір запасів
У багатьох з нас є основні фінансові цілі, які не пов'язані з виходом на пенсію: наприклад, початковий внесок на будинок або освіту в коледжі.
Це робить інвестування самостійно здаватися привабливим варіантом. Гроші на вашому рахунку доступні в будь-який час для будь-яких цілей. Немає штрафів у розмірі 10%, і вам не доведеться відповідати жодним вимогам щодо відкликання.
Якщо Roth 401 (k) доступний для вас, розгляньте цей варіант. Ви сплатите податок на прибуток наперед та не сплатите податки з розподілу, коли ви виймете гроші.
Ви також отримуєте свободу інвестувати в все, що завгодно. Але це не робить його кращим вибором. Для початку, немає грошей, які ви інвестуєте самостійно.
Податкові переваги плану 401 (k) у поєднанні з матчем роботодавців є виграшною комбінацією. Якщо ви інвестували 2000 доларів на рік протягом 35 років, припускаючи 7% на рік темпів зростання, 401 (к) з 3% співвідношенням роботодавців зароблять приблизно на 66 000 доларів більше, ніж на брокерському рахунку.
"Якщо ви інвестуєте свою пенсію безпосередньо в акції замість пенсійного рахунку, ви будете оподатковуватись податками на дивіденди та приріст капіталу при продажу акцій. Ви також маєте мінливість ефективності цін на акції, яка може зажадати вас продати у невідповідний час. Незважаючи на те, що ви можете захотіти купувати і утримувати, економічний прогноз може змінитися, вимагаючи від вас продати та реалізувати приріст капіталу ", - пояснює Кірк Кісхолм, менеджер із управління статками в Інноваційній консультативній групі в Лексінгтоні, штат Массачусетс.
Там також питання вашої майстерності інвестора. Заробити значні гроші з часом, як збирач акцій, надзвичайно важко. Навіть у професіоналів проблеми не перевищують загальний ринок. Ось чому індексні фонди настільки популярні.
Для більшості людей 401 (k) - кращий вибір, навіть якщо доступні варіанти інвестування є менш ідеальними. Для найкращих результатів ви можете дотримуватися індексних фондів, які мають низькі плати за управління.
