Це найкращі тарифи на компакт-диски, які доступні на національному рівні з дослідженнями понад 200 банків та кредитних спілок, які пропонують компакт-диски клієнтам по всій країні. У випадках, коли більш ніж одна установа має однакову максимальну ставку, ми надали пріоритетність CD-файлам за найкоротший термін, тоді компакт-диск вимагає менший мінімальний депозит, а якщо все-таки краватку, за яку CD має більш м'яке покарання за дострокове вилучення.
Найкращі поточні ціни CD:
- Кращий 3-місячний компакт-диск: Федеральний кредитний союз Шеврона - 1, 75% APY Кращий 6-місячний компакт-диск: CommunityWide Federal Credit Union - 2, 05% APY Кращий 9-місячний компакт-диск: Федеральний кредитний союз SRP - 2, 50% APY Найкращий 12-місячний компакт-диск: Quontic Bank - 2, 20% APY Кращий компакт-диск на 18 місяців: Федеральний кредитний союз NASA - 2, 50% APY Кращий компакт-диск із 2 року: Федеральний кредитний союз XCEL - 2, 50% APY Кращий 3-річний компакт-диск: Садові заощадження Федеральний кредитний союз - 2, 53% APY Кращий 4-річний компакт-диск: Hiway Federal Credit Union - 2, 70% APY Кращий 5-річний компакт-диск: Affinity Plus Федеральний кредитний союз - 3, 00% APY
Ви можете знайти наш повний список найвищих частот компакт-дисків у цій електронній таблиці, яка має 10 найвищих показників для кожного основного терміну CD. Електронна таблиця також містить детальну інформацію про мінімальні депозити, штрафні санкції дострокового зняття та будь-які примітки щодо вимог приєднання до кредитної спілки, якщо це застосовується.
Скільки платять компакт-диски?
Незважаючи на те, що середній показник по країні - це хороший показник напрямку ставок - і наскільки вони змінилися протягом певного часу - вони не є тим, про що слід враховувати, купуючи компакт-диски. Натомість шукайте найвищі загальнодержавні ціни, що стоять набагато вище середніх галузевих показників.
Візьміть, наприклад, однорічні компакт-диски. Нинішній середній показник по країні становить лише 0, 49% річного відсоткового врожаю (APY). Однак сьогодні найвища оплачувана установа заплатить вам 2, 25% APY за те саме однорічне зобов’язання - більш ніж у чотири рази більше. Аналогічно, на трирічних компакт-дисках ви можете зараз заробляти 2, 53% APY замість середнього рівня в 0, 75% APY.
Як працює компакт-диск?
Відкриття компакт-диска дуже схоже на відкриття будь-якого стандартного банківського депозитного рахунку. Різниця полягає в тому, що ви погоджуєтесь, коли ви підписуєте пунктирною лінією (навіть якщо цей підпис тепер цифровий). Після того, як ви оглянете і визначите, який компакт-диск, який ви відкриєте, завершення процесу зафіксує вас у чотирьох речах.
- Процентна ставка: Заблоковані ставки є позитивними тим, що вони забезпечують чітку та передбачувану віддачу від вашого депозиту протягом певного періоду часу. Пізніше банк не може змінити ставку і тому зменшити ваш прибуток. З іншого боку, фіксований прибуток може зашкодити вам, якщо ставки згодом істотно зростуть, і ви втратили можливість скористатися більш високооплачуваними CD-дисками. Термін . Це тривалість часу, коли ви погоджуєтеся залишити свої кошти на зберіганні, щоб уникнути будь-якої штрафу (наприклад, 6-місячний компакт-диск, однорічний компакт-диск, 18-місячний компакт-диск тощо). Термін закінчується "дата погашення, "Коли ваш компакт-диск повністю дозрів і ви можете зняти свої кошти без штрафних санкцій. Основним: За винятком деяких спеціальних компакт-дисків, які дозволяють внести додаткові депозити, це сума, яку ви погоджуєтеся внести на компакт-диск на момент відкриття. Установа: Банк або кредитна спілка, де ви відкриваєте свій компакт-диск, визначають аспекти угоди, такі як стягнення за дострокове вилучення (EWP) та чи ваш компакт-диск буде автоматично реінвестований, якщо ви не надаєте інших інструкцій на момент погашення.
Після встановлення та фінансування Вашого компакт-диска банк або кредитна спілка адмініструватимуть його, як і більшість інших депозитних рахунків, або періоди щомісячних, або щоквартальних виписок, паперових або електронних виписок, і, як правило, щомісячні або квартальні виплати відсотків, що передаються на баланс Вашого компакт-диска, де відсотки будуть складнішими.
