Ключові вивезення
- Внести свій внесок у план вашої компанії з визначеними внесками, наприклад, 401 (к), може стати прекрасним способом заощадити на виході на пенсію. Робіть внесок до межі матчу вашої компанії - це схоже на отримання безкоштовних грошей. З'ясуйте, що ваші 401 (k) Варіанти інвестування плану є і які мають найнижчі коефіцієнти витрат, щоб переконатися, що ви отримуєте найкращу віддачу. Після того, як ви отримаєте план своєї компанії, ви можете скористатись вашим збірним внеском і взяти з собою свій прибуток, якщо ви підете для іншої роботи або виходу на пенсію. Виключення з певних труднощів, таких як уникнення стягнення на пенсію, дозволяє зняти кошти до віку 59½, не сплачуючи 10% штрафу.
1. Чи відповідає компанія моїм внескам?
Це, мабуть, найважливіше запитання, оскільки відповідність компанії може значно збільшити вартість вашого пенсійного рахунку. Роботодавці зазвичай відповідають відсоткам вашого внеску. Якщо ви заробляєте 50 000 доларів на рік, вносите 5% від зарплати (2500 доларів), а ваша компанія відповідає 50% вашого внеску, це додає до вашого рахунку 1250 доларів. Внесок роботодавця може бути обмежений планом (наприклад, план може відповідати 50% до 4% від вашої зарплати) або вашим щорічним лімітом внеску, встановленим IRS.
Постарайтеся внести максимум у відповідність вашої компанії, якщо припустити, що він має такий. Але ви, можливо, не захочете перевищувати цю суму. "Багато малих компаній мають дорогі плани 401 (к)", - каже Майкл Чжуанг, директор MZ Capital Management в Бетесді, штат Массачусетс. "У цьому випадку насправді не варто більше робити внесок у цей план. Ви заощаджуєте податкові долари, які ви сплачуєте в прихованих комісіях, а потім і деякі."
2. Які мої варіанти інвестування?
Плани, як правило, дозволяють вибирати різні інвестиції, такі як пайові фонди, акції (це може включати акції вашої компанії), облігації та гарантовані інвестиційні договори (GIC). Якщо вам не подобаються варіанти інвестування, запропоновані вашим роботодавцем, можливо, ви зможете перерахувати відсоток свого плану на інший пенсійний рахунок. Це відомо як часткове перекидання.
“Обов’язково запитайте, чи має ваш 401k самостійний повний брокерський варіант. Більшість планів 401 (k) не відповідають, але деякі роблять, - каже Ден Стюарт, президент CFA® і головний директор з інвестицій Revere Asset Management, Inc., в Далласі, Техас. "Це дозволить вам мати брокерський рахунок, де ви можете робити окремі акції, облігації, пайові фонди, ETF та ін., І не обмежує вас звичайними 10-12 фондами взаємних фондів. Знову ж таки, це не норма, але чим більше компанія, тим кращі шанси на те, щоб мати повний брокерський варіант ».
Багато людей інвестують більш агресивно, коли вони молодші (і здатні відновити втрати) і роблять більш консервативні інвестиції, коли вони наближаються до виходу на пенсію. Це вимагає, щоб ви міняли свої виділення з часом. Більшість планів дозволяють вносити зміни за бажанням; однак деякі обмежують зміни лише раз на місяць або квартал.
3. Який варіант інвестицій має найнижчий коефіцієнт витрат?
Багато інвестицій, включаючи пайові та фондові фонди (ETFs), стягують з акціонерів коефіцієнт витрат для покриття загальних річних операційних витрат фонду. Виражений у відсотках від середніх чистих активів фонду, коефіцієнт витрат включає адміністративні, дотримання, розподіл, управління, маркетинг, послуги акціонерів та плату за облік, а також інші операційні витрати. Коефіцієнт витрат безпосередньо зменшує прибуток акціонерів, тим самим знижуючи вартість вашої інвестиції. Не вважайте, що інвестиція з найбільшою віддачею автоматично є найкращим вибором. Інвестиції з меншою віддачею з меншим коефіцієнтом витрат можуть у майбутньому заробити більше грошей.
4. Коли я стаю прихильним?
Частина, що надається вашим 401 (k), - це та частина, яку ви повинні зберегти, навіть якщо ви покинете роботу. Будь-які гроші, які ви вносите, завжди надаються на 100%. Однак внески, внесені вашою компанією, підлягають встановленню вимоги. Існує два типи розкладів набору: градуйований і скельний. За допомогою ступінчастого набору коштів кошти надходять з часом. Наприклад, ви можете отримати 25% після першого року, 50% на наступний рік і так далі, доки ви не отримаєте повноцінного доступу. При визначенні скелі, внесок роботодавця складає 0%, поки ви не працювали протягом певного часу (наприклад, два роки), і після цього він стає 100%. У будь-якому випадку, як тільки ви отримаєте повною мірою, всі гроші в плані (ваші внески плюс внески роботодавця) - це ваші, і ви можете взяти їх із собою, змінивши роботу або вийти на пенсію.
Правила IRS тепер дозволяють зняти кошти з 401 (k), включаючи не тільки ваші внески, а й матч вашої компанії та прибуток на ці суми. Зверніться до відділу кадрів, щоб визначити політику роботодавця.
5. Коли я можу зняти гроші?
Загалом, якщо ви здійснили зняття коштів до досягнення 59-річного віку, вам доведеться сплатити 10% штрафного податку (а також податку на прибуток) за розподіл. У випадках негараздів вам, можливо, не доведеться платити штраф. Ці звільнення від тяжкості можуть включати:
- Страждання непрацездатності Смерть (розподіл здійснюється бенефіціару) Певні медичні витратиПокупка першого домуПокупка в коледж (для вас, вашого подружжя або ваших дітей) Уникнення викупу або виселенняВитрати на поховання або похорониЗагальні ремонти вдома Утримання або усиновлення дитини
Як тільки вам виповниться 72 роки, вам потрібно взяти необхідні мінімальні розподіли (RMD) з усіх ваших 401 (k) s - за винятком плану, запропонованого компанією, в якій ви все ще працюєте. Загалом ви повинні почати знімати гроші до 1 квітня року, наступного за роком 72 років. Ваш вік (і тривалість життя) та вартість рахунку визначають необхідний мінімальний розподіл.
Суть
Вибір плану 401 (k) може здатися непосильним. Як результат, багато працівників, які мають право брати участь у цих пенсійних програмах, спонсорованих роботодавцями, відкладають або навіть уникають реєстрації. Розуміння цих п'яти питань допоможе уточнити деталі плану та ваші варіанти.
Якщо матеріали, які ви отримуєте від свого роботодавця, не зрозумілі, попросіть свого координатора з питань людських ресурсів або переваг відповісти на будь-які питання щодо плану вашої компанії 401 (k). Не забудьте також з’ясувати, які "ресурси доступні для підтримки учасників, такі як онлайн-інструменти та програми, освіта, консультування та інше", - каже Маргеріта Ченг, CFP®, генеральний директор Blue Ocean Global Wealth у м. Гайдерсбургу, штат Міссурі.
Якщо ви вже зареєстровані, не забудьте відстежити свої інвестиційні варіанти та перерозподілити за необхідності.
