У вас виникають проблеми з затвердженням іпотеки? З тих пір, як міхура житла вибухнула, кредитори підлягають заявникам іпотечного кредитування та рефінансування суворішим і суворішим критеріям. Ось п’ять причин, чому людям у цей час важче отримати схвалення.
Кредитор Паранойя
Іпотечні кредитори, природно, хочуть уникнути своїх попередніх помилок, тому не дивно, що вони уважніше придивляться до фінансової ситуації заявників. Але зміни на вторинному ринку іпотечних кредитів зробили їх особливо обережними. Грег Кук, ліцензований Каліфорнійський брокер з нерухомості та іпотечний банкір, каже, що раніше кредиторам було легко отримати свої позики в страхуванні FHA або гарантовані Fannie Mae. Тільки у випадку шахрайства ці організації вимагатимуть від кредиторів викупу іпотеки.
"Тепер, якщо FHA вважає, що позикодавець не дотримується інструкцій, вони можуть відмовитися від страхування, і позикодавець повинен накопичити готівку, щоб замінити кошти на їх складській лінії", - говорить Кук. "Багаторазовий викуп може збанкрутувати невеликого кредитора".
Оскільки кредитори стикаються з більшою відповідальністю за позики, з яких вони виникають, у них немає іншого вибору, як бути надзвичайно обережними у схваленні позичальників.
Обмеження допустимого доходу
Ви отримуєте дохід від другої роботи? Хоча ці гроші можуть бути для вас значущими, якщо забезпечити деяку реальну кімнату дихання у щомісячному бюджеті та стабільність у ваших фінансах, кредитори можуть не хвилюватись. Орендж Каунті, штат Каліфорнія, ріелтор Венді Хупер каже: "Дохід від другого завдання, як правило, не допускається, якщо він не був отриманий з того самого джерела протягом 12 місяців або в межах одного і того ж поля протягом 24 місяців без більше 30 днів І зазвичай це взагалі не дозволено, якщо це не зафіксовано на W-2 ".
На жаль, багато людей отримують дохід від своєї другої роботи готівкою. Навіть якщо ви внесете готівку на свій банківський рахунок і декларуєте додатковий дохід на своєму W-2, кредитори можуть не бажати враховувати цей дохід.
За словами Кука, "зараз кредитори вимагають перевірити всі банківські депозити, які не є прямими заробітними платами за депозит. У попередньому житті, якщо депозити, що підтримуються доходами позичальника, пояснення не вимагалися. Тому що перевірити готівку практично неможливо, кредити відмовляються ".
Більш жорсткі стандарти підтвердження доходу
Кредитори в даний час будуть суворо ретельно перевіряти будь-який дохід, який позичальники хочуть врахувати у своїй здатності повернути позику. Більше немає позик із заявленими доходами або малодокументальної документації, що є поганою новиною для позичальників, які займаються самозайнятою роботою. Але вони не єдині, хто має проблеми. Побоювання кредиторів щодо грошових депозитів означає, що люди, які працюють у галузі, де оплата готівкою є звичайною, як, наприклад, ресторанний бізнес, може мати проблеми з затвердженням. Батьки, які очікують, також повинні діяти обережно, як зазначалося у статті New York Times .
Емі Тірс, сертифікований фахівець з планування іпотечного кредиту з Wintrust Mortgage, каже, що кредитори обережні, оскільки "часто народжуються діти, а батьки мають зміну серця щодо роботи на повний робочий день або взагалі роботи".
Вона каже, що позичальникам у декретній відпустці потрібно буде підтвердити, що вони перебувають у оплачуваній відпустці; позичальники, які не перебувають у оплачуваній відпустці, можуть купувати до доставки, тоді як їх дохід можна перевірити, купувати, коли вони знову на роботі, або спробувати отримати право на дохід одного партнера.
Тірсе, котрий займається іпотечним бізнесом вже 20 років, пояснює: "Такі вказівки, як той, що цитується у творі" Таймс " , були в книгах назавжди". Але в минулому у покупців було більше варіантів обійти цю інструкцію.
Більш детальна перевірка кредитних звітів
Позичальники, які хочуть, щоб їхні іпотечні зобов'язання зберігалися, не повинні відкривати нові рахунки та не пропускати будь-які платежі. Вони також не повинні здійснювати великих покупок або закривати будь-які рахунки на кредитних картках. Кредитори повинні повторно запустити кредитні звіти позичальників безпосередньо перед закриттям, і будь-які зміни з моменту подання заявки можуть створити проблеми.
За словами Кука, якщо вам доведеться взагалі користуватися кредитною карткою, навіть для бака з газом, ви повинні негайно погасити цю суму.
"Оскільки кредитні бали не є статичними, і багато програм кредитування мають мінімальні кредитні бали, незначне падіння балів, можливо, через активність, може призвести до того, що схвалення перетвориться на відмову", - говорить він.
Неінформовані та / або недосвідчені кредитори
Пройшли дні, коли кожен, хто міг затуманити дзеркало, міг отримати схвалення. Тож якщо ви хочете отримати іпотечний кредит, не вибирайте жодного старого працівника позики - знайдіть його з досвідом. Тірсе зазначає: "Найбільша проблема для споживача - це робота з хорошим кредитним службовцем, який дійсно розуміє реалії сучасного ринку, і який буде знати та готувати позичальника щодо того, на що його чекати… хороший розробник забезпечить наявність жодних сюрпризів, що вб'ють транзакцію ".
Найпростіший спосіб зрозуміти досвід роботи кредитного працівника - задати їм кілька питань. Чи можуть вони чітко сформулювати свої відповіді, чи здається, вони говорять по колах? Чи відповідають їхні відповіді на ваші запитання, чи вони просто говорять? Чи є їх пояснення детальними чи розпливчастими?
Прохання довіреного члена сім’ї, друга, колеги чи агента з нерухомості про направлення до кредитного працівника також залишається хорошим способом знайти когось, хто знає, що вони роблять.
Суть
Стандарти на кредитування настільки суворіші в ці дні, що навіть на перший погляд кваліфіковані позичальники мають проблеми з затвердженням, оскільки банки намагаються уникати повторення своїх попередніх помилок. Якщо це трапляється з вами, не дивуйтеся і не сприймайте це особисто. Працюючи з досвідченим позикодавцем, набравшись терпіння та, можливо, внести деякі зміни у своє матеріальне становище, ви можете поставити себе в позицію отримати схвалення.
