Якщо американська мрія володіти будинком, банкрутство чи звернення стягнення може бути цілком американським кошмаром. В кінці 2000-х ринок житла в США зазнав краху, і економіка почала своє вільне падіння. На той час, коли економіка в березні 2009 р. Знизилася, понад 1, 2 мільйона людей подали до банкрутства протягом 12 місяців. З 2009 року економіка повільно, але суттєво відновилася. У листопаді 2016 року рівень безробіття досяг мінімуму за дев'ять років - 4, 6%. Це продовжувало падати, досягаючи 4, 0% станом на червень 2018 року. Коли економіка піднімається, можливо, вдалий час знову почати рухатися до цієї мрії. Але як бути з придбанням будинку після того, як ви подали заяву про банкрутство або якщо ви пройшли стягнення? Що ж, вам доведеться проявити певну дисципліну. А деякі платять заглушки. І потанцюйте ще кілька кроків.
Будьте в курсі кредитного звіту
Американці, які подали заяву про банкрутство, мають нижчий бал, ніж типи, що не є банкрутством. Чим вищий ваш кредитний бал, тим менші відсотки ви будете мати за цей іпотечний платіж: на 1, 5 - 2 відсоткових пункти менше. І кожен, хто пройшов стягнення, також вразить свій кредитний рейтинг. Тому важливо, щоб ви не залишалися в темряві, коли мова йде про ваш кредитний звіт.
Існує кілька способів ведення вкладок вашої кредитної історії та рахунку. За законом, традиційні три агенції, Equifax, Experian та TransUnion, повинні надати безкоштовний звіт раз на рік. Крім того, ви можете скористатись одним із багатьох веб-сайтів з контролю за кредитом, які зараз доступні споживачам. І хороша річ: більшість із них безкоштовні.
Тримайте свою роботу
Відновіть свій кредит
Повернутися з того, що здається скельним дном, може бути непростим завданням, але це можна зробити. Все, що потрібно, - це ретельне планування та багато терпіння. По-перше, ви захочете отримати дві-три захищені кредитні картки. Спробуйте спочатку зав'язати свій банк. Вам доведеться здати певну суму на банківський рахунок протягом усього часу, коли ваша карта захищена - ця сума зазвичай така, як і ваш кредитний ліміт. Хороша річ із захищеними картками - це те, що ви заробите відсотки на свій депозит. Після того, як ви їх отримаєте, стягуйте лише невеликі суми та нехай їх виплачують. Далі, спробуйте взяти невелику позику, або особисту, машину чи студентську позику, і погашайте її швидко. Якщо ви можете розмахувати нею, спробуйте здійснити достроковий платіж, але переконайтесь, що жоден із платежів не запізнюється. Ще декілька речей, які слід врахувати: Сплачуйте орендну плату вчасно, будьте впевнені, що ніколи не відмовтеся від чека і завжди зберігайте гроші, приховані на ощадному рахунку. Ви ніколи не знаєте, коли вам знадобляться кошти для екстреної допомоги.
Терпіння, безумовно, є чеснотою
Якщо минуло менше двох років з моменту подання заявки на банкрутство, вам доведеться почекати. Якщо ви втратили будинок до викупу, це триває - зазвичай, на три роки. І годинник відліку не починається, коли ви завантажили останню коробку на рухомий фургон; позикодавець повинен завершити стягнення. Після закінчення періоду очікування переконайтеся, що ви повністю готові подати заявку на отримання позики. Запитайте себе, чи маєте ви хороше співвідношення боргу та доходу. Чи стабільне ваше життя? Чи маєте ви пенсійний план або активи у 401 (к)?
Проходили викупи?
Є хороша новина, якщо ви пережили звернення стягнення. Агенти з нерухомості та іпотечні брокери прихильно ставляться до вас: Ви мотивований покупець - ви купили житло, і втратили його, і тепер ви знову. Ви зробите все, що потрібно. І ще хороша новина: Викупи можуть бути вашою єдиною кредитною проблемою, а це означає, що ви зможете трохи швидше усунути безлад.
Практично всі кредитні установи - банки, кредитні спілки та іпотечні кредитори - працюватимуть із програмами, які фінансуються державою. Є два: Федеральне управління житлового господарства (FHA) та Департамент у справах ветеранів (VA), яке доступне лише ветеранам з честю виписаних сортів.
Якщо цей позичальник був підкріплений FHA або VA, його тепер відстежує CAIVRS, урядова база даних. CAIVRS майже такий же поганий, як і АНБ. Простіше кажучи, ви не маєте права на отримання іншого кредиту, який підтримує уряд, поки ви не погасите уряд.
Якщо у вас виникло звернення до страхування, позикодавець повинен попередньо затвердити ваш новий житловий кредит, тому перш ніж розпочати пошук, проконсультуйтеся з кредитором. Насправді, проконсультуйтеся з професіоналом нерухомості перед позикодавцем, щоб переконатися, що ви заповнили всі поля.
Перед процесом затвердження
Якщо ви знову змогли встановити свій кредит і пройшли короткий період очікування, що далі? По-перше, ви хочете переконатися, що у вас є готовий авансовий внесок - принаймні від 10% до 20%. Але будьте впевнені, що ви знаєте, в що ви потрапляєте. Оскільки ви вийшли з банкрутства або пережили стягнення, вам доведеться платити більш високу процентну ставку. І не забудьте залишитися в межах свого бюджету, тому, ймовірно, буде хорошою ідеєю знайти щось доступне. Можливо, це старіший кондо, кооператив чи, можливо, навіть мобільний будинок.
Кредитор може захотіти співпідписанта, тому майте це на увазі. Зверніться до друзів або родичів, які можуть бути готові підписати позику для вас. Це, звичайно, залишає їх відповідальними, якщо ви знімаєте житлові платежі. Переконайтесь, що вони знайомі з вами, вашою мораллю, вашими фінансами, вашим кредитним рахунком та історією платежів. Переконайтеся, що вони вам довіряють, і переконайтеся, що ви не робите їхню кредитну. Але якщо серйозно, зробіть це лише в крайньому випадку.
Суть
Багато людей в кінцевому підсумку потрапляють у фінансове скельне дно - чи то банкрутство, чи то, що переживає стягнення. Але це не означає, що вам доведеться стримувати свої мрії про володіння будинком. Повернення себе до іпотечної гри означає, що вам доведеться трохи попрацювати, щоб виритися з цього траншею. Але, доклавши трохи часу та зусиль, ви все-таки зможете жити американською мрією.
