Існує причина, чому компанії, які користуються кредитними картками, завжди шукають більше людей, щоб користуватися їх послугами. Емітенти авансують мільйони доларів за покупки, зроблені їх клієнтами, і вони часто збирають мільярди натомість. Федеральний резерв показав, що станом на 2019 рік загальна непогашена заборгованість за кредитними картками у США перевищила 1 трлн дол. Кредитні картки - це величезне джерело доходу для емітентів. Ось подивіться, як вони заробляють свої гроші.
Компанії, що користуються кредитними картками, стягують покупців
Компанії, що користуються кредитними картками, стягують приблизно 2% до 3% від кожної покупки кредитної картки. Якщо, наприклад, ви використовуєте Visa, щоб заплатити 100 доларів за мішок продуктів, магазин, в якому ви здійснили покупку, отримує 98 доларів від Visa, тоді як решта 2 доларів надійде до емітента кредитної картки та до Visa. Якщо врахувати всі мільярди щоденних транзакцій, здійснені колективно людьми, які користуються Visa, комісійні збори, які також називаються платами за обмін, є величезним джерелом доходу для компаній, що користуються кредитними картками.
Ключові вивезення
- Заборгованість за кредитними картками у США в 2019 році перевищила 1 трлн дол.
Компанії з кредитних карток стягують пізні збори
Значна кількість користувачів карт не сплачує рахунки щомісяця повністю. За несплачений клієнт залишок кредитної картки починає нараховувати відсотки за ставками, що перевищують 12% або більше, що надходить до компанії з кредитних карт. Дослідження Національного бюро економічних досліджень (NBER) 2016 року, опубліковане Гонру Ру та Антуанеттою Шоар, свідчить про те, що компанії з кредитних карток навмисно можуть орієнтуватися на людей, які мають меншу освіту, і, отже, можуть бракувати фінансової витонченості та приймати помилкові фінансові рішення. Компанії, що користуються кредитними картками, звертаються до таких людей із пропозиціями, які починаються за привабливо низькими тарифами, але швидко зростають із запізненням та надмірними комісіями. Більш освічені люди, як правило, не використовують такі типи рахунків.
Аналогічно, емітенти перевіряють ірраціональне мислення, використовуючи програми винагород. Люди з меншою освітою прагнуть отримувати кредитні картки, які сприяють вищим винагородам, ніж ті, які пропонують більш освіченим особам. Вони супроводжуються стрімко завантаженими платами. Не дивно, що в дослідженні Demos 2012 року було встановлено, що домогосподарства, в яких хтось був безробітними принаймні два місяці за три роки до 2012 року, на 14% частіше беруть борг за картки, ніж домогосподарства, в яких усі дорослі мешканці мали роботу.
Це ж дослідження встановило, що сім'ї з дітьми молодше 18 років на 15% частіше несуть борги, ніж сім’ї, які не мають дітей, або з дітьми старше 18 років. Нарешті, дослідження встановило, що респонденти, які мають ступінь коледжу, на 22% рідше схильні. з боргами, ніж ті, хто був лише середньо освіченим. Кредитні компанії знають, що отримують більше половини свого прибутку від менш освічених клієнтів.
Плата за кредитну картку
Компанії, що користуються кредитними картками, розміщують різні комісії, а також несвоєчасні платежі. Деякі компанії включають щорічні внески, які клієнти сплачують щороку, щоб зберігати рахунки відкритими. Ці щорічні збори залежать від компанії, яка користується кредитними картками, при цьому більш преміальні компанії стягують плату, яка може розтягнутися на сотні доларів. Інша комісія, яка називається вартістю переказу балансу, стягується, коли клієнти переносять борг з однієї картки на іншу. Картка, яка отримує борг, стягується. Більшість компаній вилучають 3% комісійної винагороди за переведений баланс. Нарешті, але не є остаточним, кредитні компанії додають від 2% до 5% авансового внеску, коли клієнти позичають готівку зі свого рахунку на картці.
