Коли календарний рік наближається до кінця, багато канадців заливаються порадами безкоштовно та в іншому випадку щодо того, що робити зі своїм зареєстрованим пенсійним заощадженням (RRSP). Січень відзначає туманну лінію в внесках. Це останній шанс для зареєстрованих внесків в план заощаджень на освіті (RESP), а також вважається час максимально використати залишки на звичайних RRSP або шляхом встановлення фінансування (взяття позики) або перерахування наявного доходу на ваш рахунок RRSP (з використанням готівки). М'яка межа січня незабаром супроводжується абсолютною лінією 1 березня, дня, коли ваш податковий рік скинеться, що стосується ваших внесків RRSP., ми розглянемо деякі проблеми, пов'язані з внесками RRSP.
Ключові вивезення
- Зважаючи на високі відсоткові ставки, завжди краще погасити споживчий борг - кредитні картки, кредитні лінії, автокредити тощо - перш ніж внести внесок у RRSP. Іпотечні та студентські позики мають менший відсоток, і є обставини які можуть виплачувати їх, також вносячи внесок у RRSP, можуть мати сенс. Взагалі, це не дуже гарна ідея брати кредит для того, щоб внести внесок у RRSP, але є винятки.
Виплата боргу або економія на пенсії?
Хоча більшість популярної інформації про RRSP здається, що ви повинні починати її відразу після того, як лікар звільнить вас з утроби, зараз це гарний час, як і будь-який. RRSP часто описується як найкраща створена урядом програма допомоги громадянам у підготовці до виходу на пенсію. Якщо ви народилися після 1970 року, є дуже хороший шанс, що це буде єдиною урядовою програмою, коли настане час для вас вийти на пенсію.
Найкращий спосіб запустити RRSP - регулярні внески. Це автоматичні зняття коштів, які ви можете встановити одразу після оплати, щоб ніколи не спокуситися пропустити місяць.
Існує плутанина з приводу того, чи варто запускати RRSP, все-таки завдячуючи споживчими кредитами (кредитні лінії, кредитні картки, автокредитування тощо). З точки зору числа, завжди більш фінансово обґрунтовано погасити борг, оскільки обслуговування боргу має гарантовану норму прибутковості збільшеного наявного доходу, оскільки борг зменшується, тоді як інвестування будь-якого виду несе ризик.
Найпростіший і найкращий спосіб запустити RRSP - регулярні автоматичні зняття коштів з вашого банківського рахунку безпосередньо після оплати праці.
Оплата вашого іпотечного кредиту або додавання до RRSP?
Іпотечні та студентські позики потрапляють у сіру зону боргу, якщо мова йде про RRSP. Заборгованість зазвичай є довгостроковою та низькою. Студентські позики навіть самі несуть податкове утримання. Знову ж таки, з точки зору чисельності, коли ви молоді, виплата іпотеки повинна мати перевагу перед більшістю інвестицій. Погашання іпотечного кредиту зараз швидше заощадить на виплаті відсотків. Таким чином, ваша іпотека повинна мати пріоритет, завдяки гарантованій віддачі, яку ви заробляєте на заощадженнях відсотків.
Це факт, який більшість людей вважає незгодним з причин, що не входять до числа. Існує відчуття майбутньої безпеки, яке випливає з максимізації вашого RRSP щороку, незалежно від того, заробляєте ви на ньому гроші чи ні. Це бажання збалансувати іпотечну відповідальність з психологічним краєм інвестування для виходу на пенсію призвело до багатьох різних податкових стратегій. Однією з найпопулярніших є система максимізації вашого пенсійного накопичувального плану та використання повернення податку для здійснення додаткового платежу за іпотекою. Він тримає вас у боргу довше, ніж якщо ви просто використали гроші під заставу замість ліміту RRSP, але це збалансує фінансові та психологічні потреби.
Немає нічого поганого в тому, щоб інвестувати пенсію під час сплати іпотеки. Робити це набагато краще, ніж накопичувати споживчий борг під час сплати іпотеки. Якщо ви все-таки вирішите погасити свою іпотеку, вам доведеться все-таки переключитися пізніше і вимкнути все на свій RRSP, як тільки ваша іпотека буде погашена. Ви не можете обдурити і змусити менеджменту заборгованості розраховувати на пенсійне планування або навпаки, але обидва взаємопов'язані. Зрештою, це рішення, ймовірно, зводиться до особистого вибору.
Додавання боргу для збільшення вашої RRSP
Ви повинні позичити гроші, щоб максимізувати свій RRSP? Взагалі ні. Однак, якщо ви схожі на переважну більшість північноамериканців, ви взяли позики на придбання автомобіля, меблів, телевізора або зробити щось інше набагато більш нерозумно, ніж збільшити свій щорічний внесок. Якщо ваш RRSP - ваш єдиний інвестиційний засіб, то вам краще позичити гроші, щоб отримати максимум, і заплатити готівкою за щось - автомобіль, телевізор тощо. - що ви мали намір використати позичені кошти для купівлі.
Кредити RRSP мають менші відсотки, але не підлягають оподаткуванню. Якщо у вас є інвестиції за межами вашого RRSP, може бути краще, щоб максимізувати свій RRSP наявними коштами, а потім позичити на інші інвестиційні рахунки. Позика на інвестиції на рахунки, що не належать до RRSP, призведе до іншого податкового відрахування за відсотками за кредит, який ви використовували для інвестування. Це відмінна стратегія, але кінцеві прибутки залежать від вашої компетенції інвестора, незалежно від того, чи позика не підлягає оподаткуванню. В основному метою є мінімізація всього боргу, особливо високого відсотка, боргу, що не підлягає погашенню.
Потрібно взяти позику для запуску RRSP? Це залежить стільки від особистості, скільки від вашого віку. Якщо ви знаходитесь у ваших 20-х чи 30-х роках, займаєте високий рівень податків і є бідним заощаджувачем, але старанним боржником, то це може бути корисним у перспективі. Це може бути найбільш безболісним способом підвищення вашої фінансової безпеки. Відрахування та довгострокові компенсації, які, сподіваємося, вам сподобаються на ваші гроші, як правило, переважають тягар виплат за відсотками в цьому випадку. Банки дотримуються цієї стратегії з дуже розумними умовами позики, коли кошти будуть використані в RRSP. Якщо ви не підходите до вищезгаданої категорії, то краще пройтися повільним і стійким маршрутом регулярних автоматичних трансферів.
Суть
Пам’ятайте, що банківський радник, який, можливо, підштовхує вас до позики, забезпечує безпечний прибуток для своєї установи, а не ви. Позика на внесок RRSP - це найсолодший вид кредиту для банку, оскільки він зазвичай пропонує хороші короткострокові доходи з меншим ризиком дефолту, ніж більшість позик. У той же час перспектива лише для цифр дуже обмежує особисті фінанси в цілому. Можливо, хтось живе життям досконалої фінансової раціональності, але це сумнівно.
Правда полягає в тому, що, як цей рік закінчується, єдиний експерт RRSP, від якого можна залежати, - це ви самі. Ви краще за всіх знаєте, чи додавання більшої заборгованості для отримання більшої податкової пільги впишеться у ваш фінансовий план.
