Зміст
- Розміщення по іпотеці
- Допомога за внеском
- Оренда батькам
- Суть
Якщо ви дійшли до того, що ви фінансово стабільні, допомогти мамі та татові отримати новий будинок може здатися реальністю мрії. Але це також складніше - і більш ризикове - рішення, ніж ви можете зрозуміти.
Існує декілька способів, яким дорослі діти можуть допомогти батькам придбати нове житло, починаючи від позики на позику до пропонування коштів на внесок. Перш ніж приступити до роботи, важливо усвідомити плюси і мінуси кожного підходу.
Ключові вивезення
- Якщо ваші батьки мають обмежений дохід, найпростіший спосіб допомогти - це привласнення іпотечного кредиту. Допомога з початковим внеском може бути потужним інструментом для літніх людей, оскільки менший кредит легше погасити за фіксований дохід. Купуючи будинок і здаючи його в оренду ваші батьки можуть бути хорошим варіантом через багато податкових відрахувань, на які ви можете претендувати.
Розміщення по іпотеці
Якщо ваші батьки мають обмежений дохід, найпростіший спосіб допомогти - це підписання застави.
Не так давно позичальникам було досить незвично потребувати чужого імені у своїй позиці. Але після краху іпотечного ринку кредитори дійсно посилили політику андеррайтингу. Людям, які не мають значного рівня доходу, стало складніше претендувати на замітку або отримати вигідні умови.
Майте на увазі, що більшість кредиторів вивчать кредитні бали всіх позичальників, перш ніж запропонувати позику. Отже, якщо ваші батьки мають поганий кредит або пережили недавнє банкрутство, прихильник може не змінити великого значення.
Однак кредитори, як правило, поєднують дохід усіх позичальників при визначенні відношення позики до вартості. Таким чином, прихильник може полегшити право на отримання більшого кредиту, ніж позичальник може отримати в іншому випадку.
Заняття спортом також може вам принести користь, якщо ваші батьки досягають більш похилого віку. Причина: Коли прізвище дитини зазначено у назві та визначено спільним орендарем, що має право на втрату годувальника, майно негайно передається їм після смерті батьків. Це може усунути тривалий і складний процес заповіту.
Але ось у чому: Незалежно від того, живете ви вдома чи ні, ви однаково відповідальні за іпотечні платежі. Якщо ваші батьки відстають на кілька років, це, швидше за все, закінчиться вашим кредитним звітом.
Насправді, козінг може зашкодити вашій кредиті, навіть якщо ваші люди постійно платять вчасно. Інші кредитори побачать, що ви взяли велику позику, навіть якщо ви не живете в будинку. Якщо ви хочете знайти більший будинок самостійно, рішення про підписання може ускладнити отримання схвалення іпотеки.
Підсумок полягає в тому, що хоч косинг може здатися порівняно тривіальним кроком, це може мати дуже реальні наслідки вниз по дорозі.
Допомога за внеском
Ще один спосіб допомогти - і той, який не загрожує вашій кредиті - пропонує допомогу з початковим внеском батьків. Це може бути потужним інструментом для людей похилого віку, зокрема, тому що меншу позику легше погасити за фіксованим доходом.
Але якщо у вас не дуже глибокі кишені, варто також врахувати довгострокові наслідки цієї стратегії. Будь-які гроші, які ви надаєте батькам зараз, - це гроші, які ви не зможете мати під час власної пенсії, або за навчання у своїх коледжах для дітей.
Щоб уникнути цієї проблеми, експерти кажуть, що краще віддавати гроші заздалегідь. Таким чином, коли ваші батьки подають заявку на іпотеку, а позикодавець вимагає отримати останні банківські виписки, цей депозит не з’явиться.
Майте на увазі, що можуть бути довгострокові податкові наслідки, залежно від розміру подарунка. IRS дозволяє особам давати до 14 000 доларів США на рік кожному одержувачу. Будь-яка сума, що перевищує цю суму, суперечить виключенню подарунків із податку на довічне життя, що може призвести до сплати податку на великі маєтки.
Майте на увазі, що можуть бути довгострокові податкові наслідки, залежно від розміру подарунка. IRS дозволяє особам давати до 14 000 доларів США на рік кожному одержувачу.
Якщо ви даєте гроші обом батькам, це означає, що ви можете дати кожному по 14 000 доларів без обмеження довічного виключення (якщо у вас є подружжя, він може також подарувати до 14 000 доларів кожному з батьків). Щодо сум, більших за це, ви можете розглянути подарунок на окремі внески, щоб залишитися під річним лімітом.
Оренда батькам
Ще один варіант - купити будинок і здати його в оренду батькам. Це може бути спокусливим варіантом через безліч податкових відрахувань, на які ви можете претендувати, коли ви орендуєте нерухомість, включаючи іпотечні відсотки, податки на майно, витрати на обслуговування та амортизаційні витрати.
Але будьте обережні: Кредитори, як правило, класифікують другі будинки як інвестиційні властивості, які мають більш високу процентну ставку, ніж інші іпотечні кредити. Ці більш високі ставки можуть компенсувати будь-які податкові пільги, які ви отримаєте.
Кредитори, як правило, класифікують вторинні будинки як інвестиційні властивості, які мають більш високу процентну ставку, ніж інші іпотечні кредити.
Перш ніж встановити оренду, знайте це: Щоб взяти відрахування з орендодавця, вам потрібно стягувати конкурентну ціну. Якщо ви просите менше, ніж справедлива ринкова вартість майна, IRS вважає це будинком для особистого користування. Отже, ви не можете відраховувати витрати на основі оренди, як амортизація.
Можливо, ви б спокусилися розірвати угоду для своїх батьків, але переконайтеся, що ви розумієте фінансові наслідки, перш ніж робити це. Зустріч з податковим радником перед придбанням нерухомості може стати хорошим способом орієнтації на ці проблеми.
Суть
Для тих, хто може собі це дозволити, допомога мамі і татові в придбанні будинку - це один з найкращих способів підтримати їх у наступні роки. Але перш ніж рухатися вперед, важливо зрозуміти всі наслідки різних ваших варіантів.
