Що таке відношення валового боргу?
Коефіцієнт обслуговування валової заборгованості (GDS) - це міра обслуговування боргу, яку фінансові кредитори використовують для оцінки частки боргового житла, яку виплачує позичальник порівняно з їхніми доходами. Коефіцієнт обслуговування валової заборгованості - одна з декількох показників, що використовуються для кваліфікації позичальників за іпотечним кредитом та визначення суми пропонованої основної суми.
Коефіцієнт обслуговування валової заборгованості може також називатися коефіцієнтом витрат на житло або коефіцієнтом прямих платежів. Як правило, позичальники повинні прагнути до відношення валового боргу до 28% або менше.
Як працює коефіцієнт GDS
Коефіцієнт обслуговування валової заборгованості, як правило, є всебічним показником усіх щомісячних витрат на житло позичальника. Він також може розраховуватися щорічно. Поточний щомісячний іпотечний платіж позичальника - це основні витрати. До інших витрат також можна віднести щомісячні виплати податку на нерухомість, щомісячні виплати з страхування житла та комунальні платежі.
Як правило, для затвердження позики кредитори вимагають загального коефіцієнта обслуговування боргу приблизно 36% або менше.
Загальні щомісячні витрати діляться на загальний місячний дохід для розрахунку коефіцієнта. Як правило, позичальники зазвичай вимагають коефіцієнта обслуговування валової заборгованості 28% або менше. Кредитори також використовують коефіцієнт GDS для визначення кількості позичальника.
Кредитори, як правило, надають іпотечний кредит за допомогою іпотечних платежів, що призводить до отримання GDS приблизно 28% для позичальника.
Ключові вивезення
- Коефіцієнт обслуговування брутто-боргу (GDS), коефіцієнт загальної суми боргу та кредитна оцінка позичальника є ключовими компонентами, проаналізованими в процесі андеррайтингу іпотечного кредиту. GDS може використовуватися і в інших особистих підрахунках позики, але це найчастіше при іпотечних кредитах. Багато кредиторів вимагають позичальника, щоб відповідати конкретним вимогам щодо кредитної оцінки для розгляду позики.
Приклад коефіцієнта обслуговування валового боргу
Як приклад, розглянемо двох студентів, що перебувають у шлюбі, які мають щомісячний іпотечний платіж у розмірі 1000 доларів США та сплачують щорічний податок на майно в розмірі 3000 доларів США із валовим сімейним доходом 45 000 доларів. Це дало б коефіцієнт GDS 33%. Виходячи з базового показника в 28%, ця пара, здається, несе неприйнятну суму боргу і, швидше за все, не буде схвалена за іпотечним кредитом, враховуючи поточну ситуацію.
Спеціальні міркування
Коефіцієнт GDS - це лише одна складова, яка бере участь у процесі андеррайтингу позики. Коефіцієнт загальної заборгованості позичальника та кредитний звіт також є важливими компонентами.
Кредитний звіт позичальника отримується з важкого запиту та надає позикодавцю кредитну оцінку позичальника та кредитну історію. Багато кредиторів вимагають, щоб позичальник відповідав конкретним вимогам щодо кредитної оцінки для розгляду позики.
Коефіцієнт загальної заборгованості позичальника також є фактором кваліфікаційного процесу для затвердження. Коефіцієнт загальної заборгованості аналогічний коефіцієнту обслуговування валової заборгованості, проте він включає весь борг позичальника і не зосереджений лише на житлі. Загальний коефіцієнт обслуговування боргу підсумовує весь місячний борг позичальника і ділить його на їх щомісячний дохід для обчислення коефіцієнта.
