Проблема з поганим банком? FDIC має вашу спину!
Мав брокерський рахунок у Берні Медоффа? SIPC вас охопив!
Ваша компанія з страхування життя збанкрутує. Ух о… тепер що ?!
Незважаючи на федеральне поглинання AIG у вересні 2008 року, більшість людей дивуються тому, що роль захисту споживачів від збоїв страхової компанії фактично потрапляє до рук урядів штатів. Державні регулятори страхування несуть відповідальність за моніторинг фінансового стану страхових компаній, які мають ліцензію на ведення бізнесу у відповідних штатах. Після того, як регулятори вступлять, і все вибухає, це завдання гарантійного фонду держави вступити та захистити страхувальників.
ДИВІТЬСЯ: Фінансові регулятори: хто вони та що роблять
Невдача страхової компанії 101 Коли страхова компанія зазнає невдачі та переходить у ліквідацію, державний страховий фонд держави розпочне захист державних страхувальників. Якщо можливо, гарантійний фонд намагатиметься передати поліси іншим стабільним страховим компаніям; якщо це не вдасться, поліс продовжуватиме здійснюватися центральним гарантійним фондом. Коли державний гарантійний фонд бере на себе страховий або ануїтетний поліс, на нього поширюватимуться обмеження щодо покриття, встановлені кожною державою.
Наприклад, у Флориді ліміти страхування життя та виплати ануїтету такі:
Страхування життя
- Виплата від смерті: 300 000 доларів США за страхування життя Касинг: 100 000 доларів США за кожен застрахований термін
Ануїтет
- Видача готівки: 250 000 доларів США за відстрочену ануїтет на власника договору Ануїтет з вигодою: 300 000 доларів за власника контракту
Що стосується страхування життя, то визначення того, чи є у вас покриття та яке покриття надається вашою державою, досить просто. З іншого боку, якщо у вас є змінна ануїтет, вам потрібно буде переглянути свій аннуитетний договір і прочитати тонкий шрифт, викладений вашою державою, щоб знати, чи захищений ви. У випадку Флориди політика змінної ануїтету не покривається, якщо страховик не гарантує певний аспект полісу. Це означає, що страхова компанія сплачується за покриття якоїсь відповідальності, пов’язаної з полісом. Ніяка відповідальність перед страховиком не означає ніякої допомоги для вас.
Максимізація Вашого покриття Якщо ви хочете збільшити розмір бланку безпеки державного гарантійного фонду, вам потрібно працювати в межах закону вашої держави. У більшості штатів ви можете збільшити покриття, працюючи з кількома страховиками. У більшості штатів індивідуальний ліміт покриття визначається на основі компанії, тому якщо у вас є дві політики щодо двох різних компаній , ви отримаєте подвійне покриття.
Ця методика покриття шарів за допомогою декількох страхових компаній схожа на те, як люди максимізують покриття FDIC, відкриваючи банківські рахунки через кілька банків. Враховуючи великі суми, пов’язані зі страхуванням життя, та страховими проблемами, які можуть бути залучені до отримання декількох полісів страхування життя за допомогою різних страхових компаній, це не є реальним у реальному світі, і це може призвести до того, що коштувати вам більше грошей на ту ж суму покриття.
З іншого боку, корисна стратегія може вести бізнес з кількома компаніями з ануїтетом для збільшення лімітів покриття штату. Хоча це не є практичним для страхування життя, більшість держав надають вашій дружині подвійний рівень покриття, якщо він чи вона має ануїтет. Наприклад, якщо ви хочете вкласти 200 000 доларів в ануїтет, а гарантія вашого штату становить 100 000 доларів на особу, і ви, і ваш дружина можете інвестувати в одну компанію, щоб отримати 200 000 доларів покриття грошової вартості. Гарантії на змінну ануїтету під час спаду на ринку 2008-2009 рр. Були головним джерелом фінансового болю для більшості страхових компаній, які працюють на ринку змінної ануїтету, і не випадково великі страховики з великими портфелями змінних ануїтетів шукали гроші уряду (Хартфорд 3, 4 мільярда доларів та Лінкольна 950 мільйонів доларів). Як результат, все, що допоможе збільшити вашу експозицію до будь-якої однієї компанії з ануїтетом, ймовірно, є хорошою ідеєю.
ДИВІТЬСЯ: Змінна ануїтет
Недолік системи Проблема системи гарантій у більшості держав полягає в тому, що їй не вистачає заздалегідь резервного фонду, а значить, не буде відкладено фонд дощового дня, якщо один з них не працює. Замість того, щоб страхові компанії щороку платили у фонд, як це роблять банки для FDIC, щоб придушити цей удар, державні гарантійні фонди розширюють збитки і передають їх іншим державним страховим компаніям, що мають ліцензію, в тому ж напрямку діяльності відповідно до їх частка ринку в державі. Якщо ви оцінюєте збори після катастрофічної невдачі головного гравця, це як прохання Банку Америки та Citgroup покрити збитки Лемана. Якби сталася масштабна катастрофа, незрозуміло, чи вдасться структурі, що фінансує діючу систему безпеки, досягти успіху без певного втручання платників податків.
Висновок Хоча мережа безпеки державної гарантії успішно функціонує протягом багатьох років, вона має потенційні недоліки. Зрештою, людям, які прагнуть придбати страхування життя або ануїтет, слід спочатку покластися на рейтинги страховика та їх фінансову силу. Однак поширення ризику та позиціонування себе на першому місці, якщо щось піде не так, завжди є хорошою ідеєю. Ця максимум особливо актуальна, якщо у вас багато грошей із змінними ануїтетами з гарантіями.
ДІЙТЕ: Чи піднімається ваша страхова компанія?
