Кредитні картки чи готівка? Кредитні картки пропонують зручність та довгий перелік переваг, які готівка не дає, але вони також представляють постійно наявну можливість потрапити в цикл револьверного боргу, який може тривати роки, десятиліття чи навіть життя.
Тож як ви можете визначити найкращі часи, щоб збити пластик? Ось кілька вказівок.
Коли ви не повинні користуватися кредитною карткою
Коли плата не є найкращою доступною угодою. Якщо ви думаєте сплачувати іпотечний, медичний страховий внесок чи інший повторюваний рахунок за допомогою кредитної картки, щоб накопичити бали за винагороду, подумайте ще раз. Навіть якщо сервісний сервіс дозволяє здійснювати оплату кредитними картками (багато хто з них не робить), він стягує плату, яка зменшує або навіть перевищує вартість будь-якої винагороди. IRS дозволяє кредитними картками платити податки, але з платою за процесор від 1, 87% до 2, 25% (крім процентної ставки за кредитною карткою). На відміну від цього, IRS дозволяє короткострокові розширення платежів без плати та розстрочки на $ 52 до $ 120 (залежно від фінансової ситуації платника податків). За несвоєчасні платежі стягується пеня (0, 5% на місяць) та відсотки (федеральна короткострокова ставка плюс 3%), але загальна сума може бути нижчою, ніж вартість користування кредитною карткою.
Коли ви ще не домовилися з кредитором. Незалежно від того, що це медичні рахунки чи якісь інші витрати, які несподівано великі або не підлягають контролю, перш ніж стягувати кредитну карту та торгувати однією фінансовою проблемою за іншу, зверніться до відділу виставлення рахунків компанії. Це може зменшити залишок заборгованості або запропонувати платіжний план із умовами, які набагато вигідніші, ніж у вашої кредитної картки.
Коли ви перебуваєте в процесі отримання іпотеки. Андеррайтери, що займаються іпотекою, не хочуть бачити жодних змін у вашій кредитоспроможності між часом подання заявки на позику та моментом її закриття. Якщо використання вашої кредитної картки раптом зростає, ваш кредитний рахунок може спричинити удар, не виходячи з того, щоб отримати право на позику, що знаходиться на столі. Не встояйте перед бажанням покуповувати речі, які потребує ваш новий будинок. Якщо ви перебуваєте в іпотечному процесі, використовуйте свої кредитні картки дуже економно, якщо взагалі.
Коли ти хочеш чогось, чого не можеш собі дозволити. Не має значення, чи це їжа в ресторані, новий наряд, останній смартфон, відпустка, яку ви дійсно вважаєте, що заслуговуєте, або весілля, про яке мріяли з дитинства. Великі чи маленькі, якщо ви не можете собі цього дозволити, не купуйте. Не дозволяйте кредитній картці обманути вас на думку, що вам слід щось мати, коли це насправді не у вашому бюджеті.
Коли ви вже несете рівновагу. Якщо у вас є заборгованість за кредитною карткою, ви не можете дозволити собі використовувати свої картки. Натомість сплачуйте залишки, перш ніж додавати будь-які нові збори до суміші, або ви ризикуєте застрягнути в циклі боргів. І переконайтеся, що у вас найкраща картка, яку може отримати ваш кредитний бал. (Докладніше див. У розділі "Знаки, що потрібно шукати кращу кредитну картку".)
Коли вам слід користуватися кредитною карткою
Коли ви хочете отримати додаткову гарантію або захист від покупки. Кредитна картка може стати прекрасним способом захисту основної покупки. Більшість емітентів карт пропонують захист від покупки та розширену гарантію на товари, придбані за допомогою картки. Visa подвоює гарантію виробника, до одного року. MasterCard аналогічно подвоює гарантію, забезпечує 60 днів захисту цін і навіть страхує покупку від крадіжок або пошкоджень протягом 90 днів. (Для обох марок переваги залежать від емітента картки.)
Коли ви хочете більш чіткі обмеження відповідальності за шахрайство. Кредитні та дебетові картки обмежують відповідальність власників картки у випадку шахрайства, але захист кредитної картки сильніший. Відповідальність власника кредитної картки за шахрайське використання коливається від 0 доларів США (якщо про збитки повідомляється до того, як будуть зроблені будь-які шахрайські збори) до 50 доларів США (якщо про збитки повідомляється після несанкціонованого використання). Однак на дебетовій картці відповідальність може бути необмеженою. Це 0 доларів США, коли про збитки повідомляється до несанкціонованого стягнення, 50 доларів США, якщо про шахрайство повідомляється протягом 2 робочих днів, 500 доларів США, якщо про шахрайство повідомляється більше ніж за 2, але менше 60 днів після його виникнення, і необмежений, коли шахрайство не відбувається повідомлялося до більш ніж 60 днів після його виникнення.
Щоб скористатися вигодами, які ексклюзивні для картки. Кредитні картки, що продаються разом, зазвичай пропонують ексклюзивні переваги, характерні для бренду. Наприклад, деякі кредитні картки авіакомпанії пропонують людям, які подорожують за квитками, придбаними карткою, безкоштовні чекові сумки. Так само деякі мережі готелів пропонують оновлення або спеціальні зручності для гостей, які платять за допомогою фірмової картки. (Детальніше див "Чи варто отримати кредитну карту для газу?")
Щоб заробити нагороди. Так багато популярних кредитних карток пропонують програми винагород, що важко придумати вагомий привід взяти кредитну картку, яка цього не робить. Програми є дуже конкурентоспроможними: деякі пропонують повернути гроші за кожну покупку; інші платять бали. Споживачі, які мають право, можуть заробляти сотні, навіть тисячі доларів щороку на щоденних витратах домогосподарств. (Бажана картка American Express Blue Cash надає 6% повернення готівки за продуктові магазини до 6000 доларів на рік за потенційну знижку в $ 360. Власники карток заробляють менший відсоток назад за інші категорії витрат.)
Для безпеки під час подорожі. Люди, які подорожують, можуть бути більш уразливими до шахрайства просто через незнайомість місцевої мови чи оточення. Втрачені або вкрадені готівки втрачені назавжди, але кредитну карту можна закрити та замінити під час одного телефонного дзвінка.
Суть
Уникайте нерозумного використання кредитної картки. Борг дорогий. Не піддавайтеся спокусі витратити понад свої кошти просто тому, що кредитна картка з наявним залишком тягне за собою ваш гаманець. Натомість зосередьтеся на тому, щоб використовувати його як інструмент для отримання додаткової вартості від запланованих витрат.
Коли ви користуєтесь кредитною карткою, робіть математику. З’ясуйте, чи вигідна вам допомога коштує витрат, які ви заплатите за збори та відсотки. Для отримання додаткової інформації див "Економія кредитної картки."
