Зміст
- Знак №1 - Ваш кредитний бал нижче 600
- Знак № 2 - Ви економите менше 5%
- Знак № 3 - залишки вашої кредитної картки зростають
- Знак № 4 - Більше 28% доходу йде до вашого будинку
- Знак № 5 - Ваші рахунки спірально виходять з-під контролю
- Суть
Знак №1 - Ваш кредитний бал нижче 600
Кредитні бюро відслідковують вашу історію платежів, непогашені залишки позики та юридичні рішення щодо вас. Потім вони використовують цю інформацію для складання кредитного бала, який відображає вашу кредитну придатність. Числовий рейтинг змінюється від низького від 300 до високого 850. Чим вище, тим краще. Саме цей показник використовує кредитори для визначення, чи будуть вони надавати позику. Загалом, будь-яка кредитна оцінка нижче 600 означає, що вам, мабуть, більше за голову.
Порада
Як покращити свій кредитний рейтинг:
- Погашайте заборгованістьЗадовольнити будь-які невиконані судженняВикористовуйте та використовуйте меншу кількість кредитних карток
Знак № 2 - Ви економите менше 5%
Тим, хто хоче отримати фінансову безпеку під час виходу на пенсію, повинен переконатися, що вони не входять до числа тих, хто витрачає більше, ніж заробляє, також відомий як погибель. Якщо ви заощаджуєте менше 5% валового доходу, вам, швидше за все, це над головою.
Рівень заощаджень нижче 5% означає, що ви могли б загрожувати фінансовою розоренням, якщо хтось із вашої родини повинен був мати невідкладну медичну допомогу або ваш сімейний будинок згорів до землі. Заощаджуючи це на низькому рівні, це, ймовірно, означає, що у вас навіть не буде грошей, щоб сплатити необхідні страхові франшизи.
У 3 кварталі 2005 року середня ставка особистих заощаджень у відсотках від наявного доходу знизилася до найнижчого рівня 2, 2% до того, як відскочити назад, згідно з даними Бюро економічного аналізу США. З цього часу показник піднявся до 5, 8% у ІІІ кварталі 2016 року, як показано нижче. Якщо ви ще не стрибали на рятувальній смузі, тепер саме час це зробити.
В ідеалі кожен повинен намагатися заощадити якнайбільше, але з точки зору цілей, правило, яке пропонує більшість фінансових консультантів, становить 10% вашого валового доходу. Починаючи з 30 років, якщо ви збираєтеся заощаджувати 10% від свого щорічного доходу в розмірі 100 000 доларів США в 401 (к) або 10 000 доларів щорічно і отримувати щорічну норму прибутку в розмірі 5%, ці гроші виростуть до більш ніж 900 000 доларів за віком 65.
Знак № 3 - залишки вашої кредитної картки зростають
В ідеалі вам слід стягувати плату лише за те, що ви можете виплатити наприкінці кожного місяця. Коли ви не можете дозволити собі погасити залишок у повному обсязі, вам слід спробувати внести хоч якийсь внесок у виплату заборгованості.
Важливість якнайшвидшого погашення залишків на кредитній картці не можна завищувати. Людині, яка має 5000 доларів заборгованості за кредитною карткою, яка здійснює мінімальний платіж у розмірі всього 200 доларів на місяць, у кінцевому підсумку витратить більше 8000 доларів, і щоб погасити цей борг потрібно майже 13 років.
Знак № 4 - Більше 28% доходу йде до вашого будинку
Обчисліть, який відсоток вашого щомісячного доходу спрямовується на вашу іпотеку, податки на нерухомість та страхування. Якщо це більше, ніж 28% вашого валового доходу, то вам, швидше за все, більше за голову.
Чому дорівнює 28% магічного числа? Історично, консервативні позикодавці використовували поріг 28%, оскільки їхній досвід свідчив, що це швидкість, за якою звичайна людина може пройти, здійснити свої іпотечні платежі та все ще насолоджуватися розумним рівнем життя. Звичайно, деякі власники будинків можуть отримати, витративши більший відсоток на свої будинки, особливо якщо вони скорочують деінде, але це небезпечна лінія прогулянок.
Зауважте, що якщо ви зараз витрачаєте понад 28% валового доходу на житло, це може бути через те, що багато кредиторів втратили свої вимоги за останнє десятиліття і дозволили деяким позичати цілих 35% свого доходу. Однак, після краху ринку іпотечних кредитів, що продаються на первинному рівні, багато кредиторів стають більш обережними і знову повертаються до межі 28%.
Знак № 5 - Ваші рахунки спірально виходять з-під контролю
Купівля в кредит і оплата в розстрочку стала національним проведенням часу. Куди простіше придбати новий телевізор з плоским екраном, коли продавець розбиває ціну щомісячно. Що зайвих 50 доларів на місяць, правда? Проблема полягає в тому, що всі ці законопроекти починають складатись, і ви закінчуєте нікель і занурюєтесь у банкрутство. Якщо ваш щомісячний дохід нарізається і платить за десятки непотрібних закупівель і послуг в розстрочку, вам, швидше за все, це над головою.
Розкладіть всі свої щомісячні рахунки на кухонному столі і перегляньте їх по черзі. Чи є у вас рахунок за мобільний телефон, рахунок в Інтернеті, пакет преміум-кабельного телебачення, рахунок супутникового радіо та всі ті інші гаджети, які генерують незліченну кількість щомісячних рахунків? Запитайте себе, чи дійсно потрібен кожен товар чи послуга. Наприклад, чи справді вам потрібен 500-канальний пакет кабельного телебачення преміум класу, чи ви б дійсно помітили різницю, якби у вас було менше каналів (і платили менше)?
Деякі з найкращих місць, де можна заощадити, включають ваші рахунки за телефон (стільниковий та стаціонарний), комунальні послуги (вимкніть світло, не запускайте кондиціонер, якщо нікого немає вдома) та ваші витрати на розваги (ви можете стояти, щоб пообідати менше і упакуйте обід на роботу).
Деякі з найкращих місць, де можна заощадити, включають ваші рахунки за телефон, комунальні послуги та витрати на розваги.
Суть
Як нація, нам належить пройти довгий шлях, перш ніж досягти колективної фінансової відповідальності. Щоб не стати частиною похмурої статистики банкрутства та викупу, важливо регулярно вимірювати своє фінансове здоров'я. П'ять ознак, представлених тут, не є смертними вироками; натомість їх слід розглядати як симптоми, які дозволяють діагностувати проблему, перш ніж вона загострюється.
