Що таке Федеральне управління житлового господарства?
Федеральна адміністрація житлового господарства (FHA) - американська агенція, яка пропонує іпотечне страхування кредиторам, затвердженим FHA, які відповідають конкретній кваліфікації. Іпотечне страхування захищає позикодавців від втрат від іпотечних дефолтів. Якщо позичальник заборгованості за кредитом, FHA виплачує позикодавцю визначену суму вимоги.
Розуміння Федеральної адміністрації житлового господарства (FHA)
Основна мета створення FHA - стимулювання житлової галузі. Основна ідея полягала в тому, що, надаючи страхування кредиторам, більше фізичних осіб або клієнтів отримають право на отримання іпотечних кредитів на придбання будинків. Більшість позик FHA призначені для фізичних осіб, які не могли дозволити собі та не отримали звичайного права на традиційний житловий іпотечний кредит.
Умови позики
Премія за іпотечне страхування (MIP) - це гроші, які власник будинку сплачує FHA в рамках іпотечної програми FHA. Станом на 2018 рік, для всіх умов позики та коефіцієнта позики до вартості (LTV) більше 90%, щорічний MIP збирається до кінця строку позики, або 30 років, залежно від того, що відбудеться вперше. Коефіцієнти позикової вартості (LTV), менші або рівні 90%, матимуть щорічний ПДВ до кінця строку позики або 11 років, залежно від того, що відбудеться раніше. Також позичальники повинні сплачувати 1, 75% відсотків за будь-яку суму позики, незалежно від LTV.
Історія FHA
Під час Великої депресії банкрутство банків призвело до значного зменшення кількості позик на житло та власності дому. У цей період домашні іпотечні кредити, як правило, були короткими (наприклад, 3-5 років) з повітряними кульовими інструментами при співвідношенні LTV менше 60% і без амортизації.
Ця значна банківська криза змусила кредиторів негайно шукати позичальників невиплаченої іпотеки. Оскільки рефінансування було неможливим, більшість позичальників не здійснили іпотечних платежів, і їх будинки були вилучені, що ще більше негативно позначилося на житловій галузі.
Оскільки федеральна банківська система потребувала реструктуризації, Конгрес прийняв Закон про житловий будинок 1934 р. Її основною метою було поліпшення житлових стандартів та умов житла, надання методу взаємного іпотечного страхування та зменшення стягнення на іпотеку сімейних будинків. Законодавством було створено два агентства - Федеральну корпорацію страхування заощаджень та позик (FSLIC) та FHA. Ці дії спричинили збільшення ринку сімей для дому та побудували більш доступне житло та іпотеку. FHA офіційно увійшла до Департаменту житлового господарства та містобудування (HUD) у 1965 році.
Фінансування FHA та переваги для суспільства
FHA функціонує за рахунок самостійно отриманого доходу, що не спричиняє тягаря для платників податків. FHA зберігає доходи від страхування іпотечного кредиту на рахунку, який використовується для оплати програми. Програми FHA надають істотне економічне стимулювання Сполученим Штатам через розвиток громади та дому, що надходить до місцевих громад у вигляді робочих місць, шкіл та інших джерел доходу.