Плюси і мінуси компакт-дисків
Плюси
-
Пропонує більш високу ставку, ніж ви можете заробити на рахунку заощаджень або грошового ринку
-
Оплачує гарантовану, передбачувану норму прибутковості, уникаючи нестабільності та втрат, можливих при акціях та облігаціях
-
Застрахований на федеральному рівні, якщо його відкрили в банку FDIC або кредитній спілці NCUA
-
Може допомогти відмовитись від спокус витрачання коштів, оскільки вилучення коштів достроково спричиняє штраф
Мінуси
-
Не може бути ліквідовано до погашення без стягнення дострокового стягнення
-
Зазвичай заробляє менше, ніж акції та облігації можуть з часом
-
Заробляє фіксовану норму прибутку незалежно від того, підвищуються процентні ставки протягом терміну
Що таке сходи CD і чому я повинен будувати її?
Інвестори розумних компакт-дисків мають специфічну тактику щодо захисту від зміни ставок у часі та максимального їх прибутку. Це називається сходами на компакт-дисках, і це дозволяє отримувати доступ до більш високих тарифів, пропонованих 5-річними умовами компакт-диска, але із суттєвим враженням, що частина ваших грошей стає доступною щороку, а не кожні 5 років. Ось як це зробити.
Спочатку ви берете суму грошей, яку хочете вкласти в компакт-диски, і ділите її на п'ять. Потім ви вкладаєте одну п'яту частину коштів на 1-річний компакт-диск із найвищим рівнем заробітку, ще п'ятий - на топ-дворічний компакт-диск, інший - на 3-річний компакт-диск тощо, через 5-річний компакт-диск. Скажімо, у вас є 25 000 доларів США. Це дасть вам п'ять компакт-дисків різної довжини, кожен із яких має значення 5000 доларів.
Потім, коли перший диск дозріває за рік, ви берете отримані кошти і відкриваєте 5-річний компакт-диск із найвищим рівнем. Через рік ваш початковий дворічний компакт-диск дозріє, і ви вкладете ці кошти в інший 5-річний компакт-диск. Ви продовжуєте це робити щороку з тим, що дозріває компакт-диск, доки ви не отримаєте портфоліо з п'яти компакт-дисків, на яких заробляють 5-річні APY, але один із них дозріває кожні 12 місяців, зберігаючи гроші трохи доступніше, ніж якщо б усі воно було замкнене цілих п’ять років.
Що вважається хорошим курсом для компакт-диска
Коли відсоткові ставки дуже низькі, важко знайти єдиний компакт-диск, який пропонує значно більшу прибутковість, ніж інші компакт-диски. Існує цілий ряд факторів, які впливають на доходи, отримані компакт-дисками, і інвестори компакт-дисків можуть вжити заходів для отримання максимальної віддачі від інвестицій.
Те, що робить компакт-диски привабливими як інвестиційний засіб, полягає не в їх доходності, а в природі без ризику. Залежно від фінансової установи, яка їх пропонує, компакт-диски застраховані або Федеральною корпорацією з страхування вкладів (FDIC), або Національною адміністрацією кредитного союзу (NCUA), і для середнього інвестора є кілька більш безпечних інструментів.
Мінімальна кількість компакт-дисків, як правило, становить 500 доларів, а мінімальна - 30 днів, хоча більшість компакт-дисків стираються десь від півроку до п'яти років. Більші депозити та більш тривалі терміни зазвичай заробляють більш високі процентні ставки, хоча рекламні сертифікати часто порушують це загальне правило. Процентні ставки, доступні на компакт-дисках, зазвичай трохи вище, ніж поточний рівень інфляції, визначений індексом споживчих цін (ІСЦ), тому практично будь-яка ставка вище, ніж це, є хорошою угодою. Інтернет-банки та кредитні спілки часто пропонують дещо більш високі відсоткові ставки, ніж традиційні фірми, що займаються цегельним розчином.
Максимізація коефіцієнта прибутку CD
Уважно перевірте нарахування відсотків та графік виплат. Перевага в тому, що відсотки нараховуються та складаються частіше, збільшується з часом, тому шукайте компакт-диск, який пропонує більше, ніж просто щорічне складання.
Хоча компакт-диски традиційно є інвестиціями з фіксованою ставкою, компакт-диски зі змінною швидкістю існують. Якщо ви думаєте, що відсоткові ставки, ймовірно, значно підвищаться, ви можете скористатися сертифікатом, відсоткова ставка якого коригується протягом терміну дії компакт-диска.
Індексовані або структуровані компакт-диски пропонують вам можливість заробити відсоток прибутку від фондового індексу або товарного індексу. Це може призвести до набагато вищої віддачі, ніж традиційні компакт-диски - і до більшого ризику.
