Самонаправлена ІРА - це універсальний рахунок, в якому можна заощадити на пенсії, але більшу частину часу ви не можете використовувати її для отримання позики. Насправді в керівництві IRS це зрозуміло: "Якщо власник IRA позичає у IRA, IRA вже не є IRA, а вартість усього IRA включається до доходу власника".
За певних обставин ви можете скористатися самонаправленою ІРА (або будь-якою ІРА), щоб взяти еквівалент короткострокової особистої позики. Це передбачає використання лазівки за іншим правилом, відомим як правило 60-денного перекидання. Однак слід пам’ятати про кілька обмежень.
Ключові вивезення
- На відміну від планів 401 (k), ви не можете брати кредит у будь-якого типу IRA. Можливо, ви зможете скористатись лазівкою щодо правила перекидання, яка дає вам 60 днів на використання грошей як короткострокову позику. Якщо ви не повернете їх вчасно або не викликаєте інші обмеження, ви втратите Вигідний статус облікового запису і до нього також накладається штраф.
Розуміння 60-денної лазівки щодо перекидання
На відміну від пенсійного рахунку 401 (k), кваліфіковані індивідуальні пенсійні рахунки (IRAs), включаючи самостійні IRA, не дозволяють пенсіонерам заставити заставу на своєму рахунку під особисту позику.
Однак є одне помітне виняток із цього обмеження: якщо вам потрібні гроші лише за короткий проміжок часу, зокрема 60 днів або менше. Існує лазівка, в якій можна скористатися правилом перекидання, який, як правило, призначений для полегшення часу на перекидання одного пенсійного рахунку на інший.
IRS дозволяє зняти гроші з IRA, якщо ви перекладете їх на кваліфікований пенсійний рахунок протягом наступних 60 днів. Це може бути той же IRA або новий.
Наприклад, якщо вам потрібно 4000 доларів, щоб допомогти оплатити навчання дитини в цьому місяці, але ви не отримаєте знову плату до наступного місяця, ви можете зняти гроші з вашого ІРА та використати його як короткострокову позику та просто замінити її як тільки ви отримаєте зарплату.
Вам дозволено лише один прокат IRA в будь-який 12-місячний період, а це означає, що ви не можете просто знову позичити гроші у вашого ІРА після 60 днів.
IRS також ускладнив цю стратегію з 2015 року, тому перегляньте ці правила, якщо це щось, що ви робили раніше.
Альтернативи запозиченню проти вашої ІРА
Пенсійні плани на робочому місці
Ви також можете мати можливість запозичити залишки в пенсійних робочих місцях на робочому місці, наприклад, 401 (k). Ваш план повинен дозволяти кредити (не всі вони), і ви приймаєте кілька ризиків, коли позичаєтесь. Окрім рейдерських заощаджень, вам доведеться сплачувати податки (і, можливо, штрафні санкції), якщо ви не зможете повернути позику. Поміркуйте, що станеться, якщо ви зміните роботу, перш ніж погасити їх повністю.
Можливо, навіть можливо перенести кошти з ІРА на 401 тис. Крок, збільшивши кількість грошей, які ви можете позичити. Працюйте зі своїм відділом кадрів, фінансовим планувальником та податковим радником, щоб зрозуміти плюси та мінуси цієї методики.
Roth IRAs
Roth IRA можуть забезпечити необхідні кошти через ту саму лазівку, але (знову ж таки) ви втратите позицію щодо своїх пенсійних цілей. За допомогою Roth ви зможете зняти внески (але не заробіток), не викликаючи жодних податкових зобов’язань, оскільки внески робляться з доларами після сплати податку. Поцікавтеся у свого податкового підрядника, чи є такий варіант у вашому випадку, оскільки застосовується ряд правил.
Незабезпечені позики
Щоб захистити своє гніздо з виходу на пенсію та мінімізувати податкові ускладнення, можливо, краще брати позики в іншому місці. Необхідний незабезпечений кредит (де ви не позичаєте нічого як заставу) - це все, що вам потрібно. Ці позики надаються службами однорангового кредитування, членами сім'ї та банками або кредитними спілками.
